5 Cara Menghindari Pembayaran Berlebihan pada Kredit Mobil Anda

Ketika orang pergi berbelanja mobil, mereka biasanya fokus pada kendaraan yang mereka inginkan - bukan pinjaman yang akan membayarnya. Tetapi pembiayaan yang baik adalah fondasi dari kesepakatan mobil yang solid, dan salah langkah bisa menghabiskan biaya ribuan.

"Setelah Anda berjabat tangan dengan penjual mobil, Anda tidak selesai," kata Oren Weintraub, presiden Otoritas Auto di Tarzana, California. Sebagai pramusaji pembelian mobil, Weintraub mengidentifikasi mobil untuk klien dan menegosiasikan kesepakatan. Mendapatkan kontrak penjualan - dan semua persyaratan pembiayaan - benar sangat penting, Weintraub bersikeras untuk meninjau salinan faks sebelum ditandatangani kliennya.

Meskipun konsumen tahu bahwa suku bunga rendah diinginkan, ada faktor-faktor penting lainnya yang perlu dipertimbangkan ketika mengamankan pinjaman mobil atau pembiayaan dealer. Pakar pembelian mobil dan orang dalam industri merekomendasikan strategi utama untuk mencegah kesalahan yang mahal.

1. Hindari persyaratan pinjaman jangka panjang

Jangka waktu kredit mobil rata-rata telah membentang ke tertinggi sepanjang masa 69,3 bulan, meningkat 6,8% dari lima tahun lalu, menurut Edmunds.com. Tetapi jangka panjang dapat membuat peminjam berisiko menjadi terbalik dalam pinjaman mereka - yang berarti mereka akan berhutang lebih dari nilai mobil - dan membayar lebih dalam bunga selama masa pinjaman.

Meskipun Anda bisa mendapatkan pinjaman hingga 84 bulan, Edmunds merekomendasikan pembiayaan mobil baru selama tidak lebih dari 60 bulan. Pinjaman mobil bekas tidak boleh lebih dari 36 bulan.

2. Toko tingkat terbaik Anda

Jika Anda tidak tahu skor kredit Anda dan tingkat bunga apa yang Anda kuasai, bagaimana Anda tahu Anda mendapatkan penawaran terbaik untuk pembiayaan? Menerapkan ke beberapa pemberi pinjaman otomatis memungkinkan Anda membandingkan penawaran untuk memastikan Anda mendapatkan tingkat yang paling kompetitif - baik dari kreditur luar, seperti bank, credit union atau pemberi pinjaman online, atau dari dealer.

Dengan pembiayaan dealer, mereka dengan kredit yang sangat baik dapat menganggap mereka memenuhi syarat untuk istilah terbaik pabrikan, Weintraub mengatakan. Namun, pembeli dengan kredit midtier berisiko memiliki dealer menandai tingkat bunga mereka.

Untuk mencegah hal ini, "Saya selalu menyarankan agar Anda mengajukan pembiayaan dengan bank atau credit union Anda sebelum Anda pergi berbelanja mobil," kata Michael Bradley, manajer internet armada di Selman Chevrolet di Orange, California. "Kalau begitu biarkan dealer mencoba memberi Anda tingkat yang lebih baik daripada yang sudah Anda miliki."

3. Jangan fokus hanya pada pembayaran bulanan

Baik Anda memilih pinjaman luar atau pembiayaan dealer, wajar jika ingin memiliki pembayaran bulanan yang rendah. Tetapi di luar biaya bunga ekstra yang mungkin Anda tanggung dengan jangka waktu yang lebih lama, fokus hanya pada pembayaran bulanan dapat membuat Anda rentan dengan cara lain. Beberapa staf penjualan di dealer dapat menanyakan apa pembayaran bulanan yang Anda inginkan dan kemudian secara diam-diam menggelembungkan harga penjualan.

“Jika Anda menjadi pembeli pembayaran bulanan, Anda kehilangan kendali atas kesepakatan,” kata Weintraub. Anda dapat membayar lebih untuk mobil, dengan biaya tambahan yang tersembunyi di area lain, seperti jaminan tambahan atau kebijakan asuransi ekstra.

Sebaliknya, ikuti saran Bradley, dan dapatkan pembiayaan yang disetujui sebelumnya. Kemudian Anda dapat memberi tahu penjual bahwa Anda adalah "pembeli tunai" dan hanya menegosiasikan harga total mobil.

4. Hati-hati dengan biaya kejutan

Pastikan Anda memahami biaya pemberi pinjaman Anda. Bank, credit union dan pemberi pinjaman online dapat membebankan biaya origination. Ini sering kali digulirkan ke jumlah total pinjaman, jadi Anda cukup membandingkan penawaran berdasarkan pembayaran dan tingkat bunga. Terkadang pemberi pinjaman juga dapat mengenakan biaya prabayar. Dan pinjaman melalui pemberi pinjaman dan dealer luar sering menilai biaya keterlambatan.

Di dealer, beberapa penjual mungkin mengutip harga penjualan yang rendah tetapi kemudian menetapkan biaya tambahan (atau aksesori mobil mahal) untuk meningkatkan keuntungan mereka. Weintraub menyarankan meminta manajer keuangan untuk menjelaskan biaya tambahan sebelum menandatangani kontrak Anda.

Untuk referensi, di sebagian besar negara bagian, pembeli mobil membayar mobil, pajak penjualan, biaya dokumentasi, dan biaya pendaftaran. Pembeli dapat membandingkan dealer dengan mengirim email untuk meminta rincian biaya sebelum mereka menyetujui kesepakatan, Bradley menambahkan.

5. Tinjau persyaratan pinjaman penting

Kontrak pinjaman mengikat, jadi tinjau persyaratannya dengan seksama. Apakah Anda meminjam online atau di dealer, itu akan sulit - atau tidak mungkin - untuk "bersantai". Sebelum menandatangani, tinjau tingkat bunga, jangka waktu pinjaman, pembayaran bulanan, dan biaya apa pun.

Saat berbelanja di luar pinjaman otomatis, perhatikan juga batasan apa pun. Beberapa kreditur tidak akan membiayai pembuatan atau model mobil tertentu, atau tawaran mereka mungkin hanya berlaku di dealer tertentu.

Di dealer, sebagian besar kontrak penjualan adalah dokumen boiler yang diperiksa dan disetujui oleh negara. Tetapi “jika membaca setiap kata penting bagi Anda, mintalah yang kosong untuk dibaca karena Anda menunggu manajer F & I [keuangan dan asuransi] untuk menyelesaikan dokumen Anda.”

Alih-alih meneliti verbiage, fokus pada angka-angka dalam kontrak penjualan, kata Weintraub. Jika Anda benar-benar siap, seharusnya tidak ada kejutan yang buruk.

Philip Reed adalah penulis staf di Investmentmatome. Email: [email protected].

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.