Memahami Asuransi Penyewa

Rata-rata premi asuransi penyewa tahunan di AS hanya $ 188, atau sedikit lebih dari $ 15 per bulan, menurut Lembaga Informasi Asuransi. Karena asuransi penyewa biasanya murah, itu adalah investasi cerdas. Pikirkan alternatif yang mungkin, yang akan membayar dari saku untuk mengganti segala sesuatu yang bisa rusak: perhiasan Anda, TV layar datar, komputer, perabotan, pakaian dan sebagainya. Dan kebijakan asuransi pemilik lahan tidak akan membayari biaya hidup Anda sementara bangunan sedang diperbaiki. Asuransi penyewa tidak.

Namun hanya 40% dari penyewa mengatakan mereka membawa asuransi, menurut studi Lembaga Informasi Asuransi 2015.

Berikut adalah hal penting yang perlu diketahui sebelum membeli polis asuransi penyewa.

Apa yang disewa oleh asuransi penyewa

Asuransi penyewa standar, yang dikenal sebagai kebijakan HO-4, mengganti Anda atas kehilangan atau perusakan barang-barang pribadi dari 16 kejadian tertentu. Mereka termasuk:

• Api atau kilat
• Badai angin atau hujan es
• Ledakan
• Kerusuhan atau keributan sipil
• Kerusakan yang disebabkan oleh pesawat
• Kerusakan yang disebabkan oleh kendaraan
• Merokok
• Vandalisme atau kenakalan jahat
• Pencurian
• Erupsi vulkanik
• Benda jatuh
• Berat es, salju atau hujan es
• Terkadang debit atau limpahan air atau uap dari dalam pipa, pemanas, AC, atau sistem sprinkler pelindung api otomatis, atau dari alat rumah tangga
• Tiba-tiba dan tidak sengaja merobek, retak, membakar atau menggelembung dari uap atau sistem pemanas air panas, sistem pendingin udara atau sistem pelindung api otomatis
• Pembekuan pipa, pemanas, AC atau sistem pelindung api otomatis, atau alat rumah tangga
• Kerusakan tiba-tiba dan tidak disengaja dari arus listrik yang dihasilkan secara artifisial (tidak termasuk kerugian pada tabung, transistor atau komponen elektronik serupa)

Apa yang disewa oleh asuransi penyewa?

Asuransi penyewa tidak akan membayar kerusakan akibat gempa bumi atau banjir, yang berarti Anda harus membayar untuk perbaikan jika Anda mengalami kerugian karena salah satu alasan ini. Asuransi banjir tersedia di bawah kebijakan terpisah dari Program Asuransi Banjir Nasional dan mungkin langsung dari perusahaan asuransi penyewa Anda juga. Asuransi gempa juga dapat dibeli secara terpisah atau sebagai pengesahan atau pengendara untuk kebijakan penyewa Anda.

Perlindungan berharga lainnya

Banyak orang berpikir bahwa asuransi penyewa hanya mencakup harta pribadi. Tetapi asuransi penyewa standar juga mencakup perlindungan lain yang dapat bermanfaat bagi Anda. Mereka termasuk:

Asuransi: Jika seseorang terluka di rumah Anda karena kelalaian Anda dan menggugat Anda, gugatan dapat merusak keuangan Anda selama bertahun-tahun. Bagian kewajiban dari polis asuransi penyewa Anda mencakup Anda dalam peristiwa ini, melindungi Anda dari tuntutan hukum atas cedera tubuh atau kerusakan properti. Ini juga mencakup kerusakan yang Anda dan keluarga Anda secara tidak sengaja lakukan kepada orang lain. Kebijakan pertanggungjawaban payung, yang biaya tambahan, juga akan menutupi Anda untuk fitnah dan fitnah. Payung akan dimulai ketika Anda mencapai batas pertanggungan kewajiban Anda.

Tanggung jawab juga biasanya meliputi Anda jika anjing Anda menggigit pengunjung, tetangga atau orang asing, baik di dalam maupun di luar properti. Namun, beberapa perusahaan asuransi mengecualikan gigitan anjing dari kebijakan penyewa, jadi jika Anda memiliki anjing, tanyakan kepada agen Anda untuk memastikan bahwa Anda terlindungi.

Kebijakan asuransi penyewa umumnya mencakup biaya perwakilan hukum dalam gugatan dan kerugian yang diberikan kepada pihak lain. Batasan kewajiban biasanya mulai dari $ 100.000 dan di atas $ 500.000; beberapa ahli merekomendasikan minimal $ 300.000.

Perlindungan kewajiban juga biasanya mencakup cakupan pembayaran medis tanpa kesalahan. Menurut Lembaga Informasi Asuransi, ini "memungkinkan seseorang yang terluka di properti Anda hanya mengajukan tagihan medisnya langsung ke perusahaan asuransi Anda sehingga tagihan dapat dibayar tanpa beralih ke gugatan."

Biaya hidup tambahan: Jika rumah Anda hancur dalam bencana yang ditanggung oleh polis Anda, asuransi penyewa membayar biaya hidup tambahan Anda. Ini termasuk tagihan hotel, makanan restoran, dan biaya lain saat rumah Anda diperbaiki.

Cara kerja penggantian

Perusahaan asuransi biasanya menawarkan pilihan dua jenis penggantian untuk kebijakan asuransi penyewa:

• Kebijakan “Biaya penggantian” membayar biaya aktual untuk mengganti barang-barang Anda. Misalnya, jika TV Anda mengalami kerugian, jumlah penggantian akan menjadi TV baru yang serupa.
• Kebijakan "Nilai tunai aktual" membayar untuk mengganti barang-barang Anda dengan nilainya pada saat kerugian terjadi. Itu artinya Anda mendapatkan jumlah yang berdasarkan depresiasi. Misalnya, jika Anda memiliki TV yang berusia 2 tahun, Anda akan mendapatkan jumlah yang akan memungkinkan Anda membeli TV berusia 2 tahun. Jika Anda menginginkan TV baru, Anda akan membayar perbedaannya sendiri.

Cakupan untuk biaya penggantian lebih mahal - biasanya sekitar 10% lebih dari cakupan nilai tunai aktual, menurut Lembaga Informasi Asuransi. Tetapi jika Anda pikir Anda ingin item baru untuk menggantikan yang hilang jika terjadi bencana, Anda harus mengeluarkan uang ekstra untuk cakupan biaya penggantian.

Item berharga tertentu mungkin memerlukan perhatian asuransi khusus, dengan apa yang disebut pengendara. Misalnya, kebijakan asuransi penyewa biasanya membatasi jumlah yang dibayarkan untuk pencurian perhiasan di $ 1.500. Barang-barang seperti jam tangan, bulu binatang, peralatan perak, dan senjata api memiliki topi rendah untuk cakupan pencurian. Jadi jika Anda memiliki cincin berlian berharga yang diturunkan dari nenek Anda, sebaiknya tanyakan kepada agen Anda apakah Anda perlu seorang pengendara untuk menutupi nilainya secara penuh.

Siapa yang butuh asuransi penyewa

Beberapa tuan tanah akan meminta Anda untuk memiliki asuransi penyewa sebelum Anda menandatangani sewa, atau membelinya dalam jangka waktu tertentu. Biasanya, itu panggilan Anda.

Jika asuransi penyewa adalah opsional, tanyakan pada diri Anda apakah Anda mampu mengganti semua harta benda Anda jika mereka hilang, rusak atau hancur. Jika jawabannya tidak, asuransi penyewa adalah pembelian yang cerdas.

Jika harta duniawi Anda berjumlah kasur, pembuat kopi, dan sikat gigi, Anda mungkin tidak membutuhkan asuransi penyewa.

Diskon dan cara lain untuk menghemat

Sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan diskon jika Anda memiliki penyewa dan polis asuransi mobil dengan mereka (disebut bundling), atau jika apartemen Anda memiliki sistem keamanan, detektor asap atau kunci deadbolt.

Jika Anda mencari lebih banyak cara untuk menghemat uang, pertimbangkan untuk meningkatkan deductible Anda. Jumlah itulah yang akan dipotong dari klaim asuransi Anda untuk memeriksa kerugian properti. Misalnya, jika Anda memiliki deductible $ 1.000 dan klaim $ 5.000 dalam kerusakan properti, cek asuransi Anda akan sebesar $ 4.000. Semakin tinggi deductible Anda, semakin murah tarif Anda. Perlu diingat bahwa Anda akan membayar deductible setiap kali Anda mengajukan klaim kerugian properti.

Ketika memutuskan jumlah yang dapat dikurangkan, tanyakan pada diri Anda: Berapa banyak yang dapat Anda bayar dari saku jika terjadi bencana?

Tidak ada deductible klaim kewajiban terhadap Anda.

Ketahuilah apa yang Anda miliki

Penting untuk mengambil persediaan barang-barang berharga Anda karena jawabannya akan membantu Anda memutuskan berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan. Agen asuransi Anda dapat membantu Anda menentukan jumlah pertanggungan yang tepat juga.

Melakukan inventarisasi sebelum masalah terjadi sangat penting untuk mendapatkan uang klaim yang Anda berhak. Catat setiap barang yang Anda miliki beserta nilainya dan identifikasi informasi, seperti nomor seri. Sertakan semua yang Anda miliki di daftar Anda - bahkan peralatan dapur, peralatan, handuk, dan alas tidur.

Perangkat lunak gratis yang tersedia di KnowYourStuff.org dapat membantu Anda menginventarisir barang-barang Anda. Sebagian besar perusahaan asuransi juga memiliki alat dan sumber daya online. Tanyakan pada agen Anda.

Melihat-lihat

Meskipun rata-rata premi asuransi penyewa adalah nilai yang baik di $ 188 per tahun, harga bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Berikut adalah negara bagian dengan tarif asuransi rata-rata penyewa paling mahal dan paling murah:

Paling mahal:

• Mississippi, $ 250
• Texas, $ 247
• Louisiana, $ 246

Paling murah:

• Dakota Utara, $ 113
• Dakota Selatan, $ 120
• Wisconsin, $ 130

Menemukan asuransi penyewa terbaik berarti berbelanja untuk mendapatkan pertanggungan yang tepat dengan harga yang bagus.

Kisah ini telah diperbarui. Ini awalnya diterbitkan pada 19 September 2013.

Juan Castillo adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Gambar melalui iStock.