Mengapa Anak-Anak Harus Menyimpan Salinan Musim Panas di Roth IRA

Tidak ada yang seperti gaji pertama.

Bagi banyak remaja, itu datang bersama yang lain lebih dulu: menimbang cara membelanjakan uang yang mereka telah bekerja keras untuk, daripada bagaimana membelanjakan uang yang orang tua mereka bekerja keras. Ada perbedaan dalam cara Anda memproses uang itu, secara mental. Tangki gas berubah menjadi empat jam di belakang mesin kasir. Sepasang celana jeans baru menghabiskan satu hari memotong rumput.

Itu berarti pekerjaan musim panas adalah kesempatan yang sempurna bagi orang tua untuk memperkenalkan anak-anak pada beberapa kebiasaan uang pintar, seperti menghemat setidaknya sebagian dari setiap gaji di akun pensiun individu Roth. Tapi bagaimana Anda membuat kasus yang meyakinkan, terutama ketika Anda mendorong sesuatu dengan kata "pensiun" dalam namanya menjadi anak berusia 15 tahun?

Berikut adalah empat poin penjualan Roth IRA yang akan disorot. Sebuah benang merah: Masukkan manfaat ke dalam istilah yang mungkin disukai seorang remaja, seperti kemandirian yang lebih tinggi dan sedikit usaha.

1. Berinvestasi mengubah uang menjadi lebih banyak uang

Ketika Anda menginvestasikan uang dalam jangka waktu lama, uang itu tumbuh. Bagian yang terbaik: Anda tidak perlu mengangkat satu jari.

Ini adalah argumen dengan daya tarik yang luas, tetapi Anda dapat membayangkan itu mungkin terutama menimbulkan minat orang yang baru saja diperkenalkan pada monoton delapan jam yang dihabiskan di depan panggangan burger.

Untuk anak usia 15 tahun yang menginvestasikan gaji pekerjaan musim panas senilai $ 3,000 dalam Roth IRA, yang dapat tumbuh hingga $ 4.500 pada saat kelulusan perguruan tinggi bergulir, dengan asumsi pengembalian tahunan rata-rata 6%. Keajaiban berinvestasi berarti uang secara perlahan bertambah, baik mereka sedang belajar atau di pesta persaudaraan.

Jika anak remaja Anda menyisakan $ 3.000 di Roth IRA lebih lama - katakanlah 50 tahun, yang akan membuat remaja saat ini tepat di sekitar usia pensiun - itu akan tumbuh menjadi lebih dari $ 55.000. Dan bagaimana jika anak remaja Anda menambahkan $ 3.000 setiap musim panas, dari usia 15 hingga 22 tahun? Pada kelulusan perguruan tinggi, saldo Roth IRA akan melebihi $ 30.000, angka yang bisa tumbuh hingga lebih dari $ 380.000 dengan pensiun.

Perlu dicatat di sini: Batas kontribusi Roth IRA adalah lebih rendah dari $ 5.500 atau kompensasi pajak anak Anda untuk tahun ini. Jika kompensasi kena pajak adalah $ 2.000, itulah yang paling dapat dia sumbangkan ke IRA. Ini juga bagus untuk mengetahui apakah Anda memutuskan untuk mendorong remaja yang waspada dengan hasil pendapatan. Melakukan hal itu akan memberi anak itu uang belanja sambil tetap memberikan gaji penuh kepada Roth.

" Belajarlah lagi: Berinvestasi untuk anak-anak

2. Roth IRA bersifat fleksibel

Ini bukan jenis akun pensiun yang menelan uang remaja Anda dan menolak untuk mengembalikannya selama 40 atau 50 tahun. Karena remaja Anda akan memberikan kontribusi kepada Roth IRA dengan dolar setelah pajak, dia dapat menariknya kapan saja, tanpa pajak atau penalti.

Penghasilan dari kontribusi tersebut, seperti $ 1.500 dalam contoh pertama di atas, tidak mudah dipulihkan. Menariknya lebih awal biasanya berarti membayar denda 10% dan pajak penghasilan. Berikut uraian lengkap aturan untuk penarikan awal Roth IRA.

Kemampuan untuk menarik sumbangan bebas penalti membuat memasukkan uang ke Roth IRA sebagai keputusan dengan komitmen rendah, yang dapat dipulihkan oleh remaja Anda kapan saja. Tentu saja, menghapus kontribusi akan menghambat atau menghilangkan pertumbuhan investasi. Tetapi mengetahui kemungkinan untuk mendapatkan uang ini kembali dapat membuat anak Anda merasa nyaman.

»LEBIH BANYAK: Ingin detail lebih lanjut? Lihat panduan Roth IRA kami.

3. A Roth IRA bukan hanya untuk pensiun

Ya, itulah tujuan yang dimaksudkan. Tetapi di atas fleksibilitas dari penarikan kontribusi, ada beberapa keadaan yang juga memungkinkan anak remaja Anda untuk mengambil penghasilan tanpa penalti.

Selama Roth IRA telah dibuka selama lima tahun - jam sebenarnya dimulai pada 1 Januari dari tahun kontribusi pertama - anak Anda dapat mengambil hingga $ 10.000 dalam pendapatan untuk membeli rumah pertama, pajak, dan penalti- bebas. Dia juga dapat menggunakan penghasilan Roth IRA untuk biaya pendidikan yang berkualitas seperti biaya kuliah, meskipun hanya hukuman yang akan dibebaskan dalam kasus itu.

Hal utama yang perlu disoroti di sini: Musim panas yang dihabiskan untuk mendorong mesin pemotong rumput bisa berarti tidak harus pindah ke rumah setelah lulus kuliah. Paling tidak, itu mungkin berarti berjalan melintasi tahap kelulusan itu dengan utang pinjaman mahasiswa yang lebih sedikit.

4. Distribusi Roth IRA yang berkualifikasi bebas pajak

OK, ini adalah penjualan yang sulit, tetapi melihatnya melalui. Anak remaja Anda mungkin hanya merasa luka bakar menyaksikan uang hasil susah payah tersedot ke IRS.

The Roth IRA tidak membantu dengan itu. Karena kontribusi Roth dibuat dengan dolar setelah pajak, tidak ada pengurangan pajak pada kontribusi karena ada akun pensiun lain, seperti IRA tradisional. Tetapi untuk pencari nafkah yang rendah seperti remaja dengan pekerjaan musim panas, pengurangan pajak pada IRA tradisional tidak mungkin bernilai banyak, jika ada.

Itu membuat manfaat utama dari Roth IRA bahkan lebih menarik untuk anak-anak: Distribusi dimulai pada usia 59 1/2 - atau untuk rumah pertama itu - tidak dikenai pajak. Itu berarti selama aturan untuk distribusi diikuti, pertumbuhan investasi akan memangkas pajak sepenuhnya. Dan melewati pajak - bahkan di masa depan - mungkin menjadi sesuatu yang sangat mereka minati saat ini.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.