Dana Hari Hujan Sama Pentingnya dengan Penghematan Darurat

Menimbun tabungan untuk hari-hari penuh badai - secara harfiah atau kiasan - dapat membantu Anda menutupi kesengsaraan finansial.

Ketika Badai Irma menghantam pantai Carolina Selatan pada pertengahan September, perencana keuangan Laura Scharr-Bykowsky, yang tinggal di pedalaman Columbia, kehilangan tiga pohon cypress di halaman rumahnya. Sementara dia menghindari kerusakan besar yang dialami banyak orang, uang yang dia simpan untuk perawatan rumah memungkinkannya membayar $ 250 dalam perbaikan tanpa banyak pengorbanan.

Itu relatif langka di Amerika: Laporan Federal Reserve Board baru-baru ini menemukan 44% orang dewasa harus menjual sesuatu atau meminjam uang untuk membayar biaya darurat $ 400. Bagi banyak orang, beberapa ratus dolar sudah cukup untuk mengubah skalanya menjadi utang. Jadi, dana tabungan sangat penting untuk saat darurat terjadi.

Namun, penting untuk membedakan antara pengeluaran yang diharapkan dan tidak terduga. Anggap saja sebagai dua pendekatan: menabung untuk hari hujan atau untuk keadaan darurat yang besar dan tak terduga.

Hari hujan vs dana darurat

Dana darurat, yang idealnya memberikan biaya hidup tiga hingga enam bulan, dicadangkan untuk acara-acara yang dapat mengubah kehidupan keuangan Anda secara serius dan lebih sulit diantisipasi. Perceraian, kehilangan pekerjaan, atau pengeluaran medis yang tidak terduga akan masuk dalam kategori itu.

James Kinney, seorang perencana keuangan di Bridgewater, New Jersey, merekomendasikan untuk menutupi cegukan keuangan yang lebih kecil dengan dana hari hujan. Ini termasuk biaya sesekali yang dapat Anda antisipasi, seperti perbaikan mobil, biaya pengobatan rutin, dan perawatan rumah.

"Pada kenyataannya, sebagian besar keadaan darurat kecil ini dapat ditebak," kata Kinney. “Saya tahu ada peluang bagus saya akan membutuhkan perbaikan mobil. Bahkan, saya dapat benar-benar yakin saya akan membutuhkan perbaikan mobil, saya hanya tidak tahu kapan."

Strategi tabungan

Anda dapat memulai rekening bank terpisah untuk membangun dana darurat untuk menutupi pengeluaran tak terduga. Akses cepat ke uang itu sangat penting.

Menciptakan strategi penghematan hari hujan dimulai dengan mendapatkan pegangan pada setiap pengeluaran masa depan. Bagi kebanyakan orang, pengeluaran bulanan seperti pembayaran rumah, utilitas, asuransi, dan belanjaan tetap stabil. Biaya lain lebih jarang tetapi tidak secara teknis darurat.

Buat daftar pengeluaran yang mungkin harus Anda bayar di tahun-tahun mendatang. Selain perawatan mobil atau perbaikan rumah, ini bisa termasuk kawat gigi anak-anak atau tagihan dokter hewan.

Kinney dan Scharr-Bykowsky merekomendasikan pengaturan beberapa rekening tabungan, satu untuk setiap kategori. Anda dapat menggunakan rekening tabungan biasa atau akun pasar uang - keduanya memungkinkan akses siap ke uang tunai Anda jika Anda membutuhkannya, tetapi akun pasar uang dapat mencakup kemampuan untuk menulis cek. Temukan bank yang menawarkan beberapa rekening tabungan tanpa biaya bulanan.

Sertifikat deposito dan akun investasi tidak ideal untuk menyimpan hari hujan atau tabungan darurat. Penarikan uang dengan pemberitahuan singkat dapat mengakibatkan hukuman atau bahkan kerugian finansial.

Biasakan menyenggol bagian dari penghasilan bulanan Anda ke setiap dana tabungan Anda. Anda dapat memulai dari yang kecil hanya dengan beberapa dolar sebulan. Jika Anda memiliki setoran langsung, Scharr-Bykowsky merekomendasikan mengotomatisasi tabungan Anda dengan menyalurkan sebagian dari gaji Anda ke dalam keranjang tabungan.

“Untuk ketenangan pikiran maksimum, Anda ingin memiliki cukup dalam setiap ember untuk menutupi biaya terbesar yang dapat kita harapkan dalam kategori itu,” kata Kinney.

Scharr-Bykowsky mengatakan menciptakan dana dengan maksud tertentu dapat membantu orang menabung. “Ketika tujuan kami lebih bersifat visual, kami cenderung untuk menabung lebih banyak,” katanya. “Namai akun itu. Jadikan itu visual. ”

Hindari 'simpanan tabungan'

Banyak orang membuang uang ekstra ke dalam satu rekening tabungan dan menariknya setiap kali saldo rekening giro mereka menipis, kata Kinney.

Scharr-Bykowsky menyebut ini "gumpalan tabungan."

"Itu tidak benar-benar memiliki tujuan," katanya. “Anda tinggal mencelupkannya kapan saja. Anda tidak berpikir, itulah ketika Anda kehilangan pekerjaan Anda atau, 'Tunggu, itu liburan kami.' ”

Ketika pemogokan darurat yang sebenarnya, rekening tabungan Anda mungkin terbukti tidak mencukupi. Anda mungkin kemudian beralih ke cara-cara meminjam uang yang mahal, seperti kartu kredit atau jalur kredit ekuitas rumah.

Memisahkan tabungan ke dalam ember dana musim hujan dan dana darurat memiliki manfaat tambahan: Anda kemungkinan jauh lebih kecil untuk memanfaatkan cadangan tersebut untuk tujuan selain dari apa yang mereka maksudkan.

Itu karena fenomena dalam ekonomi perilaku yang disebut akuntansi mental, kata Scharr-Bykowsky. Orang cenderung menghentikan pengeluaran untuk satu kategori ketika mereka tahu uang dalam keranjang itu hilang, bahkan jika dana lain tersedia. Membuat kategori tabungan yang jelas untuk pengeluaran di masa depan berarti Anda akan ragu sebelum menggunakan dana biaya medis pada telepon baru.

Meskipun Anda tidak akan pernah benar-benar siap untuk segala hal yang dilemparkan kepada Anda, mengetahui bahwa Anda akan dapat naik melalui beberapa guncangan keuangan di jalan akan membantu Anda lebih mudah beristirahat.

"Tabungan," kata Kinney, "tidak pernah sia-sia."