Apa yang Harus Diketahui Sebelum Berbagi Akun Kredit dengan Orang Tua

Teresa Strasser, seorang tokoh televisi dan penulis terlaris, mengatakan bahwa dia tidak dapat disetujui untuk kartu kredit, juga tidak dapat mengambil pinjaman otomatis atau hipotek. Kreditnya "dibuang", seperti yang digambarkannya, meskipun dia selalu membayar tagihannya tepat waktu. Alasannya? Dia mengatakan itu ada hubungannya dengan ayahnya.

Strasser mengatakan bahwa ketika rumah ayahnya disita, kreditnya mendapat pukulan besar karena dia telah menandatangani kontrak untuk hipotek.

“Ayah saya tidak memberi tahu saya bahwa dia tidak benar-benar membayar hipotek. Saat saya mendengarnya, saya tidak dapat memperbaikinya, ”katanya.

Dia merasakan kejatuhan hampir setiap hari. Ketika dia mengajukan permohonan kartu kredit toko Nordstrom untuk mendapatkan penjahitan gratis untuk jeans, dia ditolak. Ketika dia melamar pekerjaan baru, dia sangat khawatir bahwa sejarah kreditnya yang buruk akan melukai peluangnya sehingga dia menulis surat kepada sumber daya manusia menjelaskan apa yang terjadi.

Melakukan co-penandatanganan jenis akun kredit apa pun dengan orang lain - bahkan jika itu adalah orang tua Anda - dapat menyebabkan jenis masalah ini. Menurut agen pelaporan kredit Experian, 18,7% dari kartu kredit dibagikan dengan anggota keluarga, baik sebagai pemegang akun bersama, pengguna resmi atau rekan penandatangan. Cara terbaik untuk melindungi diri sendiri adalah dengan menghindari berbagi akun sama sekali, kata Rod Griffin, direktur pendidikan publik di Experian.

"Jika Anda ikut menandatangani untuk siapa pun atau menambahkan mereka sebagai pengguna resmi atau pemegang akun bersama, Anda bertanggung jawab atas utang yang mereka capai," tambahnya.

Inilah yang perlu Anda ketahui sebelum mencoba membantu orang tua dengan cara ini.

Bagikan akun kredit hanya sebagai pilihan terakhir

Jika Anda berbagi kartu kredit dan orang tua Anda membelanjakan begitu banyak pada kartu yang dia - atau Anda - tidak dapat membayarnya, itu bisa menjadi sulit untuk melakukan pembayaran minimum, memperingatkan John Heath, mengarahkan pengacara di Lexington Law, sebuah firma hukum konsumen di Salt Lake City.

Akhirnya, itu dapat menyebabkan pembayaran terlambat, bunga dan biaya, dan akun dapat masuk ke dalam koleksi. Kemudian, skor kredit Anda dapat mencapai pukulan besar, mempengaruhi tingkat bunga yang dapat Anda peroleh dari kredit rumah dan mobil. "Bahkan mungkin mencegah seorang anak [yang telah menandatangani kontrak untuk orang tua] dari mendapatkan rumah," tambah Heath.

Jika Anda akan berbagi kartu kredit, lindungi diri Anda

Jika berbagi kartu kredit masih tampak seperti cara terbaik bagi Anda untuk membantu orang tua Anda, pilih satu dengan batas kredit rendah untuk meminimalkan potensi kerusakan. Dalam situasi ini, Richard Bolger, seorang pengacara kebangkrutan di Fairfax, Virginia, merekomendasikan untuk menjadi pemegang akun utama dan menambahkan orang tua Anda sebagai pengguna yang sah. Dengan begitu, Anda dapat memantau aktivitas akun dengan hati-hati, mengontrol pembayaran, dan menghapus induk dari akun jika perlu. Dia juga menyarankan untuk mengatur pemberitahuan sehingga Anda mendapatkan pemberitahuan jika akun mendekati batas kreditnya.

Meninjau pembelian yang dilakukan dengan kartu setidaknya sekali seminggu juga merupakan praktik cerdas, kata Ira Rheingold, direktur eksekutif National Association of Consumer Advocates.

“Jika Anda [berbagi kartu] karena orang tua Anda membutuhkan akses ke perawatan kesehatan atau obat-obatan, Anda masih harus dapat melihat tagihan jika nama Anda dikaitkan dengannya,” katanya.

Seiring bertambahnya usia orang tua, melacak pengeluaran mereka lebih penting lagi, karena para manula sangat rentan terhadap penipuan ritel dan pemasaran curang, tambahnya.

Terkadang orang tua mencuri identitas anak-anak mereka

Gagasan tentang orang tua yang dengan sengaja mencuri identitas anak demi keuntungan finansial terdengar sangat mengganggu. Tetapi Ken Meiser, wakil presiden di ID Analytics, perusahaan manajemen risiko kredit dan penipuan, mengatakan itu tidak selalu dilakukan dengan niat buruk.

"Dalam beberapa kasus, mereka membuat keputusan keuangan yang masuk akal bagi mereka pada saat itu," katanya.

Misalnya, jika orang tua mengalami kesulitan keuangan dan memiliki kredit yang buruk, mungkin sepertinya satu-satunya cara untuk membayar utilitas atau perlengkapan sekolah adalah dengan membuka kartu kredit baru dengan nama anak kecil. Anak itu mungkin tidak tahu bahwa nomor Jaminan Sosialnya telah digunakan oleh orang tua sampai ia dewasa, mengajukan pinjaman untuk pertama kalinya.

“Satu-satunya cara untuk melepaskannya dari sejarah adalah dengan berkata keras,“ Saya tidak melakukan ini. Usia saya belum cukup, '' kata Meiser. Penerbit kartu kredit kemungkinan akan membuka kasus penipuan, dan anggota keluarga yang membuka akun tersebut dapat menghadapi konsekuensi hukum.

Carilah cara lain untuk membantu

Jika orang tua Anda berjuang secara finansial, ada cara lain untuk membantu daripada dengan berbagi akun kredit. Pertama, bicarakan dengan mereka tentang bagaimana mereka mendapat masalah, kata Heath. Mungkin mereka bisa menggunakan bantuan penasihat kredit atau pengacara kebangkrutan. Jika mereka sangat membutuhkan sesuatu yang spesifik, seperti utilitas, telepon atau mobil, bayar atau beli untuk mereka jika Anda mampu membelinya. Ini menawarkan cara untuk membantu tanpa menempatkan sejarah kredit Anda dan masa depan finansial dalam bahaya.

Anda juga dapat meletakkan setoran tunai agar mereka mengambil kartu kredit yang aman.

"Ini berisiko rendah dan membantu mereka membangun kredit mereka jika mereka menggunakannya untuk melakukan pembelian kecil dan kemudian membayar saldo secara penuh setiap bulan," kata Heather Battison, wakil presiden di agen pelaporan kredit TransUnion. Anda bisa kehilangan uang jika kartu tidak lunas, tetapi skor kredit Anda tidak akan terluka karena kartu itu ada dalam nama orang tua Anda, bukan milik Anda.

Sementara masalah yang muncul sebagai hasil dari akun kredit bersama dapat membebani hubungan, Strasser menemukan bahwa keluarga juga dapat menjadi lebih kuat.

"Ya, saya sangat sedih, tetapi saya tidak ingin kehilangan ayah saya karena ini," katanya. “Saya hanya memiliki satu ayah, dan saya harus belajar bagaimana memusatkan perhatian pada hal-hal tentang dia yang saya cintai.” Dia mungkin telah melewatkan pembayaran hipotek, katanya, tetapi dia tidak pernah melewatkan pertandingan Liga Kecil anaknya.

Lebih dari Investmentmatome:

3 hal yang perlu dipertimbangkan sebelum menandatangani kartu kredit

Apakah mungkin untuk mendapatkan akun kartu kredit bersama?

Kartu kredit aman Investmentmatome terbaik tahun 2017

Kimberly Palmer adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh Forbes.