12 Aturan Uang dari Ibu Jari

Nasihat keuangan terbaik cenderung berlaku untuk hampir semua orang. Anda tidak perlu spreadsheet pro dan kontra dan skenario kompleks. Yang Anda butuhkan adalah aturan praktis.

Tidak perlu malu menggunakan saran satu ukuran untuk semua. Sebuah studi terhadap taruna West Point, misalnya, menemukan bahwa aturan mengajar praktis setidaknya sama efektifnya dengan pelatihan keuangan pribadi standar dalam meningkatkan pengetahuan dan keyakinan siswa serta kesediaan mereka untuk mengambil risiko keuangan. Peneliti menemukan aturan uang praktis lebih efektif daripada mengajarkan prinsip akuntansi kepada pemilik usaha kecil di Republik Dominika.

Berikut adalah selusin aturan uang sederhana tanpa belas kasihan yang telah saya kumpulkan selama bertahun-tahun. (Ini alamat bagaimana Anda meminjam dan menyimpan. Jika Anda hanya ingin tahu bagaimana Anda melakukan dengan uang, kami juga memiliki cara cepat untuk menilai kesehatan keuangan Anda.)

1. Bangun tabungan darurat

Anda harus bisa mendapatkan uang tunai atau kredit sama dengan pengeluaran senilai tiga bulan. Nasihat dana darurat yang klasik - bahwa Anda membutuhkan tiga hingga enam bulan pengeluaran yang dihemat - itu bagus, tetapi perlu waktu bertahun-tahun untuk menabung sebanyak itu dan Anda memiliki prioritas lain yang lebih penting (lihat "pensiun," di bawah). Saat Anda mengumpulkan simpanan uang tunai, pastikan Anda memiliki Rencana B untuk keadaan darurat yang sebenarnya. Itu bisa berupa uang dalam Roth IRA (Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa membayar pajak atau penalti), ruang di kartu kredit Anda atau jalur kredit ekuitas rumah yang tidak digunakan.

2. Hemat 15% untuk masa pensiun …

Jika Anda terlambat memulai atau ingin pensiun dini, Anda mungkin perlu menabung lebih banyak. Jalankan angka pada rencana pensiun Anda. Bagi kebanyakan orang, 15% termasuk setiap pertandingan perusahaan adalah tempat yang baik untuk memulai. Bahkan jika Anda tidak dapat menabung sebanyak yang seharusnya, mulailah di suatu tempat dan menaikan tingkat tabungan Anda secara teratur. Pensiun harus menjadi prioritas keuangan utama Anda. Anda tidak bisa mendapatkan kembali pertandingan perusahaan yang hilang, kehilangan keringanan pajak, dan tahun-tahun yang hilang ketika uang Anda tidak mendapatkan pengembalian pajak yang ditangguhkan.

3. … dan jangan sentuh uang itu

Tinggalkan uang pensiun untuk pensiun. Ketika dana pensiun Anda kecil, Anda mungkin merasa menghabiskannya tidak terlalu penting. Itu benar. Pajak dan denda akan dikenakan biaya paling sedikit 25% dan kemungkinan lebih banyak dari yang Anda tarik. Plus, setiap $ 1 yang Anda keluarkan akan membebani Anda $ 10 hingga $ 20 dalam penghasilan pensiun masa depan yang hilang. Setelah dana pensiun Anda lebih besar, mungkin mudah untuk meyakinkan diri sendiri bahwa ada alasan bagus untuk meminjam atau menarik uang. Benar-benar tidak ada. Tinggalkan uang itu sendiri sehingga ada di sana saat Anda membutuhkannya. (Lihat “Cara Menulis Rencana Pensiun.”)

4. Hemat untuk kuliah

Biasakan untuk menyisihkan setidaknya $ 25 per bulan untuk kuliah segera setelah anak Anda lahir. Bahkan sumbangan kecil untuk rencana tabungan kuliah 529 dapat bertambah seiring waktu - mungkin perbedaan antara memilih sekolah terbaik dan memilih sekolah berdasarkan paket bantuan keuangannya. (Tetapi jika Anda harus memilih, tabungan pensiun lebih penting. Anak-anak Anda selalu bisa mendapatkan pinjaman mahasiswa, tetapi karena Anda mungkin pernah mendengar, tidak ada yang akan meminjamkan uang kepada Anda untuk pensiun.)

5. Rencanakan dan kelola pinjaman siswa Anda

Pinjaman total Anda tidak boleh melebihi apa yang Anda harapkan dari tahun pertama sekolah Anda. Pada tingkat bunga hari ini, ini akan memastikan bahwa Anda dapat melunasi utang Anda dalam waktu 10 tahun sambil mempertahankan pembayaran di bawah 10% dari penghasilan Anda, yang dianggap sebagai tingkat pembayaran yang terjangkau. Bagaimana jika Anda tidak membatasi pinjaman Anda dan sekarang sedang berjuang? Anda punya opsi. (Lihat “Temukan Rencana Pembayaran Pinjaman Siswa Terbaik.”)

6. Mobil: Beli digunakan dan dorong selama 10 tahun

Mobil baru itu indah, tetapi harganya mahal dan kehilangan nilai yang mengejutkan dalam dua tahun pertama. Biarkan orang lain membayar untuk depresiasi itu dan mengambil keuntungan dari fakta bahwa mobil yang dibuat lebih baik saat ini dapat berjalan dengan baik setidaknya selama satu dekade jika dipelihara dengan baik. Anda dapat menghemat ratusan ribu dolar selama masa hidup Anda dengan cara ini. (Lihat “Cara Membeli Mobil Bekas.”)

7. Kredit mobil: Gunakan aturan 20/4/10

Idealnya, Anda tidak akan meminjam uang untuk membeli aset yang kehilangan nilainya, tetapi Anda mungkin tidak selalu dapat membayar uang tunai untuk mobil. Jika Anda tidak bisa, lindungi diri Anda dari pengeluaran berlebihan dengan menurunkan 20%, membatasi pinjaman hingga empat tahun dan membatasi pembayaran bulanan Anda tidak lebih dari 10% dari penghasilan kotor Anda. Pembayaran uang muka yang besar membuat Anda tidak bisa "berada di bawah air", atau lebih berhutang pada mobil daripada harganya, segera setelah Anda menyetir. Membatasi jangka waktu pinjaman membantu Anda membangun ekuitas lebih cepat dan mengurangi keseluruhan bunga yang Anda bayar. Akhirnya, membatasi ukuran pembayaran mencegah mobil Anda makan anggaran Anda. (Lihat “Cara Membangun Anggaran.”)

8. Buat kartu kredit berfungsi untuk Anda

Jika Anda membawa saldo, carilah kartu tarif rendah sehingga Anda dapat melunasi utang Anda lebih cepat dan jangan mengacaukan kartu hadiah sekarang. Jika Anda membayar penuh setiap bulan (sebagaimana seharusnya), temukan kartu hadiah yang mengembalikan setidaknya 1,5% dari apa yang Anda belanjakan. Anda harus meninjau program hadiah Anda secara rutin untuk memastikan Anda mendapatkan nilai yang cukup dari mereka. Program dapat berubah, begitu juga pengeluaran Anda dan cara Anda menggunakan hadiah. (Untuk pendekatan "pemacu malas", lihat "Kredit Sean Talks: Bagaimana Saya Memaksimalkan Hadiah Saya dengan Hanya Beberapa Kartu Kredit.")

9. Sisihkan asuransi Anda

Tutupi diri Anda untuk biaya bencana, bukan barang yang dapat Anda bayar dari saku. Asuransi harus melindungi Anda dari hal-hal besar - pengeluaran tak terduga yang dapat memusnahkan Anda secara finansial, seperti kebakaran di rumah atau kecelakaan mobil yang memicu gugatan. Anda ingin batasan tinggi pada kebijakan Anda - dan deductible tinggi juga. Klaim kecil tidak masuk akal secara finansial dalam jangka panjang. Anda dapat memperoleh beberapa pembayaran asuransi kecil, tetapi Anda berisiko menaikkan tarif yang bisa lebih dari membatalkan keuntungan Anda.

10. Pilih jumlah hipotek yang wajar

Jika Anda tidak mampu membayar hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun, Anda tidak dapat membayar rumah. Anda mungkin dapat menghemat uang dengan menggunakan jenis hipotek lain, seperti pinjaman hibrida yang menawarkan tarif awal yang lebih rendah. Tetapi jika Anda menggunakan pinjaman alternatif karena itulah satu-satunya cara Anda dapat membeli rumah yang Anda inginkan, Anda mungkin telah menetapkan pandangan Anda terlalu tinggi. Hipotek yang membebani anggaran membuat Anda berisiko terjerat utang yang semakin dalam, terutama ketika Anda menambahkan semua biaya kepemilikan rumah lainnya. (Baca “Biaya Tersembunyi Besar Memiliki Rumah.”)

11. Pilih tingkat hipotek yang tepat

Perbaiki tarif setidaknya selama Anda berencana untuk berada di rumah. Rencana dapat berubah, tentu saja, tetapi Anda tidak ingin pembayaran besar melompat untuk memaksa Anda keluar dari rumah yang Anda harapkan akan hidup selama bertahun-tahun yang akan datang. Jika Anda yakin Anda akan bergerak dalam lima tahun, hibrida lima tahun bisa menjadi pilihan yang baik. Jika Anda berpikir Anda dapat tinggal selama 10 tahun atau lebih, pertimbangkan untuk memilih kepastian suku bunga tetap 30 tahun. (Bandingkan tarif pada berbagai jenis hipotek.)

12. Balik-kembali pembayaran prabayar hipotek

Anda memiliki hal-hal yang lebih baik untuk dilakukan dengan uang Anda daripada membayar pinjaman hipotek tingkat rendah yang berpotensi mengurangi pajak. Mencukur tahun dari hipotek Anda dan menyimpan uang untuk bunga terdengar hebat. Tetapi sebelum Anda mempertimbangkan untuk melakukan pembayaran tambahan untuk mengurangi pokok pinjaman Anda, pastikan prioritas yang lebih penting tercakup. Anda harus menabung cukup untuk pensiun. Anda harus melunasi seluruh utang lainnya, karena sebagian besar pinjaman lain memiliki bunga lebih tinggi dan bunganya tidak dapat dikurangkan. Akan sangat pintar untuk memiliki dana darurat yang dibangun juga dan diasuransikan secara memadai. Jika Anda telah menutup semua pangkalan tersebut dan masih ingin membayar hipotek Anda, ambillah.

Liz Weston adalah perencana keuangan dan kolumnis bersertifikat di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Diperbarui 30 Maret 2017.