Cara Memahami Skor FICO Gratis Kartu Kredit Anda -

Penerbit kartu kredit utama berbaris untuk menawarkan skor FICO gratis, memungkinkan lebih banyak orang dari sebelumnya untuk menjadi akrab dengan nilai kredit mereka. Tapi bagaimana dengan kredit laporan, yang telah gratis selama bertahun-tahun?

“Lima belas atau 16 tahun yang lalu, tidak ada yang tahu tentang skor kredit,” kata Bruce McClary, juru bicara National Foundation for Credit Counseling. “Sekarang Anda bisa mendapatkannya di mana saja, seperti mesin penjual otomatis. Putuskan adalah bahwa konsumen tahu nomor tetapi bukan apa yang pengemudi."

Nilai kredit Anda adalah ringkasan tiga digit dari informasi dalam laporan kredit Anda - berguna, tetapi bukan cerita lengkap. Jika penerbit kartu kredit Anda menawarkan skor gratis, Anda dapat melacaknya di laporan bulanan Anda atau dengan masuk ke akun Anda secara online. Tetapi kecuali Anda memahami bagaimana penggunaan kartu kredit Anda dan aktivitas keuangan lainnya muncul di laporan kredit Anda, Anda hanya menebak tentang penyebab naik atau turunnya skor Anda.

Dalam survei 2015, American Bankers Association menemukan bahwa 60% konsumen telah memeriksa laporan kredit mereka dalam 12 bulan sebelumnya dan 66% telah memeriksa skor mereka. Tapi berapa banyak orang sangat melihat laporan mereka tidak jelas: Dalam survei yang sama, 44% mengatakan bahwa laporan kredit dan skor kredit adalah nama yang berbeda untuk hal yang sama.

»LEBIH BANYAK: Kartu kredit mana yang menawarkan skor FICO gratis?

Bagaimana faktor penggunaan kartu kredit menjadi skor

Melihat sekilas faktor-faktor yang membentuk skor FICO Anda, model pemberian skor kredit yang digunakan oleh sebagian besar kreditur, segera memperjelas betapa mudahnya Anda dapat membahayakan kredit Anda dengan penggunaan kartu kredit yang ceroboh - atau membantu dengan tindakan yang bertanggung jawab:

• Riwayat pembayaran: 35%. Tagihan yang dibayar lebih dari 30 hari terlambat akan muncul di laporan kredit Anda dan melukai skor Anda.
• Jumlah yang harus Anda bayar (secara total dan sebagai persentase dari kredit yang tersedia): 30%. Kartu saldo atau maksimal yang tinggi dapat menurunkan poin dari skor Anda, bahkan jika Anda mengikuti pembayaran.
• Umur akun:15%. Akun lama bagus untuk skor Anda, jadi penutupan kartu kredit dapat merugikan Anda.
• Akun baru:10%. Mengaplikasikan atau membuka terlalu banyak kartu kredit baru dalam waktu yang relatif singkat adalah bendera merah untuk mencetak model.
• Campuran kredit:10%. Algoritma skor kredit cenderung memberi imbalan beragam akun kredit.

Tingkat detail yang ditawarkan dalam laporan kredit membuat mereka tak ternilai untuk memahami bagaimana tindakan Anda memengaruhi skor Anda.

“Laporan kredit Anda sama pentingnya dengan skor Anda,” kata ahli kredit Beverly Harzog, penulis “The Debt Escape Plan.” “Anda harus mulai dengan laporan kredit Anda. Di mana pun Anda berada dalam kehidupan kredit, Anda ingin memeriksa laporan Anda."

Karena Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil federal diubah pada tahun 2003, setiap orang berhak atas laporan kredit gratis setahun sekali dari masing-masing biro pelaporan kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion. Anda dapat mengakses laporan tersebut di AnnualCreditReport.com. "Manfaatkan itu," kata Harzog. “Saya menyebarkannya, satu setiap empat bulan. Ini juga merupakan peluang untuk menemukan penipuan. Penipuan dapat terjadi ketika seseorang mendapatkan informasi pribadi Anda dan kemudian membuka akun dengan nama Anda."

»LEBIH BANYAK: Mendaftar untuk mendapatkan laporan kredit gratis, diperbarui setiap minggu

Membaca laporan kredit Anda

Jadi apa yang Anda lakukan setelah Anda mendapatkan laporannya? “Lihatlah laporan dengan sangat hati-hati: informasi pribadi, akun-akun yang terdaftar, semuanya. Pastikan tidak ada kesalahan atau kesalahan, ”kata Harzog. “Jika ada pembayaran yang terlewatkan, katakanlah, dan itu tidak benar, tulis ke biro kredit dan perbaiki. Dan ingat, pemberi pinjaman tidak perlu melaporkan ke ketiga biro itu, jadi mungkin ada informasi berbeda pada setiap [laporan]."

Terkadang, Anda mungkin tidak mengenali akun yang tercantum pada laporan kredit Anda. "Jika Anda tidak yakin siapa kreditur itu, cukup beri nama Google," kata Harzog. "Jika Anda tidak dapat mengetahui akunnya, itu mungkin bukan sesuatu yang Anda buka."

Sebaliknya, jika akun hilang dari laporan Anda, hubungi perusahaan kartu kredit atau kreditor dan minta agar akun Anda dilaporkan biro kredit, sehingga penggunaan kredit Anda yang bertanggung jawab tercermin dalam skor Anda. Memastikan laporan kredit Anda akurat adalah tanggung jawab Anda, bukan pada biro kredit.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara membaca laporan kredit Anda

Kiat untuk mengelola kartu kredit

Setelah Anda memeriksa laporan kredit Anda, buatlah rencana untuk mengelola kredit Anda untuk keuntungan terbesar Anda. Jika Anda cukup baru dalam kredit, Anda tidak dapat berbuat banyak tentang lamanya riwayat kredit Anda. Tetapi bahkan jika Anda hanya memiliki satu kartu kredit, Anda masih dapat mengambil langkah untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Jangan bayar terlambat atau default pada kartu kredit. Pembayaran tepat waktu adalah elemen paling penting dari skor kredit Anda - dan itu tidak sulit untuk dilakukan. "Ada banyak cara untuk membantu Anda melakukan ini," kata Harzog. “Pembayaran otomatis, pemberitahuan email sehingga Anda tidak melewatkan pembayaran, perangkat lunak manajemen keuangan seperti Mint. Bayar semua tagihan tepat waktu sehingga Anda akan memiliki kredit yang bagus. ”

Jauhkan pemanfaatan kredit rendah. Penerbit kartu kredit tidak ingin melihat bahwa Anda menggunakan semua kredit yang tersedia. Secara umum, bertujuan untuk menjaga pemanfaatan di bawah 30%. Semakin rendah, semakin baik. “Jika Anda mempertahankannya di bawah 10%, Anda dapat memaksimalkan skor Anda,” kata Harzog. Pakar kredit John Ulzheimer, yang bekerja untuk FICO, mengatakan bahwa orang-orang dengan skor FICO 780 dan di atas rata-rata memiliki utilisasi 7%. "Itu mungkin tampak sulit dilakukan," kata Harzog, "tetapi ada hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi penggunaan Anda. Hubungi penerbit Anda dan tanyakan kapan mereka melapor ke biro. Jika mereka memberi tahu Anda, Anda dapat membayar sebelum mereka melaporkan riwayat pembayaran Anda, jadi saldo Anda nol. ”

Jangan buka banyak kartu kredit baru. Bonus pendaftaran 40.000 mil untuk membuka kartu kredit baru tampak hebat, dan begitu juga bonus uang tunai $ 150 di kartu lain. Tetapi melamar keduanya dapat menyakiti Anda. “Ketika Anda membuka akun kartu kredit, mereka akan melakukan penyelidikan yang sulit pada laporan kredit Anda,” kata Harzog, “dan itu dapat membuat skor Anda turun di mana saja dari 2 hingga 5 poin untuk setiap pertanyaan. Ini tidak seperti mencari hipotek, [dalam hal ini] skor FICO dapat mengenali Anda menilai belanja. Kartu kredit tidak seperti itu. ”

Jangan terus memindahkan saldo dari satu kartu ke kartu lainnya. Penawaran transfer saldo menarik jika kartu memberikan tingkat persentase tahunan 0% untuk jangka waktu tertentu. "Jika ini adalah kesempatan untuk mentransfer utang berbunga tinggi ke kartu 0%, Anda akhirnya akan membantu skor Anda," kata Harzog. “Keluar dari hutang beracun harus menjadi fokusmu.”

Tetapi jika Anda masih membawa saldo yang ditransfer pada akhir periode 0%, Anda dapat dibebankan APR yang sedang berlangsung pada seluruh jumlah. Ingat bahwa Anda biasanya akan membayar biaya transfer saldo sebesar 3% atau 4% dari jumlah yang Anda transfer, dan APR 0% mungkin hanya berlaku untuk saldo yang ditransfer, bukan pembelian baru.

Buat akun tetap terbuka. Katakanlah Anda mentransfer saldo ke kartu baru dan berpikir hal yang harus dilakukan adalah menutup yang lama. "Orang-orang berpikir untuk mengkonsolidasikan utang sebagai hal yang baik dan secara umum," kata McClary dari NFCC. “Tetapi jika mereka menindaklanjuti dengan menutup akun yang terbayar, mereka tidak memikirkan konsekuensi pada skor kredit. Anda menghadirkan pagu kredit yang tersedia lebih dekat dengan jumlah utang Anda. ”

Harzog tidak menyarankan penutupan akun kartu kredit, tetapi perhatikan bahwa ada satu keadaan saat Anda mungkin. “Jika ini kartu hadiah dengan biaya tahunan yang tinggi dan Anda tidak menggunakannya, tutuplah. Tetapi pertama-tama, ajukan kartu yang lebih tepat untuk Anda, ”katanya. “Dapatkan kartu baru di tempat sebelum Anda menutup kartu yang lain.” Dengan cara ini, rasio penggunaan kredit Anda tidak akan turun, dengan asumsi batas kredit adalah sama.

Tanyakan tentang laporan yang dikirim ke biro kredit. Jika Anda membuka kartu kredit aman untuk membangun skor kredit Anda, pastikan penerbit melaporkan riwayat pembayaran Anda ke agen pelaporan kredit. Tidak semuanya. Selain itu, jika Anda menggunakan kartu debit prabayar, itu juga tidak akan dilaporkan.

“Anda dapat memilih untuk memiliki skor yang bagus; Anda benar-benar bisa, ”kata Harzog. “Ini semua tentang menyiapkan fondasi Anda. Buat anggaran dan melacak pengeluaran. Kelola uang Anda secara bertanggung jawab. Dan awasi laporan kredit Anda. ”

Ellen Cannon adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.