Apa itu Asuransi Jiwa Berjangka?

• Masa hidup level-premium adalah jenis asuransi jiwa termuda. Jika Anda memilikinya, Anda akan membayar premi yang sama setiap tahun dan penerima manfaat Anda akan menerima manfaat kematian yang dijamin jika Anda meninggal dunia. Menurut Lembaga Informasi Asuransi, kebijakan 20 tahun adalah yang paling populer.
• Kehidupan jangka terbarukan tahunan seperti namanya: Anda dapat memilih untuk memperbarui setiap tahun, tetapi premium Anda dapat meningkat. Kebijakan Anda akan menjelaskan peningkatan yang mungkin terjadi. Ini untuk orang-orang yang memiliki kebutuhan asuransi jiwa yang sangat singkat. Biasanya, Anda akan menghemat uang dengan mengunci dalam tarif dengan kebijakan jangka panjang.
• Mengurangi masa hidup kebijakan memiliki manfaat kematian yang menurun seiring waktu, dengan tingkat premi. Orang-orang dapat memilih jenis kebijakan ini jika mereka ingin melunasi utang tertentu, seperti hipotek.
• "Pengembalian premi" istilah kehidupan memberikan pengembalian dana premi untuk orang-orang yang tidak meninggal dalam jangka waktu tersebut. Ini untuk pelanggan yang tidak suka dengan gagasan membayar asuransi jiwa yang dapat berakhir tanpa pembayaran. Karena fitur pengembalian uang, biayanya lebih dari jumlah yang sebanding dengan asuransi jiwa berjangka waktu standar.

Mengapa asuransi jiwa berjangka bisa tepat untuk Anda

Jika orang lain, seperti pasangan atau anak kecil, bergantung pada penghasilan Anda, dan Anda tidak punya banyak uang yang dihabiskan, Anda mungkin memerlukan asuransi jiwa.

Asuransi jiwa berjangka dimaksudkan untuk menutupi risiko kematian Anda selama tahun-tahun ketika tanggungan Anda masih membutuhkan dukungan Anda. Keluarga Anda dapat menggunakan tunjangan kematian untuk melunasi utang, membiayai pengeluaran sehari-hari, dan menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda.

Istilah hidup mungkin lebih cocok untuk Anda daripada asuransi jiwa permanen jika:

• Anda tidak memiliki tanggungan yang akan membutuhkan dukungan keuangan selama sisa hidup Anda dan seterusnya, seperti anak berkebutuhan khusus.
• Anda tidak berencana menggunakan asuransi jiwa untuk meninggalkan warisan bagi anggota keluarga atau amal.
• Anda tidak berharap untuk mati dengan harta warisan yang akan meninggalkan ahli waris Anda dengan beban pajak warisan. (Pada 2015, pajak negara federal hanya berlaku untuk perkebunan senilai $ 5,43 juta per orang dan $ 10,86 juta per pasangan yang menikah. Nilai berubah setiap tahun tergantung pada tingkat inflasi.)

Bagi kebanyakan pembeli asuransi jiwa, term life adalah pilihan terbaik, kata perencana keuangan bersertifikat Andy Tilp, presiden Perencanaan Keuangan Lembah Trillium dekat Portland, Oregon.

“Untuk sebagian besar situasi, kebijakan suku premi level 10 hingga 30 tahun sudah cukup,” katanya. "Kebijakan jangka memberikan cakupan maksimum untuk jumlah uang paling sedikit."

Biaya asuransi jiwa berjangka

Keterjangkauan harga asuransi jiwa jangka panjang adalah keuntungan besar dibandingkan asuransi jiwa permanen.

“Jika Anda muda dan sehat, Anda harus mendapatkan tingkat yang sangat rendah [untuk cakupan jangka panjang],” kata perencana keuangan bersertifikat Johanna Fox Turner, Akuntan Publik Bersertifikat dan mitra Milestones Perencanaan Keuangan di Mayfield, Kentucky.

Membiarkan diri Anda dibicarakan dalam kebijakan seumur hidup yang mahal ketika apa yang benar-benar Anda butuhkan adalah istilah hidup adalah kesalahan besar, kata Turner. Karena biaya tinggi seluruh kehidupan, beberapa pelanggan membayar premi mereka dengan membeli cakupan yang terlalu sedikit, membuat keluarga mereka rentan.

Biaya hidup jangka sangat tergantung pada jumlah cakupan yang Anda beli, usia Anda, kesehatan Anda dan apakah Anda merokok.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Investmentmatome melihat tarif untuk $ 500.000, kebijakan masa hidup 20 tahun dan menemukan bahwa seorang pria sehat berusia 30 tahun dapat membeli satu untuk kurang dari $ 250 per tahun; seorang wanita berusia 30 tahun yang sehat dapat membeli cakupan yang sama untuk kurang dari $ 220 setahun. Belanja di sekitar terbayar. Laki-laki juga bisa membayar $ 400, dan perempuan $ 350, untuk cakupan yang sama.

Sebaliknya, kebijakan seumur hidup senilai $ 500.000 bisa sekitar $ 5.000 per tahun untuk seorang pria dan $ 4.400 untuk seorang wanita, berdasarkan tingkat yang ditemukan Investmentmatome.

Karena kebijakan baru menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia Anda, ada baiknya membeli asuransi jiwa segera setelah Anda membutuhkannya. Menunggu juga meningkatkan risiko bahwa Anda akan mengembangkan kondisi kesehatan, yang akan mendorong tingkat lebih tinggi atau membuat kualifikasi untuk cakupan menjadi sulit. Jika Anda mengunci tarif sekarang, premi Anda tidak akan naik, bahkan jika kesehatan Anda menderita nanti.

Alat asuransi jiwa situs kami dapat membantu Anda menemukan jumlah pertanggungan yang tepat dan harga terbaik.

Barbara Marquand adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @barbaramarquand .