Daftar Pemilik Rumah: Apakah Anda Mengerti Hipotek Anda? |

Bahkan setelah beberapa tahun terakhir gila di pasar real estat, kepemilikan rumah terus menjadi bagian dari Impian Amerika bagi jutaan orang. Jika Anda siap membeli, pastikan Anda memahami seluk-beluk apa yang terlibat.

Pro & Kontra Kepemilikan Rumah

Bagi kebanyakan orang Amerika, rumah adalah pembelian terbesar mereka dalam kehidupan. Pembayaran rumah (hipotek, pajak, dan asuransi) biasanya mewakili bagian terbesar dari tagihan bulanan. Namun, pembayaran tersebut juga merupakan investasi yang, bagi banyak orang Amerika, aset atau akumulasi kekayaan terbesar mereka.

Selain pembayaran bulanan rutin, rumah membutuhkan perawatan dan pemeliharaan yang konstan. Ketika ada yang putus, tidak ada superintenden untuk dihubungi. Anda memperbaikinya. Halaman rumput harus dipotong dan daun-daun digaru. Atap, jalan masuk, jendela, keran dan segudang hal-hal lain yang tampaknya tak ada habisnya perlu diganti dan diperbaiki secara berkala. Tagihan air, panas, dan listrik datang setiap bulan.

Dikatakan, sebuah rumah (atau kondominium) menawarkan sesuatu yang tidak dapat ditawarkan oleh investasi lain - sebuah rumah. Lagi pula, Anda tidak bisa hidup dalam saham atau obligasi. Anak-anak tidak tumbuh dalam rekening bank.

Sebelum Anda Mulai

Pertama-tama, penting untuk memastikan Anda jujur ​​dengan diri sendiri tentang apa yang Anda mampu. Beberapa tahun yang lalu mudah bagi peminjam untuk masuk ke atas kepala mereka. Hari ini, setiap bank yang menawarkan Anda pinjaman akan menutupi keuangan rumah Anda dengan sisir bergigi baik untuk memastikan Anda benar-benar mampu memiliki rumah. Untuk mempersiapkan dengan hati-hati, Anda perlu mendapatkan bebek Anda secara berturut-turut. Berikut beberapa hal yang harus dilakukan.

1) Periksa laporan kredit Anda dan ketahui skor kredit Anda. (Anda berhak untuk menerima gratis satu tahun dari masing-masing lembaga pelaporan kredit utama negara.)

2) Biasakan diri Anda dengan semua variabel yang umumnya terkait dengan pembiayaan rumah, seperti kebijakan suku bunga, syarat, poin, biaya, dll.

3) Kumpulkan dokumentasi yang diperlukan termasuk potongan gaji terbaru, dua pengembalian pajak penghasilan federal terakhir Anda, dan laporan bank dan pialang (menunjukkan aset Anda).

Tempatkan Rumah Keuangan Anda Sendiri dalam Urutan

Sebelum Anda mulai mencari rumah, Anda harus tahu apa yang Anda mampu. Cara termudah untuk mengukur kapasitas kredit Anda adalah dengan mengunjungi bank Anda dan meminta petugas kredit untuk mengkualifikasi Anda. Prakualifikasi akan memberi tahu Anda apa yang bank bersedia pinjamkan kepada Anda dan, oleh karena itu, berapa banyak rumah yang Anda mampu. Prakualifikasi juga membuat Anda menjadi pembeli yang lebih menarik karena penjual tahu ada tawaran yang Anda buat serius.

Perhatikan bahwa prakualifikasi tidak sama dengan mengajukan permohonan pinjaman. Setelah Anda menemukan rumah yang ingin Anda tawarkan, Anda harus menyelesaikan permohonan pinjaman untuk pemberi pinjaman Anda. Hari ini, proses permohonan pinjaman bukanlah tes yang mudah. Diperlukan waktu untuk mengumpulkan semua dokumen (gaji, pengembalian pajak, laporan rekening) yang ingin diperiksa bank. Lewatlah sudah hari-hari pinjaman tanpa dokumen. Persiapkan yang sesuai.

Sebelum Anda melamar, ada baiknya juga untuk meninjau laporan kredit Anda dan laporan kredit pasangan Anda. Pastikan semua informasi pada laporan kredit benar, dan jika tidak, hubungi agen kredit segera. Jika Anda memiliki beberapa titik gelap, bersiaplah untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan yang pasti dimiliki bank Anda. Ini dapat membantu jika Anda dapat menunjukkan bahwa Anda telah mengambil langkah-langkah untuk memperbaiki cacat kredit apa pun.

Memahami Berbagai Jenis Hipotek

Jumlah rumah yang Anda mampu sangat bergantung pada suku bunga hipotek dan suku bunga Anda.

Istilah - Istilah hipotek biasanya 15 atau 30 tahun. Semakin panjang istilah, semakin rendah pembayaran bulanan Anda, tetapi Anda akan membayar biaya bunga keseluruhan yang lebih tinggi. Pinjaman tiga puluh tahun sering memungkinkan pembayaran pokok tambahan yang dapat secara signifikan menurunkan jangka waktu hipotek. Misalnya, hanya satu pembayaran bulanan tambahan per tahun akan mengurangi pinjaman 30 tahun menjadi 22 tahun.

Suku bunga - Suku bunga tersedia dalam dua jenis: tetap dan variabel. Variable rates atau adjustable rate mortgages (ARM) berubah selama masa pinjaman, umumnya menawarkan tingkat yang lebih rendah dalam beberapa tahun pertama. Dengan demikian, mereka dapat menjadi yang terbaik untuk pembeli yang berencana untuk menjual dalam beberapa tahun. Suku bunga tetap tetap sama selama masa pinjaman dan menawarkan stabilitas dan prediktabilitas, karena pembayarannya sama setiap bulan. Selain itu, dapat menguntungkan untuk mengunci suku bunga tetap selama waktu ketika suku bunga lebih rendah dari norma historis.

Dua jenis hipotek suku bunga tetap, 30- dan 15 tahun, memiliki perbedaan tertentu.

• 30 hipotek tahun memberikan pembayaran bulanan yang lebih rendah karena pinjaman tersebut dibayarkan selama periode yang lebih lama. Kelemahan termasuk pembayaran pokok kecil di tahun-tahun awal serta risiko bahwa harga pasar akan menurun selama jangka waktu tersebut. Namun, hipotek dapat dibiayai kembali pada tingkat yang lebih rendah di masa depan dan biasanya tidak ada penalti pembayaran di muka.

• KPR 15 tahun membawa suku bunga yang lebih rendah, mengurangi pembayaran bunga total, dan pembayaran pokok yang lebih tinggi. Namun, pembayaran bulanannya lebih besar.

KPR tingkat bervariasi adalah hewan yang berbeda.

Seperti namanya, hipotek tingkat variabel memiliki tarif yang berubah atau disesuaikan. Mortgage tingkat suku bunga biasanya menawarkan tarif awal yang lebih rendah daripada hipotek tetap [tidak terlalu jauh lebih rendah akhir-akhir ini …] tetapi harga naik dan turun dengan pasar suku bunga karena harga terkait dengan indeks yang dapat berfluktuasi. Dengan demikian, mereka tunduk pada potensi kenaikan tarif.

Kebanyakan ARM memiliki batas atas kenaikan suku bunga pada suatu tahun tertentu, serta selama masa pinjaman. Misalnya, ketentuan saat ini termasuk tarif yang dapat disesuaikan hingga 2% dalam satu tahun tertentu tetapi tidak lebih dari 6% selama masa pinjaman, atau suku bunga yang dapat menyesuaikan hingga 5% pada awalnya tetapi tidak lebih dari 2% di masa mendatang. tahun.

Sangat penting bahwa Anda yakin bahwa pendapatan masa depan Anda akan cukup jika dan ketika suku bunga, dan akibatnya pembayaran bulanan Anda, meningkat.

Berapa Banyak Hipotek Bisa Anda Berada?

Kebanyakan bank tidak ' t memegang hipotek sampai jatuh tempo, karena sebagian besar hipotik dijual kepada Fannie Mae (Asosiasi Hipotek Nasional Federal) dan dikemas ulang menjadi surat berharga yang didukung hipotek untuk dijual kepada investor di seluruh dunia. Hal ini relevan bagi Anda karena Fannie Mae memiliki persyaratan standar yang harus dipenuhi agar ia dapat membeli hipotek.

Persyaratan pertama adalah bahwa pembayaran pokok dan bunga hipotek bulanan (P & I), ditambah asuransi dan pajak properti, tidak dapat dilakukan. melebihi 28% dari pendapatan kotor bulanan pembeli. Persyaratan kedua membatasi total pembayaran utang bulanan (perumahan, kartu kredit, pembayaran mobil, dll) hingga 36% dari pendapatan bulanan kotor. Selain persyaratan ini, Anda juga harus merencanakan untuk melakukan pembayaran uang muka 10% hingga 20% dari total harga pembelian.

[Jika Anda siap untuk membeli rumah, gunakan Kalkulator Mortgage kami untuk melihat apa yang bulanan Anda pembayaran pokok dan bunga akan.]

Poin Suku Bunga

Poin suku bunga atau poin diskon adalah biaya yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman pada penutupan untuk menurunkan suku bunga hipotek Anda. Biaya setiap poin sama dengan satu persen dari jumlah pinjaman. Misalnya, untuk pinjaman $ 100.000, satu poin diskon sama dengan $ 1.000.

Rasa ekonomi dari membeli poin tergantung pada berapa lama Anda berniat mempertahankan pinjaman. Untuk menentukan apakah poin masuk akal untuk Anda, Anda perlu menghitung biaya poin versus berapa banyak mereka menabung setiap pembayaran bulanan.

Break Even Example

Pinjaman $ 100,000 - Jangka 30 Tahun

• 7,5% Bunga, tidak ada poin = $ 699,21 pembayaran bulanan

• Membeli 1 poin untuk $ 1.000 = pembayaran bulanan $ 690,68

• Tabungan Bulanan = $ 8,53

• $ 1.000 / $ 8,53, = 117 bulan

Titik impas Anda adalah 117 bulan dalam kasus. Itu berarti akan memakan waktu hampir sepuluh tahun untuk memulihkan biaya satu titik diskon. Saat membeli poin terkadang merupakan keputusan yang baik, pembelian juga dapat lebih mahal daripada menghemat.

Asuransi Hipotek Swasta

Asuransi hipotek pribadi (Private Private Insurance - PMI) adalah polis asuransi yang menjamin kreditur terhadap kerugian jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda. Biasanya diperlukan ketika pembayaran uang muka kurang dari 20% dari pinjaman. Tarif umum adalah sekitar $ 55 per bulan untuk setiap $ 100.000 dari jumlah hipotek.

Alternatif untuk Hipotek Konvensional

Jika Anda tidak mampu membayar hipotek konvensional, ada berbagai alternatif.

Pembiayaan pemilik

Jenis langka ini pembiayaan dapat terjadi ketika penjual setuju untuk menjadi pemberi pinjaman bukan bank atau perusahaan hipotek. Pembeli hanya melakukan pembayaran kepada penjual berdasarkan persyaratan yang disepakati. Jenis pembiayaan ini biasanya terjadi ketika penjual ingin menjual tetapi kondisi hipotek saat ini terlalu ketat untuk menarik pembeli.

Administrasi Perumahan Federal (FHA)

FHA tidak memberikan pinjaman tetapi lebih menjamin pinjaman yang dibuat oleh swasta. pemberi pinjaman. Asuransi mendorong pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman kepada debitur berpenghasilan rendah yang biasanya tidak akan memenuhi syarat untuk hipotek konvensional. Keuntungan utama dari pinjaman ini adalah pedoman kualifikasi yang lebih longgar dan pembayaran uang muka yang lebih kecil, serendah 3,5%. Hampir setiap orang bisa mendapatkan pinjaman FHA, tetapi mereka hanya menjamin pinjaman yang relatif kecil.

The Veterans Administration (VA)

Pinjaman ini menawarkan persyaratan dan pedoman yang lebih murah (termasuk pembayaran 0% ke bawah) dan dijamin oleh Departemen Urusan Veteran AS. Pinjaman ini tersedia untuk veteran militer Amerika dan pasangan mereka.

Akhirnya, ada advokat perumahan lokal yang terjangkau yang menawarkan alternatif pinjaman dengan biaya rendah dan rendah. Untuk informasi lebih lanjut, hubungi FHA, VA, Fannie Mae, atau pemberi pinjaman hipotek lokal atau broker properti Anda.