5 Cara untuk Membangun Kembali Tabungan Pensiun Di Kemudian dalam Hidup

Jika melihat keseimbangan di 401 (k) memicu krisis tabungan paruh baya, ambil hati: Nanti adalah waktu yang lebih baik daripada tidak pernah serius untuk pensiun.

Salah satu penjahat utama untuk tabungan di bawah umur di kemudian hari adalah penarikan awal dari rekening pensiun individu dan rencana yang disponsori perusahaan seperti 401 (k) dan 403 (b), kata para ahli. Apapun alasan Anda untuk mengambil uang itu, konsekuensinya jelas: Sebuah studi tahun 2015 oleh Pusat Penelitian Pensiun memperkirakan bahwa penarikan awal mengikis $ 69.000 dari 401 (k) dan $ 25.000 dari tabungan dan penghasilan IRA untuk rata-rata orang Amerika.

"Ada sejumlah hal yang dapat menggali lubang dalam tabungan pensiun Anda," kata Patricia Jennerjohn, perencana keuangan bersertifikat di Focused Finances di Oakland, California. "Tapi ada sejumlah cara untuk mengejar ketinggalan."

Berikut adalah lima tips yang direkomendasikan oleh para perencana keuangan untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda di kemudian hari.

1. Maksimalkan kontribusi 401 (k) atau IRA Anda

Setiap orang dapat membayar $ 18.500 gaji sebelum pajak setiap tahun ke dalam 401 (k) atau rencana lain yang disponsori perusahaan. Tapi begitu Anda mencapai 50, batas tahunan itu naik menjadi $ 24.500. Tidak hanya dapat meningkatkan tabungan pensiun, itu juga menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun ini dengan jumlah yang sama. Pilihan lain adalah memasukkan uang dalam rekening yang diuntungkan pajak seperti IRA tradisional atau Roth, yang memungkinkan kontribusi hingga $ 5.500 setahun; dan pada usia 50, batasnya naik menjadi $ 6.500.

"Apa pun yang Anda lakukan, meningkatkan kontribusi Anda hingga batas pasti adalah tempat terbaik untuk memulai," kata Jennerjohn.

Itu mungkin memerlukan beberapa keputusan sulit untuk memotong pengeluaran agar lebih banyak gaji Anda langsung menjadi tabungan pensiun. “Tantang diri Anda untuk mencari tahu apa yang dapat Anda kurangi tanpa mengurangi kesenangan Anda dalam hidup,” kata Jennerjohn.

»Ingin diversifikasi instan? Pelajari cara berinvestasi dalam reksa dana

2. Dapatkan kenaikan gaji, bonus atau pengembalian dana dari IRS? Investasikan semuanya

Jika penghasilan Anda naik, masukkan uang baru itu ke dalam tabungan pensiun. “Ketika Anda berada di belakang dalam tabungan pensiun Anda, Anda harus menyerangnya dengan intensitas tunggal,” kata Celia Brugge, perencana keuangan bersertifikat di Dogwood Financial Planning di Memphis, Tennessee. "Setiap kali Anda mendapatkan bonus atau menaikkan atau uang ekstra, taruh semuanya di sana."

Jika Anda sudah memaksimalkan kontribusi untuk akun pensiun pajak yang diuntungkan, lihat cara lain untuk berinvestasi - di saham atau dalam reksadana - melalui akun broker. "Apa pun yang memiliki potensi pertumbuhan di luar hanya menempatkan uang itu dalam rekening tabungan," kata Jennerjohn.

»Butuh akun broker? Inilah cara untuk membukanya

3. Pertimbangkan untuk mengambil risiko - tetapi bukan risiko yang gila

Ketika usia pensiun semakin dekat, portofolio investasi cenderung condong ke arah investasi yang lebih konservatif, seperti obligasi dan dana pasar uang, untuk lebih menjaga telur sarang. Tetapi jika tabungan Anda tetap kecil, Anda mungkin ingin menetapkan portofolio Anda untuk pertumbuhan dengan memiliki rasio ekuitas yang lebih tinggi, yang membawa risiko lebih besar tetapi juga potensi yang lebih besar untuk meningkat dengan cepat.

"Anda tidak boleh lupa bahwa bahkan seorang anak berusia 60 tahun mungkin memiliki 30 tahun untuk merencanakan setidaknya sebagian dari uangnya," kata James Kinney, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan Financial Pathways di Bridgewater, New Jersey.

Satu peringatan besar: Jangan mengejar keuntungan besar dengan investasi peluru-ajaib. "Jangan mencoba menebus waktu yang hilang dengan melakukan hal-hal bodoh seperti menginvestasikan semuanya ke dalam beberapa stok panas," kata Brugge. Sebaliknya, masih berjuang untuk keseimbangan investasi di antara perusahaan, industri, dan indeks.

" Belajarlah lagi: Bagaimana cara berinvestasi di saham

4. Memikirkan kembali dana kuliah

Para ahli ingin menunjukkan bahwa anak-anak dapat meminjam uang untuk kuliah - tetapi orang tua tidak dapat mengambil pinjaman untuk membayar pensiun. “Saya telah mengatakan kepada klien bahwa kemampuan [Anda] untuk pensiun, menjadi mandiri secara finansial dan tidak membutuhkan pada akhir kehidupan, lebih penting daripada menempatkan anak-anak Anda melalui kuliah,” kata Jennerjohn.

Ini adalah dilema bagi orang tua. Tetapi dengan meningkatnya biaya pendidikan perguruan tinggi dan semakin banyak orang tua memiliki anak di kemudian hari, mungkin tidak mungkin untuk membiayai pendidikan anak Anda dan pensiun Anda. “Saya pikir banyak orang di generasi saya dan yang lebih muda dimasukkan melalui perguruan tinggi melalui orang tua mereka, tetapi itu jauh lebih murah pada tahun 1970-an dan 1980-an [dari] sekarang,” kata Jennerjohn.

" Mendapatkan bantuan:Bagaimana cara memilih penasihat keuangan yang sesuai dengan kebutuhan Anda

5. Penundaan pensiun sedikit

Pekerja Amerika yang lahir setelah tahun 1960 akan memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial penuh pada usia 67 tahun - tetapi sebagai insentif untuk menunda, pemerintah akan meningkatkan pembayaran Anda hingga 8% setiap tahun hingga usia 70 tahun.

Itu mungkin berarti bekerja lebih lama dari yang Anda rencanakan. “Jika Anda menunda tabungan pensiun Anda, Anda menunda masa pensiun Anda - itulah kebenaran yang sulit,” kata Jennerjohn. “Mungkin Anda pensiun dari pekerjaan Anda saat ini tetapi kemudian mengajar atau melakukan sesuatu yang lain, tetapi Anda harus bekerja lebih lama dalam sesuatu.

"Pensiun bukanlah tujuan jika Anda tidak melewati garis akhir tepat waktu, Anda gagal dalam hidup," katanya. “Kamu hanya perlu berubah pikiran tentang seperti apa pensiunan itu nantinya.”