3 Hal yang Dapat Anda Kontrol dalam Perencanaan Pensiun

Oleh David Shotwell

Pelajari lebih lanjut tentang David di Situs kami, Minta Penasihat

Ketika pasar "bergejolak" - sebuah eufemisme untuk mengatakan pasar buruk - para investor merindukan cara untuk mendapatkan kontrol dan mengembalikan ekuilibrium. Kami ingin menciptakan ketertiban di tengah kekacauan dan ketidakpastian. Tidak ada yang bisa memprediksi pasar, tetapi perencana keuangan dapat membantu klien mencari tempat lain untuk ketenangan pikiran.

Untuk semua kerumitannya, perencanaan pensiun dapat disaring menjadi tiga variabel dasar, yang semuanya memungkinkan Anda mengontrol tingkat tertentu:

• Berapa banyak Anda menabung sebelum pensiun.
• Berapa banyak yang Anda habiskan saat pensiun.
• Berapa banyak risiko pasar yang akan Anda ambil dengan portofolio Anda selama ini.

Berikut ini lihat masing-masing variabel ini, dan bagaimana memahaminya dapat membantu Anda merasa lebih memegang kendali:

Berapa banyak Anda menabung untuk pensiun

Jumlah yang Anda hemat untuk pensiun setidaknya sebagian dalam kendali Anda. Mungkin sulit, tetapi meningkatkan jumlah uang yang Anda sumbangkan untuk rencana pensiun Anda dapat membuat pasar kembali kurang penting. (Misalnya, jika Anda menginvestasikan $ 1.000 selama 10 tahun dengan pengembalian tahunan 7%, Anda akan mendapatkan sedikit uang daripada jika Anda menginvestasikan $ 1.100 selama 10 tahun pada 6%.) Dan meningkatkan kontribusi Anda setelah patch jahat di pasar memiliki bonus tambahan mengikuti salah satu bagian paling jelas dari saran pasar - beli rendah, jual tinggi.

Menemukan ruang dalam anggaran Anda untuk meningkatkan tabungan mungkin tidak mudah. Tetapi jika pasar membuat Anda gelisah dan Anda perlu menemukan cara untuk melakukan sesuatu tentang respons emosional Anda, menabung lebih banyak harus menjadi prioritas.

Berapa banyak yang Anda habiskan setelah Anda pensiun

Sisi lain dari apa yang Anda hemat untuk masa pensiun adalah apa yang harus Anda keluarkan selama masa pensiun. Kami menghabiskan banyak waktu dengan klien yang hampir pensiun mencoba untuk mengukur berapa banyak mereka akan perlu untuk mempertahankan gaya hidup yang mereka inginkan - dan, karena kita tidak pernah tahu berapa lama seseorang akan hidup atau apa liku-liku yang mungkin mereka temui di sepanjang jalan, itu adalah mustahil untuk memastikan. Namun, ada beberapa hal yang dapat kita lakukan sebelum pensiun untuk membantu mengendalikan pengeluaran masa depan dan mengambil penekanan dari pengembalian portofolio dan pasar yang tidak dapat diprediksi.

Cerita terkait

Penyedia akun IRA terbaik

Penyedia Roth IRA terbaik

Misalnya, melunasi hipotek menurunkan pengeluaran Anda selama masa pensiun. Seringkali, ini bukan langkah terbaik di atas kertas. Uang ekstra yang Anda bayarkan untuk membayar rumah Anda adalah uang yang tidak dapat Anda investasikan di pasar. Kecuali utang rumah memiliki suku bunga yang tinggi, Anda menukarkan laba yang berpotensi lebih tinggi, namun variabel, pada dana tersebut untuk pengembalian yang lebih kecil dan terjamin. Namun, imbalan psikologis sekaligus mengurangi utang dan secara sadar mengurangi ketergantungan Anda pada pasar yang bergejolak dapat menjadi layak trade-off.

Mungkin cara terbaik untuk mengendalikan pengeluaran pensiun adalah bersikap fleksibel kapan Anda akan pensiun. Tentunya, dalam beberapa situasi ini di luar kendali Anda. Tetapi bagi sebagian besar dari kita, pekerjaan kita adalah aset terbesar kita. Jika pekerjaan Anda adalah saham yang disukai, dan Anda memperoleh $ 50.000 dalam dividen dari itu per tahun, saham itu akan bernilai sekitar $ 1 juta. Sebagian besar dari kita akan lambat untuk meninggalkan investasi semacam itu.

Pada tahun Anda pensiun, Anda beralih dari berkontribusi pada portofolio Anda untuk mengandalkannya untuk setidaknya sebagian dari penghasilan Anda selama sisa hidup Anda. Satu tahun dapat membuat perbedaan besar dalam keberhasilan jangka panjang rencana Anda.

Saya tidak akan pernah menginginkan klien yang sengsara dalam pekerjaan mereka untuk tetap pada jam lebih lama dari yang diperlukan. Namun, jika Anda bergumul dengan kekhawatiran tentang pasar dan pengaruhnya terhadap masa pensiun Anda, ini adalah elemen yang perlu dipertimbangkan.

Seberapa besar risiko yang akan Anda ambil

Terakhir, Anda dapat mengontrol berapa banyak risiko yang Anda ambil dengan investasi Anda. Variabel ini mengikat dua lainnya bersama: Seiring waktu, mengambil lebih banyak risiko harus mengarah pada hasil yang lebih tinggi. Itu berarti Anda harus dapat menghemat lebih sedikit di sepanjang jalan karena pengembalian yang lebih tinggi membantu meningkatkan portofolio Anda - atau Anda seharusnya dapat membelanjakan lebih banyak di masa depan. Namun, risiko yang sama itulah yang membuat kita memeras tangan kita dan khawatir setiap kali pasar menurun. Bagi sebagian dari kita, pendekatan yang lebih baik adalah mengambil lebih sedikit risiko dan berencana untuk menabung lebih banyak dan menghabiskan lebih sedikit.

Kami tidak dapat mengendalikan pasar, tetapi kami dapat mengontrol eksposur kami ke pasar. Jadi, jika volatilitas bukan untuk Anda, pertimbangkan risiko yang Anda ambil dan buat rencana untuk menjadi lebih konservatif di masa depan. Tapi ingat bahwa pindah dari saham ke sesuatu yang "lebih aman" di tengah pasar yang buruk sama dengan membuat kerugian Anda permanen, jadi bicaralah dengan penasihat tentang cara menjadi lebih konservatif seiring waktu, karena pasar membaik, atau saat Anda menambahkan dana baru untuk portofolio Anda.

Kami dapat mengendalikan respons kami ketika pasar melakukan kesalahan. Cara terbaik untuk memoderasi tanggapan itu adalah dengan mengambil pendekatan yang disengaja, mempertimbangkan prioritas Anda - membelanjakan lebih sedikit, menabung lebih banyak, dan mengambil lebih sedikit risiko di masa depan - dan fokus pada elemen-elemen kehidupan keuangan Anda yang dapat Anda kendalikan.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Gambar melalui iStock.