Rumah Tangga 10 Hal Terbaik Tidak Akan Memberi Tahu Anda Tentang Keuangan Mereka

Oleh Richard M. Rosso

Pelajari lebih lanjut tentang Richard di Situs kami Tanya Penasihat

Di era media sosial ini di mana privasi tampaknya menjadi sesuatu dari masa lalu, ada beberapa topik keuangan yang tetap tidak dibahas di kalangan publik.

Saya mendengarkan dan mendokumentasikannya sebagai penasihat keuangan.

Berikut adalah 10 hal teratas tentang keuangan rumah tangga yang jarang dibagikan.

1. Menyumbang uang untuk amal bukanlah prioritas: Selama periode anggaran yang tegang setelah krisis keuangan, sejumlah besar rumah tangga mengakui bahwa mereka tidak dapat membayar sumbangan uang tunai tanpa menarik potongan pajak yang menarik. Namun, waktu yang mereka sumbangkan untuk organisasi amal meningkat, terutama mereka yang hadir dekat dengan rumah - gereja, bank makanan, tempat penampungan hewan, misalnya.

2. Mereka menyukai hipotek yang disesuaikan tingkatannya: Rumah tangga yang cerdas secara finansial adalah realistis; mereka memahami kemungkinan yang tersisa di tempat tinggal utama mereka selama 15 atau 30 tahun (periode hipotek konvensional tetap populer) sangat tipis. Tarif yang dapat disesuaikan umumnya lebih rendah dari tarif tetap dan pembayaran dikunci untuk jangka waktu tertentu - enam, tujuh atau 10 tahun. Pembayaran hipotek yang lebih rendah memungkinkan pemilik rumah ini untuk menggunakan uang tunai tambahan untuk tujuan seperti tabungan pensiun atau pengurangan utang tanpa jaminan. Sampel ini bersedia mengambil risiko bahwa tarif dapat menyesuaikan lebih tinggi pada akhir semester. Mereka menyadari batas atas bagaimana suku bunga tinggi bisa pergi tetapi percaya risiko itu layak diambil.

3. Ini proses atas produk:Dana indeks bukanlah obat mujarab. Biaya memang penting, tetapi kelompok ini yakin bahwa setelah dua pasar beruang yang menghancurkan dalam masa investasi mereka, mereka tidak lagi dapat menanggung kerugian portofolio dua digit. Mereka merangkul struktur biaya pengindeksan yang menarik selama penasihat mereka membantu strategi rebalancing dan penjualan langsung yang jelas dan tertulis untuk meminimalkan risiko penarikan atau hilangnya modal yang mengubah kehidupan. Dalam buku “Berinvestasi Dengan Tren: Pendekatan Berbasis Aturan Untuk Pengelolaan Uang,” Gregory L. Morris berbagi wawasan tentang sejarah industri jasa keuangan.

Penelitiannya menggariskan bahwa pasar dari tahun 1927 hingga 2012, sebagaimana diwakili oleh S & P 500, berada dalam keadaan penarikan lebih dari 95% dari waktu; pasar membuat tertinggi baru sepanjang masa kurang dari 5% dari waktu. Penarikan lebih dari 20% (pasar beruang) rata-rata 1.433 hari, atau 5,6 tahun, dan 51 bulan untuk pulih sepenuhnya. Bagi kebanyakan investor, waktu pemulihan lebih lama. Ketika Anda mempertimbangkan harapan hidup atau waktu yang diperlukan untuk menebus kerugian, berapa banyak pasar beruang yang dapat Anda tahan dalam seumur hidup?

4. Sebuah pertandingan yang dibuat di surga: Rumah tangga cerdas uang enggan mengarahkan semua tabungan ke rekening pensiun perusahaan. Mereka selalu menunda pendapatan untuk sepenuhnya memanfaatkan pertandingan majikan. Setelah itu, investasi pajak efisien atau bebas pajak di akun broker menjadi lebih populer. Keuntungan modal dikenakan pajak yang lebih baik daripada pendapatan biasa bahkan untuk individu dan pasangan dalam kelompok pajak marginal tertinggi. Selain itu, memiliki kemampuan untuk mengendalikan pajak penghasilan pada saat pensiun menjadi fokus; kemampuan untuk memadukan distribusi pendapatan biasa dari rekening yang ditangguhkan pajak dan keuntungan modal dari rekening setelah pajak memberikan fleksibilitas yang lebih besar untuk meminimalkan hambatan pajak selama masa pensiun.

5. Mereka menyukai kartu kredit mereka: Rumah tangga cerdas uang berusaha untuk mendapatkan poin imbalan secara agresif untuk perjalanan dan melunasi tagihan mereka secara penuh rata-rata 10 dari 12 bulan dalam setahun. Mereka menggunakan kartu untuk setiap pembelian mungkin. Juga, mereka menggunakan pernyataan yang diperinci kartu kredit pada akhir tahun untuk memantau pengeluaran dan mengalihkan fokus mereka pada bidang peningkatan.

6. Tidak lebih dari 15% dari total kekayaan bersih dalam saham perusahaan: Saya tidak perlu lagi membujuk rumah-rumah ini untuk menjual saham perusahaan. Mereka sepenuhnya di atas kapal dan telah sampai pada kesimpulan bahwa terlalu banyak kekayaan bersih mereka, termasuk modal manusia mereka, terikat dalam majikan mereka. Banyak dari rumah tangga yang mempertahankan 15% atau kurang dalam saham perusahaan dan sensitif terhadap risiko overconcentration.

7. Tidak untuk handout: Semakin populer adalah pinjaman bagi anggota keluarga yang ingin memulai bisnis kecil. Mereka terstruktur secara hukum dengan tingkat bunga tahunan 4% hingga 10%. Kelompok ini percaya pada potensi anak-anak dan cucu mereka untuk menjadi pengusaha sukses. Mereka bersedia mengambil risiko pada keluarga dan percaya bahwa pinjaman intrafuarga yang dirancang secara formal adalah barometer yang baik dari komitmen untuk melakukan apa yang diperlukan untuk membuat usaha menjadi sukses. Pinjaman jauh lebih populer daripada hadiah uang.

8. Perampingan adalah tujuan yang sedang berlangsung: Saya terkesan oleh sensitivitas kelompok ini terhadap kekacauan. Lebih banyak barang sama dengan lebih banyak stres. Mereka mendambakan organisasi dan membersihkan ruang. Saya menyebutnya perampingan aktif di mana rumah tangga ini melakukan inventarisasi secara rutin dan menjual, memberi, dan menyumbangkan barang-barang yang tidak sesuai dengan rencana masa depan mereka untuk mengurangi ukuran tempat tinggal utama mereka. Mereka termotivasi untuk mengurangi biaya tetap dan lebih suka menghabiskan uang untuk pengalaman, termasuk yang sederhana seperti perjalanan sehari dan makan malam yang dimasak sendiri bersama keluarga dan teman.

9. Perguruan tinggi bukanlah hal yang pasti: Rumah tangga mulai mempertanyakan pengembalian investasi dalam pendidikan tinggi tradisional karena biaya terus meningkat.Mereka enggan mengambil pinjaman, mengorbankan tabungan pensiun atau membiarkan anak-anak mereka kewalahan dengan pinjaman mahasiswa. Menurut laporan terbaru Salllie Mae, “How America Pays for College 2014,” keseluruhan pinjaman berada pada level terendah dalam lima tahun. Empat dari setiap lima rumah tangga yang saya temui baik-baik saja jika anak-anak memutuskan untuk menghadiri perguruan tinggi atau sekolah kejuruan.

10. Keinginan untuk hadiah liburan mendingin: Yang menarik, kelompok ini menginginkan pertemuan sosial dengan teman dan keluarga untuk menerima atau memberikan hadiah. Mereka lebih suka memasak makan malam daripada membelikan Anda sweter. Percakapan dan kenangan penting bagi kesejahteraan mereka.

Saya yakin banyak rumah tangga berbagi pandangan yang sama.

Rahasia Anda aman bersama saya, tetapi inilah saatnya perspektif dan tindakan ini menjadi mainstream.