Bagaimana Rendahnya Pajak Saat Ini Dapat Memelihara Telur Sarang Anda

Seperti kematian, pajak tetap tidak pasti. Tetapi sekarang mereka sedang diobral.

Di bawah undang-undang pajak yang baru, tarif pajak individu secara luas lebih rendah dan pengurangan standar - yang secara langsung mengurangi penghasilan kena pajak Anda - hampir dua kali lipat dari apa itu. Seorang pembayar pajak yang sebelumnya jatuh ke dalam braket pajak 15% sekarang dikenakan pajak pada tingkat 12%.

Pensiun investor dapat dan harus mengambil keuntungan. Begini caranya.

Mempertimbangkan kembali Roth IRA

A Roth IRA adalah akun pensiun yang Anda danai dengan dolar setelah pajak. Mereka dolar dan pertumbuhan investasi yang Anda peroleh pada mereka dapat ditarik keluar dalam pensiun bebas pajak.

A Roth selalu menjadi pilihan yang menarik bagi mereka yang berpikir bahwa tarif pajak mereka lebih rendah daripada saat pensiun nanti - Anda pada dasarnya mengunci tingkat yang lebih rendah dengan membayar pajak sekarang dan melewati mereka nanti. Di bawah undang-undang pajak baru, lebih banyak orang cenderung masuk ke dalam kategori ini.

Anda dapat memasukkan $ 5.500 ke Roth IRA pada tahun 2018, atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

"Tidak satu tahun pun harus berlalu ketika Anda tidak memaksimalkan IRA Roth jika Anda memenuhi syarat untuk melakukannya," kata David McKnight, penulis buku "The Power of Zero: Bagaimana Mendapatkan Braket Pajak 0% dan Mentransformasi Anda Pensiun."

Lihatlah ke konversi Roth

Anda mungkin telah memperhatikan bahwa McKnight mengatakan "memenuhi syarat." Sebuah Roth IRA memiliki batasan penghasilan: Pada tahun 2018, jika Anda memperoleh $ 135.000 atau lebih sebagai satu filer atau $ 199.000 atau lebih sebagai filer bersama, Anda tidak dapat berkontribusi.

Ada dua solusi untuk itu: Salah satunya adalah Roth 401 (k), jika Anda menawarkan itu di tempat kerja. A Roth 401 (k) adalah mashup dari Roth IRA dan 401 (k) - Anda mendapatkan batas kontribusi yang lebih tinggi, potensi majikan yang cocok dengan dolar dan perlakuan pajak Roth atas kontribusi Anda.

Yang lainnya adalah konversi Roth IRA, yang merupakan cara mendapatkan uang ke Roth IRA jika Anda tidak memenuhi syarat, dengan mengonversi uang dalam IRA tradisional. (Sebuah IRA tradisional adalah kebalikan dari Roth ketika datang ke pajak: Kontribusi dapat dipotong pajak tetapi distribusi dalam masa pensiun dikenai pajak.)

Ketika Anda mengonversi uang dari IRA tradisional ke Roth IRA, Anda akan membayar pajak atas semua atau sebagian dari jumlah yang dikonversi, itulah sebabnya sering kali masuk akal untuk mengonversikan ketika tarif pajak rendah.

Diversifikasi antar akun

Puji untuk Roth IRA, Anda tidak ingin monogamis dengan uang pensiun Anda. Sebaiknya sebarkan tabungan Anda di antara beberapa akun, kata Jim Davis, perencana keuangan dan mitra yang bersertifikasi di Partnership Financial di Columbus, Ohio. Melakukan hal itu menghasilkan diversifikasi pajak di masa pensiun Anda.

“Ada perbedaan besar dalam tagihan pajak pensiunan jika ia memiliki $ 2 juta portofolio yang semuanya dalam akun pretax - 401 (k), IRA - vs. pensiunan yang memiliki $ 2 juta portofolio yang dibagi di sebelum pajak, setelah pajak dan akun Roth, ”kata Davis. "Yang terakhir akan memiliki tagihan pajak jauh lebih rendah di masa pensiun dan ahli warisnya akan mewarisi aset dengan status pajak yang jauh lebih ramah."

Membagi uang Anda di antara akun dengan perlakuan pajak yang berbeda berarti Anda akan siap tidak peduli arah mana pajak pergi di masa depan.