5 Insider Tips untuk Menemukan Asuransi Perawatan Jangka Panjang Terjangkau

Bertahun-tahun dari sekarang kebanyakan baby boomer akan membutuhkan bantuan dengan hal-hal kehidupan sehari-hari, seperti berpakaian, mandi, makan atau mengingat untuk minum obat.

Asuransi kesehatan reguler, termasuk Medicare, tidak membayar bantuan untuk tugas-tugas "pemeliharaan kustodian" ini, kecuali dalam keadaan terbatas. Asuransi perawatan jangka panjang tidak.

Namun dihadapkan pada biaya pertanggungan, banyak pembeli asuransi perawatan jangka panjang mendapatkan kejutan stiker dan menyerah. Inilah cara menjaga harga tetap terjangkau.

1. Beli lebih cepat daripada nanti

“Kunci untuk asuransi perawatan jangka panjang adalah untuk menerapkan lebih awal sementara itu murah,” kata Kevin M. Lynch, asisten profesor asuransi di American College of Financial Services di Bryn Mawr, Pennsylvania.

Anda dapat membeli asuransi perawatan jangka panjang hingga usia 75 tahun dari sebagian besar perusahaan, tetapi Anda akan membayar lebih pada usia yang lebih tua dan jika Anda memiliki kondisi kesehatan.

Di antara pelamar 65 tahun, 28% akan ditolak karena kesehatan mereka, kata Lynch.

Usia ideal untuk mulai berbelanja? "Saya pikir 50 adalah angka ajaib," kata Deb Newman, presiden Newman Long Term Care, agen asuransi independen di Richfield, Minnesota.

Jangan menyerah jika Anda telah melewati tanda setengah abad. Terapkan setidaknya 60 hari sebelum ulang tahun Anda berikutnya untuk mendapatkan harga berdasarkan usia Anda saat ini, saran Jesse Slome, direktur eksekutif American Association of Long-Term Care Insurance.

2. Bekerja dengan agen independen

Harga bervariasi oleh perusahaan asuransi untuk jumlah cakupan yang sama. Bekerja dengan agen yang dapat menjual - bukan hanya kutipan - kebijakan dari operator yang berbeda, kata Slome. Agen yang baik akan tahu perusahaan mana yang kemungkinan akan menerima Anda untuk cakupan berdasarkan kesehatan Anda dan memberi Anda harga terendah.

Dapatkan perbandingan harga bahkan jika Anda menawarkan kesempatan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang melalui grup, seperti perusahaan Anda. Jika Anda sehat, Anda mungkin menemukan kesepakatan yang lebih baik untuk Anda sendiri.

3. Mulailah dengan anggaran

Tentukan apa yang Anda nyamankan untuk peliputan, dan tanyakan kepada agen asuransi untuk kutipan yang sesuai dengan anggaran Anda, saran Brian Gordon, presiden Maga Ltd., agen asuransi perawatan jangka panjang independen di Riverwoods, Illinois. Gordon melarang orang membeli kebijakan jika mereka harus berjuang untuk membayar premi.

Bekerja dengan penasihat keuangan untuk meninjau opsi lain jika Anda tidak dapat memenuhi syarat atau membayar asuransi perawatan jangka panjang. Medicaid, program asuransi federal dan negara bagian bagi orang-orang berpenghasilan rendah, akan membayar perawatan di rumah, tetapi untuk memenuhi syarat, Anda harus menghabiskan sebagian besar uang Anda terlebih dahulu.

4. Rencanakan secara realistis

Menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS, hampir 70% dari orang-orang berusia 65 tahun saat ini pada akhirnya akan memerlukan perawatan jangka panjang, dan 20% akan membutuhkannya selama lebih dari lima tahun. Tetapi beberapa orang ingin memikirkannya.

"Pertama-tama apa yang muncul di benak orang adalah panti jompo yang ditakuti," kata Newman. Namun 80% dari orang tua yang menerima perawatan jangka panjang tinggal di rumah, menurut laporan Kantor Anggaran Kongres 2013. Sekitar 18% tinggal di panti jompo dan fasilitas perawatan lainnya, dan 2% tinggal di komunitas senior perumahan yang menawarkan dukungan tetapi bukan pengawasan setiap waktu.

Newman mendorong klien untuk membeli cakupan yang cukup untuk membayar perawatan kesehatan di rumah selama beberapa tahun. Biaya tahunan rata-rata pembantu kesehatan rumah penuh waktu adalah $ 46.332, dibandingkan dengan $ 82.125 untuk ruang perawatan rumah semi-swasta, menurut Survei Biaya Perawatan Genworth 2016.

Sebagian besar polis asuransi perawatan jangka panjang mengganti Anda untuk perawatan di rumah atau di rumah bantuan atau panti jompo. Jadi jika Anda membeli cukup untuk membayar perawatan kesehatan di rumah tetapi pergi ke panti jompo, kebijakan tersebut akan membayar setidaknya sebagian dari biaya perawatan di rumah.

Lihatlah biaya perawatan di area Anda untuk memperkirakan berapa banyak cakupan yang harus dibeli, saran Lynch.

5. Pergi untuk kebijakan yang sederhana vs. yang dibuat-buat

Mintalah kutipan untuk liputan yang baik, lebih baik dan terbaik dari masing-masing perusahaan untuk melihat biaya pada tingkat yang berbeda, kata Slome.

Hindari menambahkan fitur, yang disebut pengendara, yang tidak Anda butuhkan. "Buatlah kebijakan perawatan jangka panjang yang baik, sederhana, tanpa semua lonceng dan peluit," kata Gordon.

Contohnya adalah pengendara "pemulihan manfaat": Jika Anda membutuhkan perawatan jangka panjang tetapi kemudian menjadi lebih baik, manfaat yang Anda gunakan dipulihkan untuk kemudian hari. Namun Gordon mengatakan begitu orang mulai membutuhkan perawatan jangka panjang, mereka biasanya terus membutuhkannya.

Pengendara perlindungan inflasi memungkinkan tunjangan Anda tumbuh untuk mengikuti inflasi. Mengurangi perlindungan inflasi, dari, katakanlah, 3% hingga 1% akan menurunkan harga kebijakan. Jika Anda lebih tua, katakanlah 70 alih-alih 55, Anda mungkin bisa bertahan dengan lebih sedikit proteksi inflasi, kata Lynch.

Pikiran terakhir

Hindari pendekatan semua atau tidak sama sekali ketika membeli asuransi perawatan jangka panjang.

"Kadang-kadang orang mencari untuk mengasuransikan 100% dari biaya perawatan," kata Gordon. Sebaliknya, pikirkan tentang biaya yang dapat Anda tangani dan apa yang ingin Anda pastikan. "Jangan membeli lebih dari yang Anda butuhkan."

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.