Bronze to Platinum: Bagaimana Tiers Metal Insurance Bekerja

Bahkan jika Anda suka membandingkan toko sebelum membeli, membuka pendaftaran dapat menjadi pengalaman yang memusingkan.

Kebijakan asuransi kesehatan hampir sama uniknya dengan orang-orang yang harus mereka cakup. Masing-masing memiliki aturan dan struktur pembagian biaya sendiri, dan tarif premium sangat bervariasi di seluruh rencana. Sistem tingkat logam menghilangkan beberapa kebingungan dengan membagi rencana kesehatan ke dalam kategori berdasarkan premi dan seberapa murah hati masing-masing mencakup biaya medis. Idenya adalah untuk membantu konsumen membandingkan rencana harga yang sama secara berdampingan.

Tidak semua rencana asuransi kesehatan harus mematuhi sistem tingkat logam, hanya kebijakan yang dijual secara pribadi, di bursa asuransi kesehatan. Rencana yang disponsori perusahaan tidak harus menggunakan tingkatan logam, meskipun banyak yang melakukannya. Jika Anda berbelanja asuransi, baca terus untuk memahami tingkatan logam apa yang akan berarti untuk dompet Anda.

Apa artinya tingkatan itu

Beberapa logam yang ditemukan di alam lebih berharga daripada yang lain, dan harganya lebih mahal. Demikian pula, Anda dapat memikirkan tingkatan logam dalam asuransi kesehatan sebagai menunjukkan nilai relatif dari rencana kesehatan, dengan rencana bernilai tinggi yang lebih mahal dalam premi bulanan.

Ada empat tingkatan logam dalam asuransi kesehatan: platinum, emas, perak dan perunggu. Masing-masing mengacu pada tingkat nilai yang berbeda, atau sebagian dari biaya medis Anda, Anda harus membayar selain premi Anda.

Paket bernilai tinggi mencakup bagian terbesar dari tagihan, membuat Anda mengeluarkan biaya saku yang paling rendah. Misalnya, "rencana perunggu tidak akan sama berharganya dengan rencana emas," kata Joseph E. Ellis, wakil presiden senior di CBIZ Benefits and Insurance Services. "Akan ada pembayaran keseluruhan yang lebih rendah oleh perusahaan asuransi dari rencana perunggu dan biaya out-of-pocket yang lebih tinggi" daripada dengan rencana emas, ia menambahkan.

Berikut bagaimana pembagian biaya berfungsi dalam tingkatan logam. Persentase di bawah ini adalah rata-rata yang diperkirakan oleh firma asuransi Anda, bukan aturan keras untuk biaya di luar kantong.

Kerusakan biaya asuransi kesehatan berdasarkan tier

Tingkat logam	Bagian Anda membayar keluar dari saku	Bagian tagihan yang dibayar oleh paket Anda
Perunggu	40%	60%
Perak	30%	70%
Emas	20%	80%
Platinum	10%	90%

Perhatikan bahwa bahkan dengan rencana bernilai tertinggi, Anda masih harus membayar sebagian dari tagihan medis Anda. Memiliki asuransi kesehatan tidak berarti Anda tidak perlu membayar untuk perawatan pada saat layanan. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin harus membayar seluruh deduksi Anda sebelum rencana Anda membayar tagihan medis Anda.

Deretan logam mana yang tepat untuk kebutuhan Anda?

Ketika memilih rencana asuransi kesehatan, hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah memilih premi yang sangat rendah hanya untuk menemukan diri Anda terperosok dalam utang medis di jalan. Tetapi tidak ada alasan untuk membayar rencana bernilai tinggi jika Anda tidak sering menggunakan perawatan medis.

»LEBIH BANYAK: Panduan Anda selangkah demi selangkah untuk memilih rencana asuransi kesehatan

Ketika membandingkan rencana, "faktor terbesar yang perlu dipertimbangkan adalah apakah Anda dan keluarga Anda memiliki masalah atau pengeluaran medis berulang," kata Dr. Jonathan Weiss, pendiri HealthEngine, situs web belanja perawatan kesehatan. Jika demikian, ia menambahkan, "Anda mungkin ingin memilih rencana yang lebih kaya yang membayar lebih banyak biaya tersebut."

Rencana perak telah menjadi yang paling populer di pasar federal dan pertukaran negara, dengan 70% konsumen memilih mereka, tetapi perak mungkin bukan warna Anda. Cara terbaik untuk memulai adalah memikirkan pengeluaran medis tahun lalu dan pilih situasi berikut yang paling dekat dengan Anda.

Panduan ke tingkatan logam

Tingkat logam	Situasi Anda paling dekat dengan:
Perunggu	Anda jarang sakit atau memerlukan layanan medis, selain pemeriksaan tahunan dan mungkin obat atau dua. Anda sangat sehat dan tidak tua. Jika membeli paket keluarga, anak-anak Anda tumbuh dan sehat dan tidak berpartisipasi dalam kegiatan berisiko.
Perak	Anggota keluarga Anda memiliki satu atau dua kondisi ringan yang memerlukan beberapa pengobatan dan kunjungan khusus, tetapi tidak perlu pemantauan ketat atau perawatan berkala. Anggota keluarga Anda berbadan sehat dan di bawah 70 tahun. Setiap anak usia dasar atau lebih tua dan sehat, dan bermain beberapa atau tidak ada olahraga yang sering menyebabkan cedera.
Emas	Anda atau anggota keluarga memiliki kondisi kronis, sering menemui dokter atau membutuhkan obat mahal yang tidak mungkin dapat dibeli dari kantong. Anak-anak Anda usia prasekolah atau lebih muda, yang membutuhkan kunjungan dokter anak. Anda mungkin lebih tua atau berisiko tinggi terkena pilek dan flu daripada kebanyakan orang.
Platinum	Anda atau anggota keluarga memiliki kondisi kronis yang mahal dan memerlukan beberapa obat. Anda mencari perawatan darurat atau mendesak lebih dari sekali per tahun rata-rata, sering membutuhkan ujian untuk mengelola suatu kondisi atau menemui dokter lebih dari satu kali per bulan. Anda lebih tua atau berisiko tinggi terkena flu, flu, atau cedera.

Idealnya, Anda dapat memilih tingkat logam yang paling sesuai dengan situasi Anda, tetapi jika Anda tidak mampu membayar premi, Anda mungkin harus memilih tingkat terbaik berikutnya yang dapat Anda bayar. "Ingat bahwa kita melindungi diri dari masalah keuangan serius dengan memilih rencana yang paling sesuai," kata Ellis.

Jika Anda tidak dapat membayar premi Anda, rencana kesehatan Anda dapat dibatalkan dalam hitungan minggu, meninggalkan Anda dengan tagihan medis penuh-biaya sepanjang tahun dan hukuman Obamacare untuk pergi tanpa jaminan kesehatan.Jika Anda berbelanja di negara bagian atau bursa federal, subsidi dalam bentuk kredit pajak dapat membantu Anda membayar asuransi kesehatan, tetapi cobalah untuk tidak pergi tanpa jaminan jika Anda membutuhkan perawatan medis.

»LEBIH BANYAK: Penghasilan maksimum untuk mendapatkan subsidi Obamacare

Di sisi lain, jika Anda mampu melakukannya, pertimbangkan untuk membuat rencana nilai yang lebih tinggi jika anggota keluarga Anda memiliki rencana operasi yang akan datang atau mungkin hamil. Dalam kasus ini, Anda mungkin harus mengeluarkan banyak uang, mungkin hingga maksimum paket Anda.

Meskipun kesehatan Anda berada di titik fokus keputusan ini, itu juga merupakan keputusan keuangan. Menghabiskan waktu untuk memastikan Anda memiliki semua manfaat yang dibutuhkan keluarga Anda - dan tidak lebih - dapat menghemat stres dan uang di jalan.

Lacie Glover adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.