Uang Instan Sering Dilengkapi dengan Biaya Overdraft, CPFB Berkata

Setengah dari semua peminjam pinjaman hari gajian online dipukul dengan denda bank rata-rata $ 185 ketika pembayaran otomatis pada pinjaman mereka gagal atau menyebabkan cerukan, menurut laporan yang dirilis Rabu oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Lebih dari sepertiga peminjam dengan pembayaran gagal akhirnya kehilangan rekening bank mereka, kata CFPB.

Pembayaran gajian atau angsuran online adalah pinjaman jangka pendek dengan bunga tinggi yang diberikan kepada peminjam tanpa pemeriksaan kredit tradisional. Beberapa harus dilunasi dalam jumlah sekaligus setelah satu atau dua minggu, dan yang lain mungkin dibayar dengan angsuran selama beberapa bulan atau tahun.

CFPB memeriksa hampir 20.000 rekening bank yang melakukan pembayaran kepada 332 kreditur ini selama periode 18 bulan dari 2011 hingga 2012. Pemberi pinjaman biasanya menggunakan sistem transfer dana elektronik untuk menyetorkan pinjaman langsung ke rekening giro konsumen, kemudian menggunakan mekanisme yang sama untuk menarik uang yang terutang datang hari gajian.

"Pemberi pinjaman gajian menjanjikan uang tunai instan, tetapi karena mereka tidak memeriksa kredit Anda, pinjaman ini dapat memiliki suku bunga setinggi 1.000%," kata Amrita Jayakumar, seorang penulis Investmentmatome yang mengkhususkan diri dalam pinjaman pribadi. "Ketika Anda dipukul dengan biaya bank di atas bunga yang tinggi, lebih mudah terjebak dalam siklus utang."

‘Kerusakan jaminan’ dari upaya pembayaran berulang

Ketika pemberi pinjaman mencoba untuk mendebit pembayaran dari rekening dengan dana yang tidak mencukupi, peminjam menghadapi overdraft atau biaya dana yang tidak mencukupi.

Pemberi pinjaman sering melakukan beberapa upaya untuk mendebit rekening pada hari yang sama, CFPB menemukan, dan terkadang mencoba untuk mengambil pembayaran dalam beberapa bagian untuk meningkatkan kemungkinan bahwa peminjam dapat melunasi setidaknya sebagian dari pinjaman. Setiap usaha yang gagal dapat menghasilkan biaya tinggi secara berurutan bagi peminjam; penalti bank yang khas untuk setiap pemberitahuan dana atau dana yang tidak mencukupi adalah sekitar $ 35.

Kemungkinan pembayaran yang berhasil jatuh dengan setiap permintaan yang berhasil, kata CFPB. Upaya pertama biasanya menjaring pemberi pinjaman $ 152, yang kedua $ 53, dan yang kelima hanya $ 21, data menunjukkan.

Selain itu, pemberi pinjaman sendiri dapat mengenakan denda untuk pembayaran yang gagal, yang dapat berkisar dari biaya tetap sebesar $ 25 hingga persentase dari saldo terutang, yang dipungut setiap hari.

Dari peminjam yang terkena penalti bank, 36% berakhir tanpa sadar kehilangan rekening bank mereka, biasanya dalam 90 hari dari transaksi gagal pertama. Dengan tidak sengaja kehilangan rekening giro di bank atau credit union dapat membuat pelanggan masuk daftar hitam dari mendapatkan akun lain dalam waktu dekat.

"Mengambil pinjaman gaji online dapat menyebabkan kerusakan tambahan pada rekening bank konsumen," kata Direktur CFPB Richard Cordray dalam sebuah pernyataan. “Biaya penalti bank dan penutupan akun adalah biaya yang signifikan dan tersembunyi untuk produk-produk ini.”

Biayanya buruk; pinjamannya lebih buruk

CFPB, yang memiliki wewenang atas pinjaman gaji dan pinjaman pembayaran angsuran, sedang mempertimbangkan proposal yang akan memblokir pemberi pinjaman gajian dari membuat lebih dari dua usaha yang gagal berturut-turut pada rekening cek atau tabungan peminjam. Sebuah putusan diharapkan musim semi ini.

Peminjam dengan kredit macet sudah menghadapi peluang yang curam, Jayakumar mengatakan, bahkan tanpa beban tambahan hukuman bank. Untuk mendapatkan pinjaman dengan istilah yang umumnya dianggap ramah konsumen - yaitu, suku bunga sebesar 36% atau kurang - peminjam menghadapi pemeriksaan tradisional atas laporan kredit dan nilai kredit mereka. Rasio utang-ke-penghasilan peminjam juga merupakan faktor kunci dalam persetujuan.

Dia menyarankan peminjam menyelidiki sumber-sumber tradisional pinjaman dolar kecil, seperti serikat kredit dan pemberi pinjaman online yang memeriksa kredit. Beberapa menerima nilai kredit di bawah 600.

Perbedaan antara kedua jenis pinjaman itu mencolok: A $ 2.000, pinjaman dua tahun bahkan pada APR 36% akan memiliki pembayaran bulanan sebesar $ 119, catatan Jayakumar. Pada APR 200%, tingkat konservatif untuk pinjaman angsuran gajian online, pembayarannya adalah $ 341.

Sean Pyles adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].