Kebugaran Finansial untuk Lulusan Perguruan Tinggi Baru: Wawancara dengan Dr. McQuarrie

Di hari ini dan usia, orang dewasa muda merasa lebih sulit dari sebelumnya untuk menghemat uang. Perusahaan mengarahkan iklan pada kelompok usia sasaran ini yang menganggap mereka emas di dunia konsumen. Dari mode terbaru hingga konser wajib, generasi Y melempar tagihan seperti uang Monopolinya. Jadi kami duduk dengan Dr. Edward McQuarrie, seorang profesor pemasaran di Santa Clara University untuk berbicara tentang kebugaran finansial.

Dr. McQuarrie bertanggung jawab atas riset pasar selama puluhan tahun di bidang teknologi dan periklanan, melihat retorika dan semiotika di antara topik penelitian lainnya. Dia menerbitkan dua buku dan berbagai artikel yang berkaitan dengan inisiatif penelitiannya. Melayani di papan untuk Journal of Consumer Research, Dr. McQuarrie tahu pola konsumsi lebih baik dari siapa pun. Sebagai lulusan perguruan tinggi yang akan segera menjadi diri saya sendiri, saya meminta dokter untuk mencerahkan saya tentang perencanaan keuangan yang tepat mengingat skenario realistis saya.

Contoh Kehidupan Nyata yang Berpotensi

Katakanlah saya dipekerjakan sebagai analis keuangan di San Francisco, mendapatkan penghasilan $ 50.000 segera setelah kuliah. Keputusan untuk menabung akan ditulis pada gaji pertama saya, kata Dr. McQuarrie: “Menyimpan adalah prinsip - jika Anda tidak memulai lebih awal, Anda mungkin tidak akan pernah melakukannya.” Meskipun lompatan pendapatan dari magang ke pekerjaan tahun pertama mungkin akan menjadi lompatan paling signifikan dalam keseluruhan karier saya, kebiasaan belanja saya harus tetap konsisten.

Profesor McQuarrie percaya pada dasarnya ada dua cara untuk menghemat: secara aktif menghemat atau menghabiskan lebih sedikit, cara penganggaran baik memainkan peran kunci dalam keduanya.

Secara Aktif Menyimpan

Pendekatan dinamis ini membutuhkan anggaran, menentukan tarif pajak marginal Anda, dan melakukan mikromanisasi terhadap pengeluaran Anda. Jika Anda menyisihkan sebagian dari penghasilan Anda ke dalam rekening tabungan sejak dini, Anda akan memiliki permulaan dalam permainan perencanaan keuangan. Dr. McQuarrie menginstruksikan: “Anda harus membuat rencana tabungan agar sesuai secara finansial”, jadi katakanlah saya akan berada dalam 8% kelompok pajak California, dengan tingkat pajak marjinal sebesar 33%, yang berarti saya akan memiliki sekitar $ 37.000 dalam Penghasilan kena pajak.

Para ahli biasanya menganggap orang dewasa muda memiliki tingkat marginal yang rendah, namun ini tidak selalu benar. Dari perspektif pembelanjaan, manfaat dari rencana 401 k lebih besar daripada pengaturan Roth untuk lulusan perguruan tinggi yang khas sebagai seorang warga California tunggal. Dalam pengaturan 401k, dikurangi $ 100 pada tingkat marjinal sebesar 33% berarti Anda hanya menyerah menghabiskan $ 67. Tapi kontribusi $ 100 untuk pengaturan Roth (sering dipromosikan untuk orang muda) akan berarti $ 100 lebih sedikit dalam pembelanjaan. Juga, rencana 401k khas menawarkan pertandingan 50% pada kontribusi hingga 6% (bervariasi tergantung pada perusahaan Anda). Sederhananya, jika Anda berkontribusi hingga 6% dari gaji kotor Anda ke akun 401k, perusahaan Anda akan mencocokkannya, menggandakan tabungan Anda! Pemahaman sederhana tentang rencana tabungan pasti akan membantu dalam pengambilan keputusan yang cerdas menuju masa depan yang terencana dengan baik.

Menghabiskan Kurang

Teknik penghematan ini adalah semua tentang pengambilan keputusan rasional dalam pengaturan sehari-hari. Berhemat akan membatasi biaya dan semoga membuat Anda terbebas dari utang. Saya bisa menyewa studio satu kamar seharga $ 2000 per bulan, atau menyewa Mercedes, atau saya dapat terus berbagi kamar dan sepeda untuk bekerja - keputusan rasional jelas yang terakhir. Pembayaran mobil bersama dengan asuransi dapat meningkatkan pengeluaran Anda secara signifikan, sesuatu yang harus Anda hindari jika memungkinkan. Mungkin sedikit tidak nyaman membelah kamar, tetapi membagi sewa menjadi setengahnya membuat Anda dapat menyimpan uang untuk masa depan.

Dr. McQuarrie mengulangi pentingnya melacak pengeluaran, secara agama: “Jika Anda tidak tahu berapa banyak yang Anda habiskan, berapa tingkat pinjaman Anda, atau berapa utang / pinjaman Anda, tidak mungkin untuk menghemat secara efektif.”

Penganggaran

Penganggaran penting untuk memahami batas-batas pribadi untuk belanja. Melacak pengeluaran setiap bulan dan mengalokasikan sebagian pendapatan langsung ke rekening tabungan akan memastikan kebugaran finansial. Dibutuhkan beberapa bentuk organisasi untuk menjaga pengeluaran Anda di cek sehingga Anda terus-menerus menyadari status keuangan Anda. Dr. McQuarrie mempresentasikan persamaan sederhana ini untuk memantau pengeluaran dalam kaitannya dengan pendapatan, dengan memperhitungkan pajak.

Gaji Saya Harus = Pengeluaran / 1 - (Tarif Pajak Marginal + Pajak)

Kemungkinan Pembelanjaan Pengeluaran

Dr. McQuarrie juga menyinggung utang pinjaman mahasiswa, sebuah masalah yang menjangkiti banyak rekan kerja saya. Jika Anda menghadapi utang kuliah, dekati itu seperti Anda merencanakan tabungan - menyisihkan uang khusus untuk utang pinjaman mahasiswa adalah satu-satunya cara untuk menyingkirkannya.

Katakanlah Anda mengambil $ 20.000 dalam pinjaman mahasiswa selama karier perguruan tinggi Anda. Jika Anda dapat menghemat $ 600 sebulan, Anda dapat melunasi utang Anda dalam waktu tiga tahun setelah penerbitan. Dalam kasus yang parah, Dr. McQuarrie merekomendasikan program pelunasan pinjaman atau pengampunan siswa. Program-program pemerintah ini membantu mengurangi utang pinjaman mahasiswa dengan imbalan partisipasi dalam karir tertentu, dinas militer, atau pekerjaan sukarela. Jika ini sesuai dengan minat Anda, lihat halaman Departemen Pendidikan AS tentang program pengampunan kredit siswa.

Jalan menuju kebugaran finansial membutuhkan kerja keras, seperti halnya jalan sukses dalam hidup. Jadi, menetapkan langkah awal - mengelola kebiasaan belanja Anda dan mengalokasikan uang ke rekening tabungan sekarang hanya akan menguntungkan Anda di masa depan, percaya Profesor McQuarrie, dia seorang dokter.