Mengapa Anda Membutuhkan IRA Roth - Bahkan Jika Anda Memiliki 401 (k)

Jika Anda menabung untuk pensiun dalam 401 (k) atau rencana tempat kerja lainnya, pujian untuk Anda. Anda telah mengambil langkah besar menuju pensiun yang lebih aman. Tetapi jangan berhenti di situ.

Karena manfaatnya yang unik, pertimbangkan untuk berinvestasi dalam Roth IRA juga.

Mengapa Anda harus mempersulit hidup Anda dengan akun pensiun yang lain? Kami punya tiga alasan bagus:

1. Pertumbuhan bebas pajak

Salah satu keunggulan Roths adalah pertumbuhan bebas pajak. Anda memasukkan uang setelah Anda membayar pajak untuk itu, dan tidak ada pajak lain yang dikenakan pada akun (dengan asumsi Anda tidak menarik penghasilan Anda lebih awal). Uang Anda kemudian tumbuh bebas pajak, yang membebaskan Anda dari mengkhawatirkan tentang bagaimana tahun-tahun pertumbuhan investasi Anda akan terpukul dengan pajak di masa pensiun - 4041 (k) dan IRA tradisional tidak dapat menyediakan.

"The Roth IRA menghilangkan ketidakpastian dari apa yang dapat dilakukan pajak masa depan untuk akun pensiun Anda," kata Ed Slott, akuntan publik bersertifikat dan pendiri IRAHelp.com.

Saat Anda pensiun, penghasilan Roth Anda akan dibebaskan dari pajak, sedangkan penghasilan 401 (k) tradisional Anda tidak akan menjadi pajak. Artinya, semua uang yang keluar dari Roth setelah Anda pensiun akan bebas pajak, sementara uang dari 401 (k) atau IRA tradisional Anda akan dikenakan pajak. Manfaat Jaminan Sosial Anda dapat dikenakan pajak juga, jadi tagihan pajak pensiun Anda mungkin lebih tinggi dari yang Anda kira.

Mengingat ketidakpastian situasi pajak Anda beberapa dekade ke depan, masuk akal untuk melindungi taruhan Anda dengan 401 tradisional (k) dan Roth. Lihat aturan kelayakan Roth untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat.

2. Fleksibilitas saat Anda menyimpan

Manfaat besar lainnya dari Roths adalah Anda dapat menarik kontribusi Anda kapan saja, tanpa pajak atau penalti. Jika Anda menarik penghasilan investasi lebih awal, Anda akan berutang pajak dan penalti atas uang itu.

"Alasan pertama dan paling utama [untuk berinvestasi dalam Roth] adalah fleksibilitas distribusi," kata Michael Bucci, manajer senior strategi investasi untuk layanan rencana pensiun di Schneider Downs Wealth Management Advisors di Pittsburgh.

Bahkan, Roth IRA dapat bertindak sebagai dana darurat cadangan. Untuk keadaan darurat segera, Anda menginginkan uang dalam rekening tabungan, bukan pasar saham. Tetapi dalam hal kehilangan pekerjaan jangka panjang, misalnya, memiliki Roth bisa menjadi berkah.

»LEBIH BANYAK: Di jalur untuk pensiun? Jalankan nomor Anda melalui kalkulator situs kami

3. Diversifikasi pajak

Setelah Anda mencapai pensiun, Anda mungkin bersyukur Roth Anda memungkinkan Anda mengelola tagihan pajak Anda pada saat ketika penghasilan Anda kurang fleksibel.

Mengingat pajak yang akan Anda bayarkan pada pembayaran 401 (k) dan IRA tradisional, uang bebas pajak dari Roth Anda dapat bertindak sebagai buffer yang memungkinkan Anda menghindari bracket pajak yang lebih tinggi.

Para ahli menyebutnya "diversifikasi pajak." Saat Anda pensiun, jika penarikan 401 (k) atau IRA tradisional Anda akan membuat Anda menjadi braket pajak yang lebih tinggi, namun Anda masih membutuhkan lebih banyak uang, Anda dapat menarik diri dari Roth Anda.

"Anda dapat memilih akun mana yang akan ditarik dari tahun ke tahun, tergantung di mana Anda jatuh di tingkat pendapatan atau di mana tabel pajak secara keseluruhan," kata Bucci.

Penarikan bebas pajak Anda juga dapat membantu mengurangi pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda. Tergantung pada penghasilan Anda, baik 50% atau 85% dari manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin dikenakan pajak. Perhitungannya didasarkan pada ambang pendapatan tertentu. Jika penghasilan Anda melebihi jumlah itu, Anda mungkin ditabrak membayar pajak atas lebih banyak manfaat Anda. Untuk lebih lanjut tentang cara kerjanya, periksa halaman Administrasi Jaminan Sosial ini.

Tetapi mengambil penghasilan dari Roth daripada IRA tradisional atau 401 (k) dapat mencegah Anda mencapai ambang yang lebih tinggi di mana 85% dari keuntungan Anda dikenakan pajak.

"Anda melewati ambang itu dan - booming - pajak penghasilan Anda naik," kata Kelly Wright, perencana keuangan bersertifikat dan direktur perencanaan keuangan di Pinnacle Advisory Group di Columbia, Maryland.

Sebaliknya, katanya, biarkan Roth Anda masuk dan memberikan penghasilan itu. Versi sebelumnya dari artikel ini salah mengartikan dampak pajak potensial dari menarik pendapatan dari akun pensiun sebelum pajak. Artikel ini telah diperbaiki.