Cara Memaksimalkan 401 (k) Anda

The 401 (k) telah mendapat banyak perhatian akhir-akhir ini - banyak yang buruk.

Namun di tengah serangkaian tuntutan hukum yang diajukan oleh karyawan yang menganggap rencana mereka tidak mahal dan perdebatan tentang apakah 401 (k) telah cukup menggantikan pensiun, penting untuk mengingat satu hal: Jika Anda cukup beruntung memiliki salah satu dari ini rencana - dan sekitar sepertiga pekerja tidak - hampir pasti merupakan pilihan terbaik yang harus Anda hemat untuk masa pensiun.

Itu karena 401 (k) batas kontribusi adalah salah satu yang tertinggi dari akun pensiun pajak yang diuntungkan, ditetapkan pada $ 18.000 per tahun pada tahun 2017, dengan tambahan $ 6.000 kontribusi untuk 50 atau lebih tua. Kontribusi tersebut juga sering memicu kecocokan atasan.

Itu tidak berarti Anda tidak harus bekerja untuk mendapatkan hasil maksimal, dan pekerjaan itu tidak berhenti ketika Anda membuat kontribusi bulanan Anda. Inilah yang dapat Anda lakukan untuk memaksimalkan manfaat yang Anda dapatkan dari 401 (k) Anda.

Tingkatkan kontribusi Anda

Jika otak Anda adalah penyelamat musuh terburuk - ia akan, dalam banyak hal, lebih suka menghabiskan - otomatisasi adalah sahabat terbaiknya. Dan 401 (k), untungnya, telah memeluk otomatisasi. Banyak perusahaan kini otomatis mendaftarkan karyawan baru dalam rencana 401 (k) mereka, kemudian secara otomatis meningkatkan kontribusi karyawan secara rutin, biasanya sekali per tahun.

Jika perusahaan Anda menawarkan eskalasi otomatis semacam itu, ambillah keuntungan, kata Olivia S. Mitchell, direktur eksekutif Penasihat Penelitian Pensiun di Wharton School of University of Pennsylvania. “Anda akan mulai dengan tingkat kontribusi yang relatif rendah - mungkin 3% - tetapi Anda pra-komitmen untuk mendapatkan tingkat kontribusi Anda naik satu persen per tahun.”

Peringatan: Jangan berpuas diri dan beranggapan bahwa peningkatan otomatis akan secara ajaib menempatkan Anda di tempat yang Anda inginkan dengan pensiun. Anda masih perlu melakukan pekerjaan untuk memastikan Anda berada di jalur untuk cukup menabung. Kalkulator pensiun dapat membantu Anda di sini.

LEBIH >> 401 (k) kalkulator

Pertimbangkan opsi Roth

Banyak rencana sekarang menawarkan opsi tradisional dan Roth 401 (k). Mirip dengan Roth IRA, yang terakhir memungkinkan Anda untuk menyingkirkan dolar setelah pajak, sehingga uang dapat didistribusikan di masa pensiun bebas pajak. Ini bisa menjadi pilihan yang sangat baik, terutama jika Anda berpikir pajak Anda lebih rendah sekarang daripada mereka akan pensiun; Anda pada dasarnya membayar di muka dan mengunci dengan tarif lebih rendah.

Kekurangannya adalah karena uang tidak akan keluar dari gajimu sebelum pajak, lebih mahal dalam jangka pendek untuk memilih Roth. Anggap saja kebaikan untuk diri Anda di masa depan.

Minta sponsor rencana Anda untuk melakukan lebih baik

Banyak karyawan tidak akan mempertimbangkan untuk mengetuk pintu sumber daya manusia untuk mengomel tentang rencana 401 (k) mereka, tetapi jika rencana Anda memiliki biaya tinggi atau pilihan investasi yang mahal, itulah yang harus Anda lakukan.

"Dalam beberapa tahun terakhir, banyak perusahaan pengelola dana telah mulai menawarkan kelas saham yang lebih murah, yang disebut kelas berbagi R, yang dimaksudkan untuk rekening pensiun," kata Mitchell. "Pemberi kerja atau sponsor rencana mungkin tidak waspada terhadap fakta bahwa kelas-kelas saham baru ini tersedia, sehingga karyawan perlu mencolek mereka setiap sekarang dan kemudian."

Untuk menemukan pengeluaran rencana Anda, lihat deskripsi rencana ringkasan atau laporan rencana Anda. Departemen Tenaga Kerja membutuhkan pengungkapan biaya tahunan.

LEBIH >> Analisis biaya 401 (k) Anda

Jangan tetapkan dan lupakan saja

Terlepas apakah sponsor rencana Anda bersedia melakukan perubahan untuk meningkatkan biaya rencana Anda, penting untuk mengambil beberapa kepemilikan dengan memeriksa opsi investasi Anda secara rutin, kata Mitchell.

Tidak perlu mengotak-atik investasi Anda terus-menerus. Melakukannya dapat benar-benar melukai kinerja Anda. Mitchell menyarankan untuk memeriksa ulang rencana Anda setidaknya setiap tahun untuk melihat apakah opsi investasi yang murah tetapi setara telah ditambahkan atau apakah dana Anda berkinerja sebagaimana mestinya.

Selama pasar bullish yang berlangsung lama seperti yang kita hadapi sekarang, ada juga peluang yang layak bagi investasi Anda untuk keluar dari garis, yang berarti Anda mungkin menemukan Anda terlalu banyak berinvestasi dalam ekuitas seperti reksa dana saham untuk toleransi risiko Anda atau horizon waktu. Banyak 401 (k) menawarkan alat yang akan menyeimbangkan dana Anda untuk Anda.

LEBIH >> Panduan situs kami untuk 401 (k) rollover

Manfaatkan penawaran nasihat keuangan

Semakin banyak perusahaan yang menawarkan program kesejahteraan keuangan, termasuk program manajemen utang, saran anggaran dan pendidikan tentang dasar-dasar pasar keuangan.

Jika majikan Anda memiliki program kebugaran keuangan, tidak ada banyak kerugian untuk mengambil bagian. Banyak perusahaan mendatangkan konsultan atau perusahaan luar untuk menawarkan pendidikan semacam ini, dan belajar cara menganggarkan atau membayar utang dengan cepat dapat membuat Anda memiliki lebih banyak uang untuk ditabung untuk pensiun.

Pos ini diperbarui 27 Februari 2017.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.