Anda Dapat Mengarsipkan Kepailitan Pelunasan Siswa - Berikut Ini -

Ini adalah kesalahpahaman umum bahwa pinjaman mahasiswa tidak mungkin untuk keluar dari kebangkrutan. Anda mungkin dapat menghapus pinjaman mahasiswa federal dan swasta dalam kebangkrutan - tetapi itu lebih sulit daripada menghapus sebagian besar utang lainnya.

Untuk menjadi sukses, Anda harus membuktikan kepada hakim bahwa dipaksa untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda menimbulkan apa yang disebut Kode Kepailitan AS sebagai "kesulitan yang tidak semestinya." Melakukan hal itu membutuhkan pengajuan gugatan terkait; untuk itu, Anda mungkin membutuhkan pengacara.

Hanya sedikit orang yang mencoba menghapus utang siswa dalam kebangkrutan, tetapi upaya pemulangan pinjaman sekolah terkadang terbayar. Dari orang-orang yang mengajukan kebangkrutan pada tahun 2007 dan memiliki pinjaman mahasiswa, hanya sekitar 0,1% yang berusaha agar utang kuliah mereka habis, menurut sebuah penelitian yang diterbitkan dalam American Lawruptcy Law Journal pada tahun 2012. Tapi dari 207 kasus yang diteliti penelitian, 39 % mendapat pelunasan pinjaman mahasiswa penuh atau sebagian.

Haruskah Anda mengajukan pailit pinjaman mahasiswa? Meskipun mungkin, debit pailit pinjaman mahasiswa adalah pilihan terakhir. Hilangkan pilihan Anda yang lain - yaitu, rencana pembayaran berbasis pendapatan - sebelum mengejar kepulangan pailit pinjaman mahasiswa. Jika Anda memutuskan untuk maju, berbicaralah dengan seorang profesional terlebih dahulu. Seorang pengacara pinjaman mahasiswa atau pengacara kebangkrutan dengan pengalaman pinjaman mahasiswa dapat membantu Anda menentukan apakah itu pilihan terbaik untuk Anda.

Secara umum, kebangkrutan pinjaman siswa mungkin perlu ditelusuri jika Anda memiliki:

• Pinjaman mahasiswa federal dan tidak dapat membayar pembayaran Anda bahkan pada rencana yang digerakkan pendapatan - terutama jika Anda memiliki kondisi medis serius yang menghambat kemampuan Anda untuk bekerja dan / atau Anda mendekati usia pensiun.
• Pinjaman siswa swasta yang sangat tidak mungkin dapat Anda bayar - terutama jika Anda sedang tidak bekerja dan digugat oleh pemberi pinjaman yang mencoba untuk memotong gaji Anda.
• Gagal menggunakan pinjaman konsolidasi langsung federal yang tidak memenuhi syarat untuk dua jalur utama dari default pinjaman siswa federal - rehabilitasi dan konsolidasi - karena Anda sudah kehabisan opsi tersebut.

Tidak ada jaminan bahwa pengadilan kebangkrutan akan membebaskan pinjaman mahasiswa Anda, bahkan jika situasi Anda cocok dengan salah satu uraian di atas. Untuk mendapatkan pelunasan pinjaman mahasiswa penuh atau sebagian, Anda harus memenuhi definisi hakim tentang standar "tidak pantas".

Cara membuktikan kesulitan yang tidak semestinya untuk pinjaman mahasiswa

Pinjaman mahasiswa awalnya dibebaskan dari pembangkrutan dalam kebangkrutan. Membuat mereka terhapus membutuhkan langkah tambahan yang dikenal sebagai proses yang bermusuhan, di mana Anda harus membuktikan bahwa utang perguruan tinggi menimbulkan "kesulitan yang tidak semestinya."

Kode Kepailitan AS tidak mendefinisikan kesulitan yang tidak semestinya, sehingga maknanya telah ditafsirkan oleh pengadilan kebangkrutan. Yurisdiksi dan hakim yang berbeda memiliki interpretasi yang berbeda tentang standar, sehingga hasil Anda akan bergantung pada lokasi Anda dan hakim yang Anda dapatkan. Sebagian besar pengadilan menggunakan apa yang dikenal sebagai tes Brunner untuk menentukan apakah pelapor kebangkrutan memenuhi standar kesulitan yang tidak semestinya.

Untuk mendapatkan utang kuliah Anda habis, Anda harus membuktikan bahwa Anda memenuhi semua tiga cabang tes Brunner:

1. MembuatPembayaran pinjaman siswa akan membuat Anda tidak dapat mempertahankan standar hidup minimal berdasarkan penghasilan dan pengeluaran Anda saat ini. Untuk memenuhi cabang ini, Anda pada umumnya harus memiliki biaya tulang telanjang dan harus melakukan segalanya dalam kekuatan Anda untuk meningkatkan penghasilan Anda, tanpa hasil.

2. Keadaan tambahan membuat sangat mungkin bahwa situasi keuangan Anda akan bertahan untuk porsi yang signifikan dari sisa periode pinjaman Anda. Di antara hal-hal lain, Anda mungkin dapat berhasil memenuhi cabang ini jika Anda memiliki cacat mental atau fisik yang serius, menerima pendidikan berkualitas rendah atau telah memaksimalkan potensi penghasilan Anda di bidang Anda.

3. Anda telah melakukan upaya “niat baik” untuk membayar kembali pinjaman Anda. Anda dapat memenuhi cabang ini dengan melakukan pembayaran pinjaman, mencoba menegosiasikan rencana pembayaran dan bekerja untuk memangkas pengeluaran yang tidak perlu dan meningkatkan penghasilan.

Cara mengajukan untuk pailit pinjaman mahasiswa

Meminta pembebasan pinjaman mahasiswa datang di akhir proses kebangkrutan. Inilah yang harus Anda lakukan terlebih dahulu.

1. Lumpuhkan pilihan Anda yang lain.Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, pergilah ke rencana pembayaran berbasis pendapatan sebelum mengejar kebangkrutan, dan pertimbangkan untuk mengejar Pengampunan Pinjaman Layanan Umum jika majikan Anda memenuhi syarat.

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta, ada pilihan pembayaran lebih sedikit jika Anda terlambat atau berjuang untuk membayar pembayaran. Namun, hubungi pemberi pinjaman atau penyedia layanan Anda dan tanyakan apakah mereka dapat menurunkan pembayaran atau suku bunga Anda untuk sementara.

2. Cari pengacara kebangkrutan.Sementara pengacara tidak mutlak diperlukan, bekerja dengan satu - terutama satu dengan setidaknya beberapa pengalaman pinjaman siswa - dapat membantu Anda menavigasi proses yang rumit dengan lebih lancar.

Mengajukan biaya kebangkrutan di mana saja dari beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar, tergantung pada lokasi Anda dan kerumitan kasusnya. Plus, ada biaya pengacara untuk proses permusuhan yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman mahasiswa habis.

Namun, Anda kemungkinan tidak akan memenuhi syarat untuk kepulangan pailit pinjaman pelajar jika Anda dapat membayar pengacara, kata Michael Fuller, seorang pengacara konsumen yang berbasis di Portland, Oregon yang mengambil kasus pailit pinjaman mahasiswa secara pro bono.

Di mana menemukan bantuan hukum gratis

• Perusahaan Jasa Hukum: Cari bantuan hukum lokal dengan kode pos
• Bantuan Pinjaman Peminjam Mahasiswa: Lembaga nonprofit ini memiliki daftar organisasi bantuan hukum non-LSC
• Massachusetts Student Loan Proyek Bantuan Kepailitan
• Hutang Mahasiswa Oregon, Organisasi pinjaman mahasiswa pro bono Fuller

3. File untuk Bab 7 atau 13 kebangkrutan.Jika Anda belum mengajukan kebangkrutan, lakukan yang pertama. Pengacara Anda dapat membantu menentukan jenis kebangkrutan konsumen yang terbaik untuk Anda: Bab 7 atau Bab 13.

Jika Anda telah mengajukan kebangkrutan tetapi tidak berusaha meminta pinjaman siswa Anda habis, Anda dapat membuka kembali kasus tersebut dan mendebatnya agar dihapus.

4. Ajukan keluhan untuk memulai proses persidangan.Proses perselisihan adalah gugatan yang terkait dengan kebangkrutan. Untuk memulai proses, Anda - atau pengacara Anda, lebih mungkin - harus mengajukan keluhan tertulis yang menguraikan cara-cara Anda memenuhi standar kesulitan yang tidak semestinya. Dari sana, kasus ini akan diajukan ke pengadilan sampai hakim menentukan hasilnya. Anda mungkin menerima debit penuh, debit sebagian atau tidak ada debit.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Belajar tentang rencana pembayaran berbasis pendapatan

• Ingin menyelam lebih dalam?

  Menemukan alternatif kebangkrutan

• Ingin menjelajah terkait?

  Penelitian program pengampunan pinjaman mahasiswa