Apakah Anda Membayar Terlalu Banyak untuk Nasihat Keuangan?

Manajemen investasi dapat berharga sekecil 0,25% dari nilai portofolio setiap tahun. Namun banyak orang masih membayar 1%, atau bahkan lebih, untuk nasihat keuangan.

Apakah mereka mendapatkan kesepakatan yang bagus tergantung pada apa yang mereka dapatkan sebagai gantinya. Peringatan spoiler: Banyak yang harus mendapatkan lebih banyak, atau membayar jauh lebih sedikit.

Nasihat keuangan dapat mencakup banyak layanan yang berbeda, yang jatuh terutama ke dalam dua kubu:

• Manajemen investasi, yang termasuk memilih campuran yang tepat dari saham, obligasi dan uang tunai.
• Perencanaan keuangan, yang dapat mencakup semuanya, mulai dari saran anggaran hingga perencanaan perumahan.

" Baca lebih lajut: Apa itu penasihat keuangan dan bagaimana memilihnya

Perencana keuangan yang komprehensif secara tradisional menyediakan layanan manajemen investasi dan perencanaan, seringkali membebankan persentase dari aset klien yang mereka kelola. Sebuah survei terbaru terhadap hampir 1.000 perencana keuangan oleh Inside Information, sebuah publikasi perdagangan, menemukan bahwa semakin besar portofolio, semakin rendah persentase klien yang dibayarkan. Biaya tahunan rata-rata adalah 1% untuk portofolio sebesar $ 1 juta atau kurang, meluncur ke 0,5% untuk portofolio sebesar $ 5 juta hingga $ 10 juta. Survei ini berfokus pada penasihat independen yang biasanya memungut biaya, bukan broker atau agen asuransi yang sering dibayar dengan komisi.

Robo-penasehat lebih murah tetapi memiliki batas

Bagian pengelolaan investasi dari persamaan ini adalah apa yang semakin diperas oleh robo-advisor, yang merupakan layanan otomatis yang berinvestasi menurut algoritme komputer.

Penasihat digital ini, yang mencakup Startup Betterment dan Wealthfront serta penawaran dari Vanguard, Fidelity, dan Schwab, biasanya membebankan sekitar 0,25% dari nilai portofolio. Beberapa layanan menggabungkan investasi otomatis dengan akses ke perencana keuangan. Layanan Penasihat Pribadi Vanguard, misalnya, mengenakan biaya 0,3% untuk manajemen investasi ditambah akses telepon ke penasihat manusia, sementara layanan premium Serupa yang lebih baik dikenakan biaya 0,4%.

Mampu mengajukan pertanyaan tidak sama dengan mendapatkan perencanaan keuangan penuh, namun.

Seorang perencana yang komprehensif biasanya mewawancarai klien untuk menemukan tujuan keuangan mereka, berapa banyak mereka berhutang dan memiliki (laporan saldo mereka), berapa banyak yang mereka hasilkan dan habiskan (arus kas mereka) dan apa yang perlu disesuaikan untuk meningkatkan peluang sukses. Perencana yang komprehensif melihat berbagai bidang kehidupan klien mereka, termasuk asuransi, pajak, pensiun, tabungan kuliah, tunjangan karyawan dan perencanaan perumahan.

Jika itu yang Anda dapatkan untuk 1% Anda, Anda mendapatkan penawaran yang cukup bagus - terutama jika penasihat memeriksa secara rutin dan membantu Anda menangani masalah baru yang muncul.

Jika yang Anda peroleh adalah manajemen investasi, Anda mungkin membayar terlalu banyak.

Apakah penasihat Anda mendapatkan apa yang dia simpan?

Bob Veres, penerbit Informasi Inside yang melakukan survei dan yang telah melacak industri perencanaan keuangan selama beberapa dekade, mengatakan setiap penasihat yang "hanya" menyediakan portofolio yang dialokasikan dengan baik dan laporan berkala adalah pengisian yang berlebihan pada sesuatu yang lebih dari 0,5%. Di sisi lain, siapa pun yang menyediakan perencanaan keuangan layanan lengkap untuk kurang dari 1% dari aset di bawah manajemen kurang dibayar, katanya.

Sebagian besar penasihat yang menangani portofolio bernilai kurang dari $ 1 juta mengenakan biaya antara 1% dan 2% dari aset yang dikelola, Veres ditemukan. Itu mungkin merupakan jumlah yang wajar, jika klien mendapatkan banyak layanan perencanaan keuangan. Tetapi beberapa biaya lebih dari 2%, dan beberapa biaya lebih dari 4%. Sulit membayangkan apa yang mungkin membenarkan biaya tersebut.

Biaya saran adalah tambahan untuk apa pun yang dibayar klien untuk investasi yang mendasarinya, dan biaya investasi tersebut dapat sangat bervariasi juga. Beberapa dana yang diperdagangkan di bursa dan dana indeks membebankan kurang dari 0,2%, sedangkan anuitas variabel dapat dikenakan biaya 2% atau lebih. Biaya untuk nasihat keuangan penting, karena mereka mengikis berapa banyak uang yang dapat dikumpulkan klien dari waktu ke waktu.

Ketika Anda tidak memiliki ‘portofolio’

Bahkan ketika biaya masuk akal, mereka mungkin tidak terjangkau.

Perencana keuangan yang komprehensif yang membebankan persentase aset di bawah manajemen sering meminta klien untuk memiliki portofolio enam atau bahkan tujuh digit. Mereka yang memiliki retainer atau biaya perencanaan mungkin mengenakan biaya ribuan dolar setahun.

Jika Anda tidak kaya atau baru saja memulai, pertimbangkan untuk menggunakan pendekatan otomatis untuk investasi Anda - baik penasihat robo atau dana pensiun tanggal target berbiaya rendah yang membuat keputusan investasi untuk Anda. Ketika Anda membutuhkan bantuan perencanaan keuangan nyata, seperti memutuskan bagaimana memanfaatkan tabungan Anda di masa pensiun atau kebijakan asuransi mana yang akan dibeli, menyewa seorang perencana keuangan biaya saja yang mengenakan biaya per jam. Saran tidak akan murah - bayangkan $ 150 per jam atau lebih - tetapi mungkin itu adalah kesepakatan terbaik yang bisa Anda dapatkan.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.