Cara Menganggarkan Pendapatan Roller-Coaster

Saran penganggaran populer seperti aturan 50/30/20 - yang membagi set persentase pendapatan untuk kebutuhan, keinginan dan kebutuhan - tidak ada artinya bagi orang-orang yang gaji naik dan turun.

Pekerja lepas, pekerja mandiri, dan mereka yang bergantung pada kiat atau komisi dapat memiliki bulan yang berbayar besar atau yang buruk, dan itu membuat mereka rentan. Sebuah laporan Federal Reserve dirilis pada Mei menemukan bahwa hampir sepertiga orang dewasa AS memiliki pendapatan tidak teratur pada tahun 2016 - dan 40% dari mereka berjuang untuk membayar tagihan sebagai hasilnya.

Saran terbaik ahli keuangan adalah untuk merencanakan ke depan sebanyak mungkin, menggunakan kreativitas dan alat teknologi baru yang dirancang untuk mereka yang berpenghasilan tidak tetap. Berikut adalah empat tips untuk mengelola uang ketika gajian Anda berfluktuasi.

Bangun dana darurat

Orang dengan pendapatan sporadis harus menghemat biaya sembilan bulan dalam dana darurat, kata Todd Youngdahl, managing partner di Washington Wealth Advisors di Falls Church, Virginia.

Itu lebih dari rekomendasi standar senilai tiga hingga enam bulan. Ekstra memungkinkan Anda “mencelupkan untuk menutupi pengeluaran dalam sebulan yang tidak Anda bayarkan,” kata Youngdahl.

Mungkin butuh waktu untuk mencapai tujuan itu, tetapi penelitian menunjukkan bahwa bahkan bantal kecil meningkatkan kesehatan keuangan. Menurut sebuah studi tahun 2016 Urban Institute, keluarga dengan tingkat tabungan yang cukup rendah ($ 250 hingga $ 749) masih kurang mungkin untuk menghadapi penggusuran, kehilangan pembayaran tagihan atau resor untuk manfaat publik daripada yang tanpa tabungan.

Satu program untuk membantu memulai kebiasaan menabung adalah SaverLife.org. Hasilkan $ 10 setiap bulan yang Anda hemat setidaknya $ 20, hingga enam bulan.

"Bahkan sedikit pun dapat membantu seseorang memuluskan pendapatan mereka dalam sebulan yang mereka hasilkan lebih sedikit," kata Shana Beal, direktur komunikasi di Earn, lembaga nonprofit di balik program tersebut.

Anggaran yang Anda belanjakan

“Ketika Anda memiliki penghasilan tidak tetap, Anda harus hidup di bawah kemampuan Anda,” kata Mark Kemp, perencana keuangan bersertifikat di Harleysville, Pennsylvania.

Karena Anda tidak tahu penghasilan Anda untuk bulan tertentu, buat anggaran di sekitar pengeluaran dasar Anda.

Tambahkan biaya kebutuhan Anda, termasuk perumahan, utilitas, makanan, asuransi, dan transportasi, dan sertakan jumlah bulanan untuk tagihan tahunan, seperti pajak properti. Jangan sertakan ekstra seperti makanan restoran atau naik taksi, cukup jumlah minimum yang Anda butuhkan setiap bulan. Aplikasi yang melacak pengeluaran, seperti Mint atau Personal Capital, dapat membantu Anda memperkirakan.

Kemudian cari tahu apakah penghasilan tahun lalu mencakup garis dasar ini. Jika tidak, Anda mungkin perlu memangkas pengeluaran. Dan gunakan surplus dari bulan-bulan sibuk untuk membangun cadangan Anda selama berbulan-bulan langsing, kata Barbara O’Neill, perencana keuangan bersertifikat di Newton, New Jersey.

Buat gaji tetap

Kendalikan arus kas Anda dengan membuat akun terpisah untuk deposito dan pengeluaran.

Setor gaji ke dalam satu akun. Setiap bulan, gunakan untuk membayar “gaji” yang menutupi biaya. "Ini menciptakan penghasilan bulanan yang stabil yang masuk ke dalam rekening giro pengeluaran Anda dibayar," kata Clayton Shearer, perencana keuangan bersertifikat di A & I Financial Services di wilayah Denver.

Jika Anda cenderung menerima banyak cek kecil setiap bulan, dan dana cadangan Anda belum sepenuhnya didanai, cobalah transfer mingguan.

Gunakan aplikasi jika Anda membutuhkan uang muka

Jika Anda tidak memiliki dana darurat, bulan dengan penghasilan rendah dapat memaksa Anda untuk menggunakan kartu kredit berbunga tinggi atau pinjaman gaji yang mahal. Sebaliknya, pertimbangkan mendaftar untuk layanan seperti ini yang menawarkan alternatif lebih murah untuk kas jangka pendek:

• Activehours: Memberikan kemajuan kecil tanpa bunga - hingga $ 100 per hari - dibandingkan dengan pembayaran setoran langsung. Biaya: Sebuah "tip" opsional dalam jumlah yang Anda pilih.
• Dave: Menawarkan bunga tanpa bunga sampai gaji Anda berikutnya. Memperingatkan tagihan yang akan datang atau saldo bank rendah untuk membantu menghindari cerukan mahal. Biaya: $ 1 per bulan dan tips opsional.
• Bahkan: Sisihkan uang dari gaji Anda jika lebih tinggi daripada rata-rata. Ketika Anda mendapatkan lebih sedikit, Bahkan membuat setoran untuk membawa Anda hingga rata-rata sampai Anda dibayar kembali, tanpa bunga. Biaya: Gratis jika majikan Anda menawarkan Bahkan sebagai manfaat, atau sekitar $ 3 seminggu.

Para pakar keuangan berhati-hati untuk terlalu sering mengandalkan uang tunai. Tetapi layanan berbiaya rendah ini dapat membantu Anda melewati bulan yang ramping - dan kemudian dengan cepat kembali ke rencana anggaran dan tabungan bulanan Anda.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.