Manfaat Negara pada Kartu Prabayar: Mengapa Konsumen Kehilangan

Di Investmentmatome, kita tahu satu atau dua hal tentang kartu debit prabayar. Kami tidak pernah benar-benar menyukai mereka, tetapi kami dapat beristirahat dengan tenang di malam hari mengetahui bahwa mereka hanyalah salah satu dari banyak pilihan pembayaran. Sepertinya kita akan melenggang dan berputar minggu ini, karena ternyata mereka tidak selalu menjadi pilihan. Jika Anda menerima tunjangan negara, seperti kompensasi pengangguran atau Cacat Pengaman Sosial, itu mungkin dimuat ke kartu debit prabayar yang dikeluarkan negara.

Pada 8 November^th, Departemen Pengembangan Ketenagakerjaan California (EDD) mengumumkan transisi lengkap dari cek kertas ke kartu debit prabayar, bergabung dengan 40 negara lainnya di serikat pekerja. Negara menyambut perubahan dengan cepat, karena kartu lebih ekonomis daripada cek kertas, dan karena beberapa bank menawarkan perjanjian bagi hasil dengan pemerintah negara bagian. Bank, tentu saja, mendapat manfaat dari biaya pertukaran dan biaya yang mereka pungut pada pemegang kartu. Tetapi apa untungnya bagi penerima manfaat? Kami melakukan penggalian dan menemukan bahwa lebih sering daripada tidak, mereka adalah orang-orang yang kalah.

Mengapa Kartu Debet Prabayar?

Negara suka kartu debit prabayar untuk efisiensi biaya mereka. Begitu mereka mengeluarkan kartu, mereka dapat memuatnya kembali secara elektronik, yang menghemat biaya pencetakan dan pengiriman. Ada juga biaya administrasi yang lebih rendah, karena penerbit kartu prabayar menangani semua itu. Apalagi, pembayaran elektronik seringkali lebih aman. Tidak seperti pemeriksaan surat, transfer elektronik lebih sulit dicuri, dan tidak akan hilang dalam surat.

Tetapi ini bukan hanya tentang menyimpan uang. Departemen negara sebenarnya dapatkan uang ekstra dari kartu prabayar. Mereka masuk ke dalam kontrak eksklusif dengan bank untuk mengeluarkan kartu, dan kedua negara dan bank mendapatkan potongan. PHK kekurangan dana California telah memperoleh $ 7,7 juta dari kesepakatan Bank of America baru mereka sejauh ini, dan mereka hanya mulai mengeluarkan kartu prabayar mereka pada bulan Juli 2011. Untuk keadaan bangkrut, arus kas semacam itu terdengar menjanjikan. Kontrak-kontrak ini juga merupakan cara yang sangat baik bagi bank untuk menaikkan margin keuntungan mereka. Kemitraan baru Bank of America dengan California EDD membawa mereka sekitar 2 juta pelanggan baru (dan menguntungkan) secara otomatis - hanya apa yang mereka butuhkan setelah semua pers yang buruk dari proposal biaya kartu debit mereka.

Bagus untuk bank, buruk untuk manfaat

Kartu debit prabayar mungkin menunjukkan biaya yang lebih rendah untuk keadaan kekurangan uang, dan pendapatan yang lebih tinggi untuk bank yang mengeluarkan kartu, tetapi mereka tidak begitu bagus untuk orang yang menerima tunjangan pemerintah. Kartu ini datang dengan banyak biaya tersembunyi. Jika Anda sudah bergantung pada tunjangan pemerintah, Anda mungkin tidak punya banyak uang, jadi setiap sedikit biaya akan merugikan.

Kami tidak hanya berbicara tentang biaya ATM dan biaya pemeliharaan bulanan juga, tergantung pada negara mana yang mengeluarkan kartu. Beberapa negara bagian mengenakan biaya transaksi dan biaya overdraft juga. Kartu debit prabayar Colorado benar-benar menagih pemegang kartu 10 sen per transaksi, jadi bukan hanya pedagang yang harus membayar hak istimewa penerimaan kartu. Arkansas mengenakan biaya $ 20 overdraft pada kartu prabayarnya. Kartu Oklahoma mengenakan biaya 50 sen kepada pelanggan untuk memeriksa saldo mereka di ATM. Dan daftarnya terus berlanjut.

Bayaran? Berapa biaya?

Pusat Hukum Konsumen Nasional (NCLC) menyusun daftar biaya nasional yang komprehensif seperti ini dalam Laporan Laporan Pra-Penghasilan Kompensasi Pengangguran, yang melihat meningkatnya penggunaan biaya kartu debit untuk tunjangan pengangguran. Satu hal yang mereka temukan adalah biayanya sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain, bahkan jika kartu-kartu itu diterbitkan oleh bank yang sama. Misalnya, California dan New Jersey mengeluarkan kartu prabayar Bank of America dan membebaskan sebagian biaya untuk penggunaan ATM di luar jaringan. South Carolina menggunakan kartu Bank of America juga, tetapi mereka tidak mencakup penarikan di luar jaringan. Jika Anda memerlukan uang tunai dan tidak cukup beruntung untuk tinggal di dekat ATM Bank of America, Anda kurang beruntung.

Akan menyenangkan setidaknya memiliki kepala dengan semua biaya ini, bukan? Juga ternyata kemudahan mendapatkan informasi biaya sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Meskipun beberapa negara memiliki situs web yang mencantumkan biaya, The NCLC menemukan bahwa dalam banyak keadaan sangat sulit untuk mendapatkan persyaratan dan ketentuan kartu jika Anda belum memilikinya. Itu berarti Anda hanya harus berurusan dengan mereka ketika Anda mendapatkan kartu.

Upside terbatas

Ada beberapa keuntungan untuk mendapatkan kartu prabayar melalui pos alih-alih cek. Jika Anda tidak memiliki rekening bank, seringkali lebih murah menggunakan kartu debit prabayar daripada membayar cek cherher. Kartu prabayar memberi Anda kemampuan untuk melakukan pembelian secara elektronik. Dan, jika Anda perlu, Anda bisa mendapatkan uang itu ditransfer ke rekening bank biasa. Hanya sedikit kurang nyaman. Banyak negara mengizinkan penerima manfaat untuk mendaftar ke setoran langsung, tetapi ini hanya berfungsi jika Anda memiliki rekening bank. Dan, pada Mei 2011, enam negara bagian (termasuk California) tidak menawarkan setoran langsung sama sekali. Anda dapat mentransfer dana secara gratis ke rekening bank, tetapi Anda harus siap menunggu. Pemegang kartu California harus menunggu setidaknya 24 jam, dan seringkali lebih lama, agar dana mereka ditransfer ke rekening giro.

Apa yang harus dilakukan?

Sebagai permulaan, kami ingin melihat undang-undang yang lebih ketat untuk kartu debit prabayar. Saat ini, ada beberapa peraturan di tempat yang melindungi pengguna kartu debit prabayar yang menerima tunjangan pengangguran, tidak seperti pengguna kartu debit prabayar biasa. Kartu pembayaran manfaat tercakup dalam Undang-Undang Transfer Dana Elektronik, sehingga dilindungi dari kerugian, pencurian, tagihan tidak sah, dan kesalahan penagihan. Pelanggan juga harus memiliki akses ke laporan akun berkala, tetapi agen penerbit tidak perlu menyediakannya selama pelanggan memiliki akses ke sana dengan cara lain, melalui telepon atau ATM misalnya.

Inilah hal terbaik yang dapat terjadi: memberi penerima manfaat pilihan. Kami sepenuhnya memahami bahwa kartu prabayar memiliki keuntungan tersendiri bagi sebagian orang, dan untuk lembaga negara kami yang bangkrut. Namun, kami pikir akan sangat membantu jika mereka memilih untuk tidak memilih keluar; kekuatan opsi default telah didokumentasikan dengan baik. Hanya satu negara yang mengizinkan penerima tidak memilih dengan mudah. Florida mengeluarkan kartu prabayar dari Wells Fargo, tetapi memungkinkan orang memilih untuk memilih pemeriksaan kertas. Kami menghargai mereka untuk itu, dan berharap orang lain akan mengikutinya, bahkan jika harganya sedikit lebih mahal dalam jangka panjang.