Cara Terbaik Menghemat Pensiun
Tips Merancang Pensiun Bahagia
Daftar Isi:
- Rekening pensiun vs. rekening tabungan
- Di mana menyimpan uang pensiun Anda
- Tempat untuk menyimpan di luar 401 (k) atau IRA standar
- Apa berikutnya?
- Mempertimbangkan panduan ini untuk berapa banyak Anda harus menabung untuk pensiun
- Menggunakan kalkulator pensiun sederhana ini untuk melihat di mana Anda berdiri.
- Belajar bagaimana dan di mana untuk membuka IRA
Rekening tabungan lama yang biasa adalah tempat parkir yang bagus untuk uang yang Anda butuhkan di tangan lima tahun ke depan atau lebih. Tetapi itu adalah tempat miskin untuk uang yang dialokasikan untuk biaya lebih jauh di jalan.
Namun survei Investmentmatome baru-baru ini menemukan bahwa 39% orang Amerika tidak melanjutkan pertumbuhan investasi pada tabungan mereka untuk tujuan keuangan jangka panjang karena mereka lebih suka menyimpan uang itu - yang dimaksudkan untuk memberikan penghasilan pensiun - secara tunai.
Uang tunai aman. Tentunya lebih mudah untuk mengakses dalam keadaan darurat daripada uang dalam saham atau reksa dana. Tetapi ada banyak cara yang lebih efektif untuk menghemat pensiun, termasuk beberapa opsi akun jika Anda tidak memenuhi syarat untuk tempat run-of-the-mill seperti 401 (k) atau IRA.
Rekening pensiun vs. rekening tabungan
IRA, 401 (k) dan 403 (b) s dirancang khusus untuk tujuan investasi jangka panjang (pensiun!) Dan memiliki fitur-fitur khusus yang tidak dimiliki oleh rekening tabungan tunai:
- Perlakuan istimewa oleh IRS. Tergantung pada jenis rekening pensiun yang Anda pilih, Anda akan mendapatkan potongan pajak dimuka melalui kontribusi yang dapat dikurangkan (normal 401 (k) dan IRA tradisional) atau istirahat back-end melalui penarikan bebas pajak di masa pensiun (Roth 401 (k) dan Roth IRA). Plus, IRS tidak memungut investasi saat mereka tumbuh dalam akun ini.
- Akses ke beragam investasi. Ini mungkin termasuk saham individu, reksa dana, dan bahkan investasi alternatif seperti dana perwalian investasi real estat atau REIT.
- Cara mudah untuk memisahkan tabungan jangka panjang dari pengeluaran uang jangka pendek. Dengan cara ini, Anda tidak tergoda untuk mencelupkan ke cadangan Anda, yang akan mengurangi gaya hidup masa depan Anda.
Penabung yang takut mengikat uang tunai mereka harus tahu: Jika Anda benar-benar harus mendapatkan uang lebih awal, ada skenario di mana penarikan awal yang bebas pajak dan bebas hukuman dari rekening pensiun diperbolehkan. Roth IRA bahkan mengizinkan penarikan kontribusi setiap saat, meskipun demi masa pensiun Anda, kami memperingatkan agar tidak menggunakan fitur itu di luar keadaan darurat.
Dan jika Anda tergoda untuk menyimpan uang pensiun dalam investasi alternatif yang lebih tidak jelas seperti cryptocurrency atau seni dan koleksi, Anda harus tahu bahwa produk ceruk ini datang dengan banyak risiko dan bukan satu ton transparansi.
»Pelajari lebih lanjut di panduan kami untuk berinvestasi 101
Di mana menyimpan uang pensiun Anda
Anda punya pilihan. Rekening tabungan pensiun tidak tumbuh di pohon, tetapi tersedia di berbagai tempat:
SEDANG bEKERJA: Jika Anda memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja - 401 (k) atau 403 (b) - itu adalah tempat yang baik untuk memulai, terutama jika majikan Anda memanaskan pot dengan mencocokkan sebagian dari kontribusi Anda.
IRS memungkinkan Anda berkontribusi maksimum $ 18.500 per tahun jika Anda berusia di bawah 50 tahun, dan tambahan $ 6.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
Salah satu manfaat dari IRA adalah bahwa mereka menawarkan lebih banyak pilihan investasi daripada rencana kerja. Mereka juga biasanya memberi Anda lebih banyak kendali atas biaya administrasi dan investasi.
Anda sendiri: IRA adalah singkatan dari akun pensiunan perorangan dan, sepertinya kedengarannya, ini adalah kendaraan simpanan yang Anda atur di lembaga keuangan. Individu dapat berkontribusi hingga $ 5.500 setiap tahun (ditambah $ 1.000 di atas itu untuk kerumunan 50-plus).
Salah satu manfaat dari IRA adalah bahwa mereka menawarkan lebih banyak pilihan investasi daripada rencana kerja. Mereka juga biasanya memberi Anda lebih banyak kendali atas biaya administrasi dan investasi.
Untuk alasan di atas, strategi tabungan pensiun yang baik adalah dengan terlebih dahulu memberikan kontribusi yang cukup untuk rencana tempat kerja Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan dana yang cocok, kemudian maksimalkan IRA. Tinjau analisis ini dari penyedia IRA teratas untuk membandingkan opsi Anda.
Setelah Anda mencapai garis pengisian IRA, arahkan kelebihan dolar ke 401 (k) untuk memanfaatkan sepenuhnya manfaat pajak paket.
»Baca tentang cara menabung untuk pensiun
Tempat untuk menyimpan di luar 401 (k) atau IRA standar
Bagaimana jika Anda tidak memiliki akses ke rencana tabungan pensiun yang disponsori perusahaan atau tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada IRA yang dikurangkan atau Roth?
Lihat apakah Anda memenuhi syarat untuk akun tabungan pensiun khusus. Ada jenis IRA lain untuk wiraswasta, usaha kecil dan pasangan tidak bekerja yang memiliki aturan kontribusi dan kelayakan yang berbeda. Lihat panduan kami untuk rencana pensiun untuk lebih lanjut tentang jenis akun ini.
Pertimbangkan IRA nondeductible. Jika Anda memiliki IRA tetapi tidak memenuhi syarat untuk mengurangi kontribusi Anda - ini terjadi jika Anda mendapatkan terlalu banyak penghasilan dan Anda atau pasangan Anda memiliki akses ke rencana penghematan tempat kerja - masih ada kasus yang harus dibuat untuk berkontribusi. Itu karena perolehan investasi dalam akun masih menigkatkan penangguhan pajak dan, dalam masa pensiun, Anda hanya membayar pajak atas pertumbuhan investasi - bukan kontribusi Anda. Plus, jika Anda bersedia melakukan sedikit pekerjaan administratif, Anda dapat mengubah IRA yang tidak dapat dikalahkan ke Roth IRA - disebut Roth backdoor - dan mendapatkan manfaat penarikan bebas pajak di masa pensiun.
Investasikan melalui akun broker kena pajak reguler atau layanan investasi otomatis (robo-advisor). Akun-akun ini tidak menawarkan keringanan pajak, tetapi mereka masih lebih baik daripada menyimpan simpanan jangka panjang Anda dalam bentuk tunai, karena mereka memberi Anda akses ke investasi yang memiliki potensi untuk memberikan hasil yang jauh lebih tinggi. Dan itu saja dapat bernilai banyak dari waktu ke waktu.
Untuk melihat berapa tepatnya, bawa kalkulator di bawah ini untuk diputar.
Melalui pilihan investasi cerdas, seperti memegang aset yang dikenakan pajak pada tingkat yang lebih rendah atau menyewa penasihat robo yang berspesialisasi dalam manajemen portofolio yang paham pajak, Anda dapat menyimpan tagihan pajak Anda di cek dan menyimpan dengan cerdas untuk pensiun. Lihat pilihan ini untuk broker terbaik dan penasehat robo papan atas.
