Kunci Tingkat Mortgage: Kapan Saya Mengunci Suku Bunga Saya?
Cara mudah & sederhana hitung bunga cicilan KPR, Kartu Kredit, KTA, dll
Daftar Isi:
- Apakah kunci tingkat hipotek?
- Bandingkan tarif hipotek pribadi.
- Kapan Anda harus mengunci tingkat hipotek?
- Berapa lama Anda dapat mengunci tingkat hipotek?
- Cara mengunci tingkat hipotek
- Bagaimana cara kerja kunci tingkat hipotek
- Berapa tingkat hipotek ‘float down’?
- Berapa biaya kunci tingkat?
- Apakah kunci tingkat hipotek layak?
- Pertimbangan kunci tingkat hipotek yang penting
- Apa berikutnya?
- Mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek
- Menghitung pembayaran hipotek bulanan Anda
- Belajar 25 tips untuk pembeli rumah pertama kali
Sepanjang hari, suku bunga kredit terus bergerak naik dan turun. Selama penjaminan dan pemrosesan hipotek, suku bunga dapat berfluktuasi cukup berpotensi menelan atau menghemat ribuan dolar selama Anda memegang pinjaman.
Mendapatkan kunci tingkat hipotek adalah cara untuk mempertahankan suku bunga pinjaman rumah Anda dari bergerak lebih tinggi sebelum menutup.
Apakah kunci tingkat hipotek?
Kunci tingkat hipotek adalah tawaran oleh pemberi pinjaman untuk menjamin tingkat bunga pinjaman Anda untuk jangka waktu tertentu, dan Anda mungkin harus membayar biaya untuk itu. Periode kunci biasanya diperpanjang dari persetujuan pinjaman awal, melalui pemrosesan dan underwriting, hingga penutupan pinjaman. Namun, itu bisa menjadi perpanjangan waktu untuk pinjaman konstruksi.
Kunci tingkat melindungi Anda dari tarif yang lebih tinggi, tetapi Anda juga tidak akan mendapatkan tarif yang lebih rendah, kecuali Anda memiliki opsi untuk satu kali ‘mengambang ke bawah’.
Setelah terkunci, suku bunga pinjaman tidak akan berubah - kecuali ada perubahan pada detail aplikasi Anda. Anda terlindung dari tarif yang lebih tinggi, tetapi Anda juga tidak akan mendapatkan tarif yang lebih rendah. kecuali Anda memiliki opsi untuk satu kali "mengambang."
Peringkat kunci dapat dibatalkan jika informasi yang diberikan pada aplikasi Anda berubah, seperti penilaian properti, atau skor kredit Anda, pendapatan atau pekerjaan, atau ada revisi terhadap pinjaman itu sendiri, seperti panjang atau jenis hipotek.
Bandingkan tarif hipotek pribadi.
Kapan Anda harus mengunci tingkat hipotek?
Jika Anda disetujui untuk pinjaman rumah dengan suku bunga yang nyaman bagi Anda, dan pembayaran bulanan yang dihasilkan sesuai dengan anggaran Anda, itulah waktu untuk mempertimbangkan penguncian tarif Anda.
Mencoba memprediksi tingkat bunga kredit rumah sama dengan meramalkan pasar saham: Ini tidak dapat dilakukan. Harganya naik satu hari ke hari berikutnya. Bahkan para ekonom terkemuka yang bersikeras untuk menyatakan tren jangka panjang sering salah. Dapatkan tarif terbaik yang dapat Anda peroleh dan kuncilah.
»LEBIH BANYAK: Cara mendapatkan bunga KPR terbaik
Berapa lama Anda dapat mengunci tingkat hipotek?
Periode kunci bisa 30 hari, 60 hari atau lebih lama. Pilih satu yang memungkinkan banyak waktu untuk ditutup.
Ellie Mae, penyedia teknologi untuk industri hipotek, melaporkan waktu penutupan untuk semua hipotek, termasuk pinjaman pemerintah dan konvensional, rata-rata sekitar 41 hari - meskipun penutupan bisa berlangsung antara 14 hingga 90 hari.
Mintalah pemberi pinjaman Anda waktu yang diharapkan untuk menutup, dan kemudian pertimbangkan untuk membangun sedikit bantalan ke periode penguncian suku bunga Anda.
»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara membeli rumah ketika tingkat hipotek meningkat
Cara mengunci tingkat hipotek
Pemberi pinjaman hipotek Anda mungkin akan menawarkan penguncian tingkat setelah aplikasi pinjaman awal Anda disetujui dan sebelum diajukan untuk underwriting, meskipun kebijakan penguncian tarif berbeda-beda oleh pemberi pinjaman.
Jika penasihat kredit tidak menyebutkan tingkat penguncian, Anda cukup meminta satu. Itu juga saat Anda ingin mengetahui tentang periode kunci tingkat yang tersedia dan apakah ada biaya.
»LEBIH BANYAK: Pemberi pinjaman hipotek terbaik dalam berbagai kategori
Bagaimana cara kerja kunci tingkat hipotek
Cara terbaik untuk memahami cara kerja penguncian peringkat adalah dengan mempertimbangkan skenario pergerakan suku bunga yang berbeda: tetap sama, bergerak lebih tinggi atau mencelupkan lebih rendah.
Jika suku bunga hipotek tetap sama:Itu mungkin terjadi. Suku bunga hipotek dapat menari selama berminggu-minggu, naik atau turun satu atau dua kali - dan berakhir tepat di mana mereka mulai ketika Anda memulai proses. Dalam hal ini, Anda mungkin merasa seolah-olah apa pun yang Anda bayar untuk kunci tingkat, jika ada, terbuang sia-sia. Tapi ingat, tujuan Anda adalah untuk mencegah kenaikan suku bunga dari guncangan anggaran Anda. Kunci tingkat memastikan bahwa mereka tidak akan melakukannya.
Jika suku bunga naik:Ini adalah skenario terbaik: Jika harga naik, Anda terlindungi. Suku bunga Anda ditetapkan. Saat itulah penguncian harga sangat layak harganya.
Jika tingkat hipotek turun:Harga juga dapat turun sebelum penutupan Anda. Kecuali Anda memiliki satu kali opsi "mengambang" di kunci Anda (lihat di bawah), Anda akan melewatkan tarif yang lebih rendah.
Berapa tingkat hipotek ‘float down’?
Kunci tingkat hipotek dengan fitur float down memungkinkan Anda untuk menggunakan opsi untuk merobek tingkat bunga yang lebih rendah yang tersedia saat ini. Anda biasanya hanya dapat memicunya sekali saja.
Pilihan mengambang paling sering dikaitkan dengan pinjaman konstruksi baru dan kunci tingkat jangka panjang, meskipun tidak ada salahnya untuk meminta pemberi pinjaman Anda jika float down tersedia untuk pinjaman Anda. Istilah, parameter, dan harga opsi pelampung akan sangat bervariasi di antara pemberi pinjaman.
Berapa biaya kunci tingkat?
Beberapa kreditur mengenakan biaya untuk kunci tingkat, meskipun yang lain menawarkannya secara gratis. (Seperti layanan "gratis" lainnya yang disediakan oleh pemberi pinjaman, biayanya dipanggang sesuai dengan tarif yang Anda tawarkan.)
Jika Anda membayar untuk kunci, biaya sangat bervariasi sesuai dengan jumlah dan jangka waktu pinjaman, serta lama periode lock-in, dan diukur dalam basis poin, seperti 25 bps, atau 0,25% dari total nilai pinjaman.
Apakah kunci tingkat hipotek layak?
Manfaat dari kunci tingkat jauh lebih besar daripada risikonya.Kunci suku bunga tidak tentang mendapatkan kesepakatan pinjaman terbaik, ini tentang melindungi kekuatan homebuying Anda.
Selama Anda berbelanja untuk menemukan pemberi pinjaman hipotek terbaik dan tingkat suku bunga, penguncian tingkat adalah tentang mencegah pembayaran hipotek Anda naik karena adanya kenaikan suku bunga sebelum penutupan Anda.
Tidak mengunci tingkat hipotek Anda dapat berarti harus datang dengan pembayaran uang muka yang lebih tinggi jika harga naik.
Pertimbangkan sebuah rumah $ 300.000 dibiayai selama 30 tahun pada 4%, dengan pembayaran 20% ke bawah. Hanya seperempat poin (0,25%) kenaikan suku bunga akan menendang pembayaran Anda naik $ 44 per bulan, dari $ 1.432 ke $ 1.476. Jika Anda tinggal di rumah Anda hanya lima tahun, itu berarti lebih dari $ 2.600.
Sebagai perbandingan, biaya 0,25% untuk mengunci tingkat 4% adalah $ 600.
Selama periode enam hingga delapan minggu, dari masuk ke dalam kontrak untuk menandatangani dokumen penutup, itu sangat mungkin untuk harga bergerak jauh lebih dari seperempat poin.
Terburuk dari semua, tidak mengunci dalam tarif dapat berarti harus datang dengan pembayaran uang muka yang lebih tinggi. Jika pembayaran Anda meningkat karena suku bunga yang lebih tinggi, kreditur mungkin memerlukan lebih banyak uang di muka untuk memenuhi persyaratan peminjamannya.
Pertimbangan kunci tingkat hipotek yang penting
- Haruskah saya mengunci tingkat hipotek saya hari ini? Jika Anda memiliki tingkat hipotek yang bagus, kuncilah. Jangan berharap pasar suku bunga untuk bekerja sihir apa pun untuk Anda. Itu juga bisa merugikanmu juga. Tetapi selalu minta penasihat kredit Anda untuk masukan mereka juga.
- Berapa tingkat hipotek hari ini? Jika Anda mencari patokan untuk membandingkan tingkat suku bunga Anda, jelajahi kurs hipotek hari ini untuk wilayah dan skor kredit Anda.
- Apa yang terjadi jika kunci tingkat saya kedaluwarsa sebelum ditutup? Tingkat Anda akan mulai mengambang dengan pergerakan suku bunga harian. Ide terbaik adalah berbicara dengan pemberi pinjaman Anda dengan baik sebelum kunci Anda berakhir untuk melihat apakah mereka akan memperpanjangnya. Jika Anda telah menanggapi dengan segera setiap permintaan informasi dari kreditur, penundaan mungkin bukan kesalahan Anda — dan Anda mungkin mendapatkan sedikit waktu ekstra.
