Akhir Strategi Pengarsipan Jaminan Sosial Bisa Berarti Manfaat Lebih Rendah Dari Yang Diharapkan

Oleh Brett Tushingham

Pelajari lebih lanjut tentang Brett di Investmentmatome's Ask an Advisor

Dua strategi Jaminan Sosial yang telah memungkinkan pasangan yang sudah menikah untuk meningkatkan total manfaat mereka dengan puluhan ribu dolar akan segera menjadi sesuatu dari masa lalu. Untuk beberapa pasangan, ini berarti penghasilan pensiun yang lebih rendah dari perkiraan.

Pada bulan Oktober, Kongresmengubah Jaminan Sosial aturan untuk melarang strategi yang dikenal sebagai "file dan suspend"Dan" aplikasi terbatas. "Kritik percaya bahwa strategi ini mengeksploitasi celah dalam hukum Jaminan Sosial.

Pensiunan pendapatan tambahan bisa mendapatkan dengan menunggu untuk mengumpulkan manfaat mendorong popularitas file dan menangguhkan dan aplikasi terbatas. Setiap tahun Anda menunda mengklaim Jaminan Sosial setelah Anda memenuhi syarat, jumlah manfaat Anda meningkat sekitar 8%, ditambah biaya penyesuaian hidup, hingga Anda mencapai usia 70 tahun.

Tetapi jika satu anggota dari beberapa tunda menunda tunjangan, pasangannya tidak dapat mengumpulkan keuntungan pasangan - kecuali pasangan tersebut menggunakan file dan menangguhkan atau membatasi aplikasi.

Bagaimana strategi bekerja

Dalam contoh file yang paling sederhana dan menangguhkan, salah satu anggota dari pasangan yang sudah menikah - sebut saja Mary - file untuk manfaat Jaminan Sosial pada usia pensiun penuh 66, tetapi kemudian menangguhkan mereka. Ini memungkinkan suaminya, John, untuk segera mulai menerima tunjangan suami - yang mencapai 50% dari manfaat Mary - meskipun Mary belum menerima pembayaran.

Ini juga memungkinkan Mary untuk menerima kredit pensiun yang tertunda dan mengambil pembayaran maksimum ketika mengangkat suspensi pada 70.

Dalam kasus di mana kedua pasangan telah mendapatkan manfaat Jaminan Sosial, strategi aplikasi yang dibatasi akan berlaku. Katakanlah bahwa John dan Mary keduanya 66. Mary telah lama mendapatkan lebih dari John, jadi dia memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan bulanan yang jauh lebih besar daripada miliknya. Jika John harus mengajukan tunjangan hari ini, tunjangan bulanannya akan kurang dari potensi keuntungan pasangannya. Tetapi pada usia 70 tahun, manfaat yang dapat ia peroleh berdasarkan catatan kerjanya sendiri akan melebihi manfaat suami-istri yang bisa ia dapatkan sekarang.

Sebagai tanggapan, Mary file untuk manfaat dan segera menunda mereka, memungkinkan akunnya untuk mendapatkan kredit ke arah manfaat yang lebih tinggi. Kemudian file-file John untuk keuntungan suami-istri di akunnya yang sekarang diaktifkan. Dengan mengajukan aplikasi yang dibatasi hanya untuk kepentingan pasangan ("aplikasi terbatas"), John dapat meninggalkan akunnya sendiri tanpa disentuh untuk mendapatkan kredit juga.

Pasangan itu menikmati keuntungan pasangan yang ditarik John hingga mereka berdua berusia 70 tahun, ketika Mary mengakhiri penangguhannya dan file John di akunnya sendiri, mengakhiri keuntungan suami-istri. Keduanya menerima manfaat Jaminan Sosial maksimum mereka.

Analis memperkirakan bahwa beberapa pasangan yang menggunakan versi dari strategi ini telah meningkatkan pendapatan Jaminan Sosial seumur hidup mereka dengan lebih dari $ 50.000, membuat perbedaan yang signifikan dalam sumber daya pensiun mereka. Tetapi di bawah undang-undang baru, file dan penangguhan dan aplikasi yang dibatasi tidak diizinkan.

Siapa yang mempengaruhi hukum baru

Orang yang sudah menerima manfaat tidak akan terpengaruh oleh aturan baru. Mereka yang belum memenuhi syarat, tetapi akan mencapai usia pensiun penuh dalam enam bulan ke depan, memiliki hingga 30 April 2016, untuk mengajukan dan menangguhkan manfaat. Dan pasangan, jika lahir pada tahun 1953 atau sebelumnya, akan dapat mengajukan aplikasi yang dibatasi pada manfaat sekarang atau di masa depan.

Namun, perubahan tersebut akan memengaruhi pasangan yang tidak memenuhi syarat yang telah mengandalkan penggunaan strategi. Pasangan ini harus menyesuaikan proyeksi pendapatan pensiun mereka. Untuk mengkompensasi, mereka mungkin perlu berinvestasi lebih banyak, menghabiskan lebih sedikit, berencana untuk bekerja lebih lama, atau mengambil pekerjaan paruh waktu selama masa pensiun.

Keputusan tentang kapan harus mengajukan manfaat Jaminan Sosial dapat secara substansial memengaruhi penghasilan di masa mendatang untuk Anda dan pasangan Anda, jadi itu menjamin pertimbangan yang serius. Untuk menjadi proaktif, mulailah memasukkan perubahan aturan ke dalam strategi perencanaan pensiun Anda sekarang.

Gambar melalui iStock.