The Real Perks and Pitfalls of Store Kartu Kredit

Kartu kredit bermerek sering membuat penawaran fantastis, seperti akses cepat ke kredit mudah, diskon eksklusif, dan pembiayaan 0%. Tetapi ketika Anda mempertimbangkan kegunaan terbatas dan tingkat suku bunga yang terus-menerus tinggi, tunjangan tersebut tidak selalu berarti banyak di jalan tabungan.

Sebelum mengajukan permohonan kartu kredit toko, periksa angka untuk melihat berapa banyak yang benar-benar Anda manfaatkan. Berikut adalah beberapa kelebihan dan manfaat kartu kredit toko untuk dipertimbangkan ketika membuat keputusan.

Kesempatan terbatas untuk digunakan

Kartu kredit toko cenderung menjadi "loop tertutup", yang berarti kartu tersebut hanya diterima di toko yang menawarkannya, dan terkadang toko mitra. Kartu penyimpanan "Open-loop", di sisi lain, memiliki logo Visa atau MasterCard dan dapat digunakan di mana saja jenis kartu tersebut diterima. Imbalan pada kartu loop tertutup sering kali datang dalam bentuk kredit toko, daripada uang tunai kembali atau poin yang dapat ditransfer. Akibatnya, hadiah dapat lambat diperoleh dan membutuhkan lebih banyak pekerjaan (dan pengeluaran) untuk ditebus - terutama di outlet khusus, seperti toko perbaikan rumah, department store, dan toko perhiasan.

Ambil outlet pakaian, misalnya. Konsumen AS rata-rata menghabiskan $ 1.786 pada "pakaian dan layanan lainnya" pada tahun 2014, separuhnya sama dengan "makanan di rumah", menurut data dari Biro Statistik Tenaga Kerja. Banyak toko pakaian menawarkan kartu toko, tetapi biasanya toko kelontong tidak. Dalam banyak kasus, kartu kredit umum yang menawarkan hadiah bonus pada bahan makanan akan menghasilkan lebih banyak hadiah daripada kartu toko untuk butik pakaian tertentu.

Di samping itu: Hadiah besar di toko yang menjual segalanya

Perlu dicatat bahwa kartu toko bisa serbaguna, jika toko menjual berbagai macam barang. Di pengecer diskon atau toko gudang - Target, misalnya - Anda dapat membeli bahan makanan, pakaian, barang-barang rumah tangga dan lainnya di bawah atap yang sama, yang dapat membuat kartu toko lebih berharga daripada kartu hadiah umum.

Beberapa kartu toko juga menawarkan hadiah 5% tanpa batas untuk pembelian di toko. Kartu kredit umum dengan tingkat imbalan seperti itu biasanya memberlakukan batas pengeluaran. Manfaat keanggotaan umum lainnya termasuk pengiriman gratis pada pembelian online dan penjualan eksklusif untuk pemegang kartu. Jika Anda melakukan banyak belanja di satu tempat, manfaat ini bisa bertambah dengan cepat.

LEBIH: Kartu Kredit Investmentmatome Terbaik untuk Belanja Toko Bahan Makanan

APRs tinggi

Kartu kredit toko sering datang dengan suku bunga tinggi - APR antara 25% hingga 30% adalah hal biasa. Dengan harga seperti itu, bahkan saldo sederhana sebesar $ 200 dapat dengan mudah menghasilkan lebih dari $ 30 dalam bunga selama setahun, dengan asumsi pembayaran bulanan yang sama. Karena sebagian besar kartu toko datang dengan batas rendah, membawa saldo pada kartu ini juga dapat merusak nilai kredit Anda dengan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Hampir 40% konsumen melaporkan membawa saldo pada kartu kredit mereka, menurut Federal Reserve; jika Anda salah satunya, pertimbangkan berapa banyak Anda akan membayar bunga pada kartu toko Anda.

Di samping itu: Kredit yang dapat diakses dan tidak ada biaya tahunan

Anda benar-benar dapat menghindari membayar APR tinggi pada kartu kredit toko dengan membayar tagihan Anda secara penuh setiap bulan. Sebagian besar kartu toko menawarkan masa tenggang tanpa bunga 21 hingga 25 hari setelah tanggal penutupan kartu kredit. Dan tidak seperti banyak kartu kredit penghargaan, kartu toko biasanya tidak memiliki biaya tahunan.

Anda biasanya dapat memenuhi syarat untuk kartu toko dengan kredit yang adil atau buruk juga, yang merupakan salah satu alasan APR mereka cenderung lebih tinggi daripada kartu hadiah umum kartu kredit. Selama Anda meminjam dengan hemat dan membayar tagihan Anda setiap bulan, mendapatkan kartu toko bisa menjadi cara yang relatif murah untuk membangun kredit sambil mendapatkan imbalan.

Bunga ditangguhkan

Tidak seperti penawaran APR 0% pada kartu kredit umum, penawaran pembiayaan 0% pada kartu kredit toko biasanya memukul Anda dengan bunga retroaktif jika pembelian tidak lunas selama periode tanpa bunga promosi. Katakanlah Anda membeli kulkas seharga $ 2.000 dan dapatkan kesepakatan pembiayaan 0% selama 12 bulan di kartu toko Anda. Jika Anda masih berutang $ 1.000 setelah tahun pertama itu, Anda akan dikenakan biaya bunga penuh yang berlaku secara retro pada saldo sejak hari Anda melakukan pembelian.

Akhirnya, 43% dari peminjam subprime berakhir dengan membayar bunga retroaktif dalam jumlah sekaligus pada kartu tersebut, menurut sebuah studi dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Di samping itu: Pembiayaan 0% jika Anda tidak dapat memperoleh kartu kredit APR 0%

Penawaran APR nol persen yang tersedia pada kartu kredit umum biasanya memerlukan kredit yang bagus atau bagus, sesuatu yang tidak dimiliki sebagian besar konsumen AS.

Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk kartu kredit umum dengan APR 0%, mendapatkan pembiayaan khusus melalui pengecer mungkin menjadi opsi terbaik berikutnya. Pastikan Anda melunasinya sebelum ketertarikan kembali dimulai, sehingga Anda tidak akan mendapatkan lebih banyak utang daripada yang Anda mampu.

Simpan kartu vs. kartu hadiah umum

	Simpan kartu kredit	Hadiah umum kartu kredit
Kredit diperlukan	Seringkali tersedia bagi mereka dengan kredit yang adil atau bahkan buruk.	Biasanya membutuhkan kredit yang bagus atau bagus.
APR	25% -30% APR	15% - 20% APR
Biaya tahunan	Tidak ada, biasanya	$ 58, rata-rata, menurut studi Investmentmatome
Penerimaan	Kartu toko loop tertutup: Diterima di toko-toko tertentu dan outlet mitra Kartu toko loop terbuka: Diterima hampir di mana saja	Diterima hampir di mana-mana
Hadiah	• 0% pembiayaan (Bunga ditangguhkan dibebankan pada saldo yang belum dibayar saat periode promosi berakhir) • Tingkat penghasilan tinggi dan hadiah tak terbatas di toko-toko tertentu • Hadiah biasanya datang sebagai kredit toko atau diskon di muka	• 0% APR (tidak ada bunga yang ditangguhkan yang dibebankan pada sisa saldo ketika periode promosi berakhir) • Tingkat penghasilan tinggi dalam kategori tertentu, tetapi sering kali dengan batas pembelanjaan • Hadiah biasanya dapat ditukar dengan uang tunai atau biaya lain, seperti perjalanan
Terbaik untuk	• Seseorang yang kebanyakan berbelanja di satu toko • Seseorang yang memiliki kredit di bawah standar dan ingin mendapatkan imbalan	• Seseorang yang berbelanja di beberapa toko berbeda • Seseorang dengan kredit yang bagus atau sangat baik mencari imbalan yang serba bisa

Putusan

Ketika datang ke penawaran di toko kompetitif dan kredit mudah, menyimpan kartu kredit memiliki mengalahkan kartu yang paling umum. Namun dalam praktiknya, kartu-kartu ini hanya cocok jika Anda loyal kepada toko tertentu dan dapat menghindari membayar suku bunga tinggi yang sedang berlangsung.

Faktor penentu? Jika Anda berpikir kartu dapat menggoda Anda untuk membelanjakan lebih dari biasanya, baik pada pembelian atau dengan bunga, Anda lebih baik menghindarinya.

Claire Tsosie adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @ ideclaire7 .

Gambar melalui iStock.