4 Kunci Konsolidasi Utang yang Berhasil

Ketika keuangan pribadi Anda bergemuruh, naluri pertama Anda mungkin melakukan sesuatu yang drastis. Bekukan kartu kredit Anda di balok es. Sumpah untuk tidak pernah makan di luar lagi. Lupakan langganan Netflix Anda.

Taktik ini dapat membantu, tetapi para ahli keuangan mengatakan bahwa melunasi utang membutuhkan rencana yang lebih komprehensif. Salah satu strategi umum adalah konsolidasi utang, menggulirkan beberapa utang ke dalam satu pinjaman atau kartu kredit dengan suku bunga yang lebih rendah.

"Mengkonsolidasikan utang ke dalam satu tempat dapat memberdayakan dan membantu dari sudut pandang psikologis karena itu bisa dikelola," kata Mathew Isaac, profesor pemasaran di Sekolah Albers of Business and Economics, Universitas Seattle.

Tetapi konsolidasi utang bukanlah solusi untuk semua orang.

Konsolidasi bekerja paling baik untuk utang dengan tingkat bunga tinggi seperti kartu kredit. Rumah tangga yang membawa hutang kartu kredit tahun lalu memiliki saldo rata-rata $ 16.748, menurut sebuah studi tahunan oleh Investmentmatome, situs web keuangan pribadi.

Orang-orang yang pendapatan dan pengeluarannya tidak akan memungkinkan mereka untuk menyelesaikan masalah utang melalui konsolidasi atau konseling kredit harus mempertimbangkan kebangkrutan, kata John Rao, seorang pengacara di National Consumer Law Center.

Mengkonsolidasikan utang Anda hanyalah awal dari sebuah proses panjang. Berikut adalah empat kunci untuk membuatnya bekerja.

Buat anggaran yang realistis

“Agar konsolidasi berfungsi dengan baik, harus ada rencana serangan yang jelas,” kata Isaac.

Anggaran dasar mengalokasikan uang untuk pembayaran utang, dana darurat, dan kontribusi untuk tabungan pensiun, tetapi itu tidak cukup ketika berkonsolidasi, kata Lara Lamb, perencana keuangan bersertifikat di firma California, Abacus Wealth Partners.

Pengusaha yang berhasil menghindari penambahan utang dengan menghitung biaya yang tidak sering, seperti biaya pendaftaran mobil, serta waktu tahun ketika biaya berjalan tinggi, seperti liburan, kata Lamb.

Mereka juga meninggalkan ruang untuk bersenang-senang.

“Orang-orang akan pergi menghabiskan‘diet’dan kemudian merasa seperti mereka telah menahan diri begitu lama sehingga mereka pergi keluar dan berbelanja secara royal,” kata Lamb. “Anggaran yang realistis memberi Anda cukup untuk membelanjakan barang-barang yang Anda hargai dan Anda sukai.”

Berhenti menggunakan kartu Anda

Sebuah aturan utama konsolidasi tidak menggunakan kartu kredit Anda saat Anda melunasi utang.

Orang-orang memotong kartu mereka, mengunci mereka atau membekukannya di es, metode yang terlihat ekstrim tetapi para ahli mengatakan bisa efektif. Taktik semacam itu dikenal sebagai "perangkat komitmen" dan membantu orang mencapai tujuan jangka panjang, kata Rebecca Rouse, direktur Program Inklusi Keuangan di Inovasi untuk Aksi Kemiskinan, lembaga nonprofit yang telah melakukan penelitian tentang pembayaran utang.

Untuk tetap berkomitmen, tuliskan mengapa Anda ingin bebas utang dan seberapa sering Anda akan melakukan pembayaran, dan setel pengingat berkala untuk memeriksa kemajuan Anda, kata Rouse.

Mengunci kartu tidak berarti menutup akun, yang dapat merugikan kredit Anda. Satu-satunya pengecualian untuk aturan tidak digunakan adalah biaya nominal pada kartu Anda setiap beberapa bulan - dibayarkan tepat waktu dan penuh - untuk menjaga akun tetap aktif dan kredit Anda utuh, kata Shawn Tydlaska, perencana keuangan bersertifikat di perusahaan California Ballast Point Perencanaan keuangan.

Bandingkan produk konsolidasi

Kartu transfer saldo memungkinkan Anda mengalihkan utang dari kartu lain dan tidak mengenakan biaya untuk waktu yang terbatas - yang terbaik menawarkan dari 15 hingga 21 bulan - setelah itu suku bunga dua digit masuk. Sebagian besar kartu memungut biaya transfer saldo dan memerlukan baik nilai kredit dan pendapatan tinggi untuk memenuhi syarat.

Untuk meningkatkan peluang Anda mendapatkan satu, tambahkan semua sumber pendapatan potensial - termasuk uang dalam rekening tabungan Anda dan 401 (k) - dan cantumkan jumlah total itu pada permohonan Anda, bukan hanya gaji Anda, Tydlaska mengatakan.

Utang konsolidasi pinjaman biasanya datang dengan suku bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit, dan Anda dapat meminjam lebih banyak uang. Tarif tergantung pada profil kredit Anda dan berapa banyak utang yang Anda miliki. Pemberi pinjaman yang mengirim uang langsung ke kreditur Anda dapat menghilangkan godaan untuk membelanjakan uang itu daripada menggunakannya untuk melunasi utang. Hanya segelintir pemberi pinjaman - termasuk Wells Fargo, Discover dan FreedomPlus - menawarkan opsi ini.

Mintalah dukungan moral untuk tujuan Anda

Hutang mungkin terasa seperti topik yang memalukan, tetapi dukungan sebaya adalah motivator yang kuat dan dapat membuat orang bertanggung jawab, katakanlah Isaac dan Rouse.

Grup dukungan utang, forum online, atau anggota keluarga dekat dapat membuat Anda tetap di jalur untuk mencapai tujuan Anda. Bahkan pemberi pinjaman online - seperti Payoff dan Prosper - menawarkan rekomendasi atau aplikasi yang disesuaikan untuk memotivasi peminjam.

Amrita Jayakumar adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.