Membongkar 5 Mitos Dana Darurat

Oleh Ted Halpern

Pelajari lebih lanjut tentang Ted di Investmentmatome's Ask an Advisor

Bersiap untuk keadaan darurat adalah bagian penting dari perencanaan keuangan yang sehat.

Saya biasanya menyarankan klien saya untuk menyimpan tiga hingga enam bulan dari biaya hidup dasar - seperti pembayaran sewa atau hipotek mereka, belanjaan dan biaya perawatan anak - yang disisihkan dalam rekening giro atau tabungan mereka. Ini membantu mereka menghindari penggunaan kartu kredit untuk menutupi tagihan tak terduga.

>> LEBIH: Bagaimana cara membangun anggaran

Tetapi saya menemukan klien saya masih memiliki pertanyaan tentang bagaimana mengelola dana darurat dan menyeimbangkan mereka dengan investasi. Berikut adalah lima mitos dana darurat yang ingin saya ungkapkan.

Mitos No 1: Jika saya ingin mengembangkan dana darurat saya, saya harus memasukkannya ke dalam investasi.

Kebenaran: Dana darurat Anda dan investasi Anda berbeda dengan berbagai tujuan.

Dana darurat Anda harus uang tunai Anda dapat mengakses dengan mudah, sedangkan investasi Anda harus tumbuh untuk jangka panjang. Mengetuk mereka lebih awal dapat menyebabkan masalah. Misalnya, Anda akan kalah jika Anda harus menarik uang selama penurunan, sementara investor jangka panjang dapat memperoleh kembali uang mereka dan kemudian sebagian ketika pasar pulih. Dan tidak masalah ketika Anda menarik, Anda akan kehilangan potensi uang untuk pertumbuhan jangka panjang. Anda mungkin juga membayar denda jika penarikan awal Anda berasal dari akun pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k).

Anda dapat dengan mudah melihat risiko menggunakan akun investasi Anda sebagai dana darurat jika Anda melihat sejarah terbaru. Bayangkan saja jika Anda kehilangan pekerjaan pada tahun 2008, karena pasar saham mengalami gangguan - menyebabkan dana darurat Anda kehilangan 30% atau 40%.

Pensiunan yang tinggal di investasi mereka adalah satu-satunya pengecualian untuk ini. Tetapi mereka masih memerlukan strategi yang dipikirkan matang untuk memastikan bahwa distribusi dan arus kas mereka berkelanjutan.

Mitos No. 2: Saya harus menabung sebanyak mungkin dalam dana darurat saya.

Kebenaran: Memaksimalkan dana darurat Anda dapat menjadi peluang yang terlewatkan untuk menumbuhkan kekayaan bersih Anda.

Saat ini, bunga pada rekening tabungan mendekati nol. APR rata-rata nasional untuk rekening tabungan normal adalah 0,5%, dan rekening tabungan hasil tinggi dan pasar uang menghasilkan antara 0,75% dan 1%.

Katakanlah Anda mulai dengan $ 10.000. Setelah 10 tahun, Anda akan memiliki $ 10,511 jika Anda memasukkan uang itu dalam rekening tabungan normal, $ 11.046 jika Anda memasukkannya ke dalam rekening tabungan hasil tinggi, atau $ 19,672 jika Anda memasukkannya ke dalam akun investasi dan menghasilkan sekitar 7% setiap tahun - Itu hampir dua kali lipat investasi awal.

Menjaga terlalu banyak uang adalah kontraproduktif dalam lingkungan tingkat rendah kami. Jadilah efisien dan pertahankan jumlah uang tunai yang tepat di jenis akun yang tepat.

>> LEBIH: Rekening tabungan terbaik 2016

Mitos No. 3: Saya harus menghemat tiga hingga enam bulan dari pengeluaran saya saat ini.

Kebenaran: Hemat tiga hingga enam bulan biaya dasar untuk menghindari tingkat cadangan yang tidak perlu tinggi.

Untuk menentukan berapa banyak yang harus Anda miliki dalam dana darurat Anda, identifikasikan “pengeluaran inti” Anda, yang mewakili jumlah yang mutlak perlu Anda jalani tanpa harus masuk ke dalam utang tambahan. Anda tidak perlu menyertakan pengeluaran diskresioner - seperti uang tunai untuk hobi, perawatan spa, atau liburan - dalam angka ini.

Mitos No. 4: Saya tidak memerlukan dana darurat begitu saya mencapai usia 59½ karena saya dapat mengambil uang dari rekening pensiun saya tanpa penalti.

Kebenaran: “Denda” pajak tidak pernah benar-benar hilang.

Setelah usia 59½, penalti 10% untuk menarik diri dari akun pretax, seperti rencana pensiun di tempat kerja, hilang. Jadi, jika Anda lebih tua dari itu, tetapi masih bekerja, Anda mungkin bertanya-tanya, "Mengapa tidak mengetuk 401 (k) untuk kebutuhan darurat?"

Alasannya adalah ketika Anda menarik uang dari akun pensiun sebelum pajak, itu dianggap sebagai penghasilan untuk keperluan pajak. Itu berarti Anda tidak hanya harus membayar pajak penghasilan di atasnya, tetapi juga dapat menempatkan Anda dalam kelompok pajak yang lebih tinggi.

Sebagai contoh, seorang klien kami patah pinggul dan sekarang membutuhkan perawatan rehabilitasi selama 20 hari dengan biaya $ 11.520. Jika dia mengambil itu dari akun investasi sebelum pajak, dia harus menarik sekitar $ 16.000 untuk membayar pajak. Itu hampir $ 5.000 “penalti” sebelum mempertimbangkan konsekuensi untuk kelompok pajaknya.

Nilai bakar pada uang lebih besar ketika ditarik dari akun yang ditangguhkan pajak. Likuiditas sangat penting untuk pensiunan, jadi jika Anda belum memiliki uang setelah pajak, sekarang adalah waktu untuk mulai menabung.

Mitos No. 5: Saya seharusnya tidak pernah menyentuh dana darurat saya jika saya mungkin menghindarinya.

Kebenaran: Jangan gunakan dana darurat Anda untuk membayar belanjaan, tetapi ingat bahwa tidak semua keadaan darurat adalah hidup atau mati.

Jika pilihan Anda adalah menarik dana dari rekening darurat atau untuk mengambil hutang kartu kredit, Anda harus menggunakan dana darurat dalam kebanyakan skenario.

Di akhir setiap kuartal, evaluasi kapan Anda harus menarik dari akun darurat. Apakah biaya mereka sudah bisa Anda antisipasi? Apakah Anda terlalu membelanjakan uang?

Pertimbangkan menyisihkan sejumlah uang setiap tahun, di atas tiga hingga enam bulan biaya inti, untuk pemeliharaan dan perbaikan rumah tangga dan otomotif. Anda mungkin tidak tahu persis apa yang akan pecah, tetapi Anda bisa sangat yakin bahwa keausan akan terjadi.

Ini dapat memberi Anda ketenangan pikiran untuk mengetahui bahwa Anda siap apa pun yang terjadi - dan jika Anda akhirnya tidak menggunakan semua dana tersebut dalam setahun, Anda dapat menambahkan surplus ke tujuan keuangan lainnya.

Pengelolaan arus kas yang tepat membutuhkan disiplin, tetapi itu sesuatu yang dapat Anda pelajari dan tingkatkan dari waktu ke waktu. Hasil dari stres yang diturunkan sangat berharga.

Ted Halpern adalah presiden dan pendiri Halpern Financial, sebuah perusahaan manajemen kekayaan biaya independen dengan kantor di Rockville, Maryland, dan Ashburn, Virginia.

“Versi sebelumnya dari artikel ini salah mengartikan jumlah tabungan untuk investasi dana darurat yang berbeda. Posting ini telah diperbaiki. ”