Rencana Kesehatan Komersial vs. Jaminan Diri

Rencana asuransi diri dibebaskan dari banyak peraturan asuransi negara, termasuk peraturan yang mewajibkan bahwa polis asuransi menawarkan kepada karyawan kesempatan untuk merancang paket tunjangan alternatif, menerima sejumlah uang dan manfaat dari program kesehatan karyawan, menerima manfaat perawatan pencegahan tertentu dan dilindungi dari topi manfaat seumur hidup..

	Diasuransikan secara komersial	Tertanggung sendiri
Siapa yang membayar biaya perawatan kesehatan?	Majikan membayar premi kepada perusahaan asuransi kesehatan; perusahaan asuransi membayar biaya perawatan kesehatan	Majikan membayar semua biaya perawatan kesehatan
Siapa yang melakukan pekerjaan administratif?	Perusahaan asuransi	Majikan, atau majikan menyewa administrator pihak ketiga
Siapa yang mengatur rencana perawatan kesehatan?	Pemerintah negara bagian dan federal	Pemerintah federal; rencana dibebaskan dari banyak peraturan asuransi negara

Rencana asuransi mandiri dapat lebih ekonomis bagi pemberi kerja. Dengan memotong pihak ketiga, pengusaha dapat mengurangi biaya rata-rata perawatan kesehatan. Namun, sisi negatifnya adalah asuransi diri jauh lebih berisiko bagi pengusaha daripada rencana komersial. Jika seorang karyawan sakit parah, majikan dengan rencana asuransi diri harus membayar biaya pengobatan, yang mungkin dalam jutaan. Karena meningkatnya risiko rencana asuransi-diri, mereka secara tradisional hanya digunakan oleh perusahaan besar dengan sumber daya dan stabilitas untuk menutupi risiko-risiko ini; Namun, perkembangan terakhir telah mengubah situasi.

Kontroversi terbaru

Setelah Undang-undang Perawatan Terjangkau diumumkan, beberapa perusahaan asuransi mulai menawarkan rencana “asuransi mandiri” di mana pemberi kerja mendaftar untuk kebijakan stop-loss, yang membatasi jumlah yang harus dibayarkan pemberi kerja dalam kasus biaya pengobatan besar, dan dengan demikian mengurangi risiko. rencana asuransi diri. Dalam rencana ini, bisnis tidak bertanggung jawab atas klaim medis di atas batas stop-loss, yang bisa serendah $ 10.000. Perusahaan asuransi membayar sisanya. Dengan menyebut program penghentian-kerugian ini sebagai asuransi diri, perusahaan asuransi dibebaskan dari mandat negara tertentu (sebagaimana tercantum dalam bagian di atas). Namun, beberapa kritikus berpendapat bahwa batas stop-loss di tempat berarti bahwa ini bukan kebijakan asuransi diri secara teknis.

Kritik mengatakan bahwa perusahaan-perusahaan ini mencoba untuk menargetkan perusahaan kecil dengan pekerja muda yang sehat, hanya menawarkan perawatan ini kepada karyawan berisiko rendah. Dengan memilih hanya kelompok yang paling sehat, perusahaan-perusahaan ini mengurangi keragaman basis pelanggan yang tersisa dan dapat menyebabkan kenaikan premi bagi pelanggan tersebut. Selanjutnya, mereka mengambil keuntungan dari celah dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau. The Affordable Care Act menyatakan bahwa perusahaan asuransi harus membayar 80% dari pendapatan dari premi dalam klaim untuk kelompok atau kebijakan individu-tetapi rencana stop-loss dikecualikan dari aturan ini, memungkinkan perusahaan asuransi untuk menghasilkan lebih banyak keuntungan dan memberikan lebih sedikit dalam cakupan.

Para pendukung, bagaimanapun, berpendapat bahwa kebijakan asuransi baru ini hanya menanggapi permintaan baru untuk perawatan kesehatan berbiaya rendah untuk bisnis yang sekarang diperlukan untuk mengasuransikan karyawan mereka di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Daripada mengambil keuntungan dari celah, para pendukung percaya bahwa rencana ini menawarkan alternatif yang sangat dibutuhkan untuk membeli rencana perawatan kesehatan yang mahal atau terlibat dalam rencana asuransi diri yang berisiko untuk usaha kecil.

Legislatif California kemungkinan akan memperdebatkan masalah ini pada bulan Desember.

Citra orang medis dari Shutterstock