4 Tips Uang untuk Pekerja Baru

Dengan Heather Castle

Pelajari lebih lanjut tentang Heather di Situs kami, Tanya Penasihat

Jadi Anda mendapat pekerjaan baru. Selamat! Anda menghasilkan uang. Tetapi apakah Anda tahu apa yang harus Anda lakukan dengan itu? Kebanyakan orang tidak belajar tentang pengelolaan uang di sekolah. Ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan, seperti mengevaluasi manfaat karyawan Anda, memutuskan cara menginvestasikan uang hasil jerih payah Anda dan menabung untuk keadaan darurat.

Anda tidak ingin mempelajari pelajaran keuangan ini dengan cara yang sulit, melalui kesalahan yang tidak perlu - dan mahal. Berikut adalah empat kiat untuk membantu Anda mengelola penghasilan baru yang menarik.

1. Pahami manfaat karyawan Anda

Jika perusahaan Anda menawarkan paket manfaat, manfaatkanlah itu. Langkah pertama adalah berbicara dengan seseorang di departemen sumber daya manusia perusahaan Anda. Mereka dapat membantu Anda memahami manfaat apa - seperti kesehatan, kecacatan dan asuransi jiwa dan rencana tabungan pensiun - yang terbaik bagi Anda.

Secara umum, jika Anda tidak menikah dan tidak memiliki anak, Anda mungkin tidak membutuhkan banyak asuransi jiwa karena Anda tidak memiliki seseorang yang secara finansial bergantung pada Anda. Namun, membeli asuransi cacat jangka panjang bisa bermanfaat karena akan menutupi pendapatan yang hilang jika Anda tidak dapat bekerja untuk waktu yang lama. Ketika Anda meninjau opsi asuransi kesehatan Anda, pertimbangkan pro dan kontra dari rencana dengan deduksi tinggi dengan biaya bulanan lebih rendah dibandingkan dengan rencana yang dikurangi rendah dengan biaya bulanan yang lebih tinggi.

Tetapi ingat, situasi setiap orang berbeda. Jadi jangan hanya bertanya kepada rekan kerja - bicaralah dengan departemen SDM Anda atau pertimbangkan bekerja dengan perencana keuangan untuk memaksimalkan manfaat Anda.

2. Maksimalkan 401 (k) Anda

Anda mungkin memenuhi syarat untuk rencana pensiun 401 (k) yang disponsori perusahaan. Dengan 401 (k), Anda menyumbangkan uang yang Anda hasilkan sebelum pajak, dan Anda membayar pajak ketika Anda mengambil uang itu. Idenya adalah berkontribusi pada rencana sepanjang tahun kerja Anda dan kemudian menarik dana ini begitu Anda pensiun.

Banyak perusahaan menawarkan untuk menyesuaikan persentase dari kontribusi Anda. Jika Anda tidak memanfaatkan kecocokan, Anda meninggalkan uang di atas meja. Setiap perusahaan memiliki aturannya sendiri tentang berapa banyak kontribusi karyawannya yang akan cocok dan kapan. Pastikan Anda memahami aturan dan berkontribusi cukup untuk mendapatkan semua uang tunai yang berhak Anda terima.

Meskipun penting untuk menabung untuk pensiun, penting juga bahwa Anda tidak terjebak dengan pinjaman siswa atau kartu kredit berbunga tinggi. Jika Anda memiliki utang dengan suku bunga tinggi, kembangkan strategi di mana Anda tidak berkontribusi banyak untuk rencana pensiun Anda sehingga Anda dapat membayar utang itu. Namun, saya sarankan tetap berkontribusi setidaknya sebanyak yang diperlukan untuk menerima pertandingan perusahaan maksimum.

Sama seperti manfaat perusahaan Anda lainnya, ketika menyangkut 401 (k) Anda, mulailah dengan menghubungkan dengan departemen SDM Anda untuk melihat apa aturan perusahaan Anda. Jika Anda memiliki pertanyaan tentang seberapa banyak yang harus dikontribusikan, ada banyak kalkulator untuk membantu Anda memahami berapa gaji yang Anda bawa akan berada pada tingkat kontribusi yang berbeda.

3. Tentukan toleransi risiko Anda dan investasikan 401 (k) dana Anda

Toleransi risiko berarti berapa banyak risiko yang Anda rasakan dengan uang Anda, berdasarkan kepribadian Anda dan cakrawala waktu Anda. Memahami toleransi risiko Anda akan membantu Anda menentukan cara menginvestasikan 401 (k) Anda.

Konsep umumnya adalah bahwa investasi berisiko tinggi, seperti saham, cenderung menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi dalam jangka panjang, dibandingkan dengan aset berisiko rendah seperti obligasi. Jika Anda memiliki toleransi risiko rendah, Anda menginginkan porsi saham yang lebih kecil dalam portofolio Anda. Jika Anda memiliki risk appetite yang lebih besar dan waktu yang lama sampai Anda membutuhkan uang, Anda mungkin dapat mempertimbangkan memegang lebih banyak saham.

Pilihan lain untuk 401 (k) Anda adalah memilih dana target-date. Dana ini memiliki campuran saham, obligasi, dan uang tunai dengan tingkat risiko berdasarkan pada berapa lama Anda telah pensiun. Mereka dibentuk untuk memiliki lebih banyak eksposur terhadap investasi berisiko ketika Anda muda dan kemudian, ketika Anda mendekati pensiun, mereka secara otomatis mengurangi alokasi ini ke campuran yang lebih konservatif.

Tetapi ingat bahwa semua investasi memiliki risiko, bahkan dengan aset yang kurang berisiko. Inilah mengapa sangat penting bagi Anda untuk memahami tingkat yang nyaman bagi Anda. Jika Anda tidak yakin, ambillah penilaian toleransi risiko.

4. Buat dana simpanan darurat atau buka Roth IRA

Selain memasukkan uang dalam 401 (k), saya juga menyarankan Anda menyisihkan uang dalam dana darurat. Keadaan darurat dapat mencakup kebutuhan untuk memperbaiki mobil Anda, tagihan medis yang tidak terduga, periode pengangguran dan banyak skenario lainnya.

Rekening tabungan darurat penting karena akan membantu Anda dari mengambil utang. Namun, jika Anda memiliki utang dengan suku bunga tinggi, saya sarankan untuk membayarnya sebelum berfokus pada dana darurat. Setelah Anda membayar utang Anda, Anda dapat terus melakukan pembayaran yang sama ke rekening tabungan darurat Anda dan membangunnya dengan cepat. Idealnya, Anda harus memiliki antara enam bulan dan satu tahun biaya yang dihemat.

Salah satu cara untuk membuat rekening tabungan darurat adalah dengan mendanai Roth IRA. Dengan Roth IRA, Anda menyumbangkan uang yang Anda bayarkan pajaknya, tetapi semua penarikan tidak dikenakan pajak setelah usia 59½.Namun, keindahan Roth IRA adalah bahwa jika Anda perlu mengakses uang Anda lebih cepat, Anda dapat menarik uang yang Anda bayarkan ke akun tanpa menimbulkan penalti atau pajak. (Setiap penghasilan investasi yang telah dihasilkan deposito, akan dikenakan pajak jika ditarik lebih awal.)

Saya sarankan untuk menyimpan dana darurat Anda dalam bentuk tunai di dalam Roth IRA untuk menghindari risiko bahwa Anda mungkin harus menjual investasi dengan kerugian jika Anda memang membutuhkan uang. Setelah Anda memiliki tabungan darurat yang cukup dalam bentuk tunai di Roth IRA, Anda dapat menginvestasikan sesuatu di atas jumlah itu.

Ini bisa menjadi strategi yang baik bagi orang-orang untuk memulai jika mereka tidak memiliki uang untuk berinvestasi dalam Roth IRA dan menyimpan dana darurat. Dengan begitu, jika Anda tidak membutuhkan uang, Anda dapat menyimpannya di Roth, menginvestasikannya, dan itu akan terus tumbuh bebas pajak sampai Anda menggunakannya dalam masa pensiun. Menggunakan Roth memberi Anda sedikit lebih banyak fleksibilitas saat ini dalam hal memilih cara menggunakan uang dan membantu Anda memanfaatkan jenis akun ini untuk mendanainya di masa depan.

>> LEBIH: Bagaimana cara membuka Roth IRA

Tapi ingat, jika Anda menggunakan Roth sebagai dana darurat dan dana pensiun, bagian pensiun akan diinvestasikan dan Anda tidak boleh menggunakannya kecuali benar-benar diperlukan. Sangat penting untuk memahami bahwa jika Anda menariknya pendapatan dalam akun sebelum usia 59 Ω, Anda bisa dihadapkan dengan hukuman dan pajak. Juga perhatikan bahwa Anda harus mendapatkan pemasukan untuk berkontribusi. Dan sementara kontribusi maksimum yang diijinkan adalah $ 5.500 pada tahun 2016, ketahuilah bahwa ada batas kelayakan pendapatan untuk orang yang berpenghasilan tinggi.

>> LEBIH: Penyedia akun Roth IRA terbaik

Langkah cerdas

Keempat pedoman ini akan membantu memastikan Anda menangani gaji pertama Anda dengan bijaksana dan menciptakan kebiasaan uang yang baik yang dapat Anda gunakan sepanjang tahun kerja Anda. Bahkan jika Anda berusia 30 atau 40 tahun, tidak terlalu terlambat untuk melihat lebih dekat keuangan Anda atau memulai akun pensiun baru. Dengan mengikuti tips ini hari ini, Anda akan mengurus diri sendiri dan mempersiapkan masa depan yang nyaman.

Kastil Heather, Sebuah mantan wakil presiden investasi di Stifel, akan meluncurkan perusahaannya sendiri, Castle Wealth Advisors LLC, pada bulan April.

Kisah ini juga muncul di Nasdaq.