3 Alasan untuk Menyewa Perencana Keuangan Hanya-Biaya

Jika Anda bergelut dengan masalah uang berduri atau hanya berharap untuk mendapatkan keuangan Anda di jalur, menyewa seorang perencana keuangan terdengar menarik. Tetapi mencari seseorang dapat dengan cepat membingungkan.

Anda ingin penasihat keuangan yang dapat Anda percayai dan siapa yang dapat membantu dengan situasi khusus Anda - tetapi juga seseorang yang struktur pembayarannya mudah dimengerti. Itu agar Anda tidak terbengkalai oleh konflik kepentingan; misalnya, penasihat menyarankan investasi yang lebih mahal karena dia mendapat komisi.

Berfokus untuk menemukan perencana keuangan atau penasihat keuangan saja dapat membuat semuanya lebih mudah.

Apa itu perencana keuangan biaya saja?

“Dalam model biaya saja, satu-satunya orang yang membayar penasihat adalah Anda,” kata Barbara Roper, direktur perlindungan investor di Federasi Konsumen Amerika, kelompok advokasi nirlaba. Penasihat hanya dibayar oleh klien, bukan menerima komisi atau pembayaran lain dari perusahaan atau penyedia produk. Itu dapat membantu memastikan Anda tidak berurusan dengan "penjual yang menyamar sebagai penasihat," katanya.

Meskipun nama yang mirip-terdengar, penasihat berbasis biaya dan broker umumnya mendapatkan komisi atau kompensasi lain yang terkait dengan penjualan produk keuangan - di samping mengumpulkan biaya dari klien. (Dan bagaimana masalah keuangan menghasilkan uang. Baca lebih lanjut tentang perbedaan antara perencana biaya saja dan biaya.)

Mengapa memilih perencana biaya saja?

Lebih sedikit konflik kepentingan. Penasihat biaya saja "tidak akan memiliki insentif untuk melempar produk tertentu, karena mereka bekerja dengan biaya dibandingkan mendapatkan komisi untuk mempromosikan dana ini atau produk anuitas," kata Charles Rotblut, wakil presiden Asosiasi Amerika Investor Individu, kelompok nirlaba yang bertujuan untuk mendidik investor.

Sementara beberapa penasihat berbasis biaya mungkin memberikan "layanan yang sangat baik kepada pelanggan mereka," kata Roper, "model bisnis tidak dirancang untuk mendukung itu. Mereka harus bekerja melawan arus insentif. ”

Yang mengatakan, mustahil untuk sepenuhnya memberantas konflik. Seorang perencana biaya saja yang membebankan persentase tertentu dari aset Anda yang dikelola, misalnya, mungkin menyarankan agar Anda tidak menarik uang dari rekening tersebut untuk melunasi hipotek Anda lebih awal.

Namun, konflik itu "dapat diungkapkan dengan jelas dan mudah dipahami," kata Roper. “Tetapi coba jelaskan konflik yang terkait dengan kompensasi diferensial atau grid pembayaran retroaktif, terpangkas” - jenis pembayaran yang terkait dengan model bisnis pialang-dealer.

"Segera, pengungkapan akan berjalan ke beberapa halaman jargon yang tidak dapat dimengerti bahwa investor tidak mungkin membaca, apalagi memahami," katanya.

Nasihat adalah fokusnya. Ketika penasihat dibayar untuk meminta nasihat, daripada menjual produk keuangan, mereka mungkin bersedia meluangkan lebih banyak waktu untuk menawarkannya.

“Dari pengalaman kami, 80% waktu yang kami habiskan bersama klien, untuk siapa kami melakukan perencanaan komprehensif, tidak perlu produk atau bahkan membahas produk, hanya diskusi tentang membuat pilihan keuangan yang baik dalam hidup,” kata Reed C. Fraasa, CFP dan pendiri Highland Financial Advisors di Wayne, New Jersey. Firma Fraasa beralih dari fee-based menjadi fee-only pada tahun 1998.

Clint Walkner, co-pemilik Walkner Condon Financial Advisors di Madison, Wisconsin, mengatakan bahwa perusahaannya telah beralih ke biaya saja pada tahun 2017.

“Saya tidak dapat menerima komisi, jadi mari temukan produk terbaik untuk Anda, '” Walkner mengatakan ia sekarang dapat memberi tahu klien. “Itu benar-benar membebaskan dari perspektif itu. Sekarang, bahkan lebih mudah untuk melakukan pekerjaan saya."

Beragam pilihan pembayaran. Banyak penasehat biaya saja yang membebankan persentase dari jumlah uang yang mereka kelola untuk Anda; beberapa mungkin hanya bekerja dengan klien yang memiliki sekitar $ 250.000 atau lebih untuk berinvestasi.

Tetapi ada juga penasehat biaya saja yang mengenakan biaya per jam, memiliki biaya tetap untuk layanan, atau membutuhkan seorang punggawa. Beberapa bahkan menggunakan semua pendekatan ini, memilih struktur biaya terbaik untuk klien.

Pastikan untuk membandingkan biaya dan layanan sebelum memilih salah satu, dan tanyakan 10 pertanyaan ini sebelum Anda menyewa penasihat apa pun. Organisasi yang dapat membantu Anda mencari penasihat hanya-bayaran di daerah Anda termasuk National Association of Penasihat Keuangan Pribadi, Jaringan Perencanaan XY dan Jaringan Perencanaan Garrett.

Jika biaya menjadi perhatian dan Anda hanya perlu panduan investasi, Anda mungkin dilayani dengan baik oleh penasihat robo online. Layanan berbasis komputer ini "tersedia dengan biaya sangat rendah baik dengan atau tanpa akses sesekali ke penasihat manusia," kata Roper.

"Baca lebih lajut: Bagaimana memilih penasihat keuangan

Pilih fidusia

Apa pun model pembayaran yang digunakan penasihat Anda, pastikan dia adalah fidusia - itu berarti dia harus bertindak demi kepentingan terbaik Anda. Seorang nonfidusia hanya harus membantu Anda dengan cara yang dianggap "cocok" untuk kebutuhan Anda.

Anggap saja seperti ini, Fraasa mengatakan: “Anda tidak akan berharap untuk pergi ke dealer Ford dan penjual untuk mengatakan, 'Sekarang setelah saya mengenal Anda, saya pikir Honda mungkin lebih cocok untuk Anda. '"

Seorang fidusia akan diminta untuk memberi tahu Anda tentang Honda. Seorang nonfidusia? Tidak terlalu banyak.