The Paradox of Plastic: Cara Membangun Skor Kredit Anda

Oleh Tracy Becker

Pelajari lebih lanjut tentang Tracy di Situs kami, Minta Penasihat

Bagi sebagian orang, membawa banyak kartu kredit dan akun dapat menghasilkan nilai kredit yang lebih tinggi. Untuk yang lain, yang lebih rendah. Bagaimana ini bisa terjadi? Selamat datang di dunia paradoks skor kredit.

Memiliki beragam kredit dengan campuran kartu kredit, kartu toko, akun hipotek, pinjaman mahasiswa dan kredit / sewa mobil dalam jangka waktu yang lama dapat membangun portofolio kredit yang kuat dan nilai yang tinggi. Ketika seorang konsumen memiliki portofolio kredit yang baik dengan rekening yang sudah tua yang tetap mutakhir, ini mencerminkan keterampilan manajemen kredit yang bagus, yang menambah poin pada nilai kredit konsumen. Menyulap dan membangun banyak kredit, tanpa kenakalan, menunjukkan kreditur bahwa pemegang kredit adalah peminjam yang bertanggung jawab dan berpengalaman dengan risiko default yang rendah.

Di sisi lain, jika seorang peminjam telah berada dalam permainan kredit untuk, katakanlah, enam tahun dan membuka empat akun baru dalam tiga hingga enam bulan terakhir, dia akan dilihat sebagai risiko yang jauh lebih tinggi dan nilainya akan turun. Ketika seseorang dengan kredit muda (usia kredit ditentukan oleh tanggal akun pertama mereka dibuka) telah menggandakan jumlah akun kredit mereka dalam waktu singkat, itu dapat menjadi perhatian. Karena individu ini memiliki pengalaman terbatas dalam mengelola kredit dan telah menggandakan akunnya, skor mereka mungkin mencerminkan risiko baru kegagalan yang lebih besar dan lebih rendah.

Mari kita pertimbangkan dua konsumen dan melihat persis apa yang mencerminkan kredit mereka:

Konsumen A berusia 53 tahun dan telah mengembangkan kredit selama 35 tahun. Skor kredit FICO-nya adalah 820 yang luar biasa dan dia tidak pernah mengalami kenakalan. Ini adalah akun pada laporan kreditnya:

14 kartu kredit aktif dan terbuka, termasuk kartu toko, MasterCard, Visa, dan American Express

• Batas kartu kredit sama dengan $ 120.000
• Tiga kartu kredit tertutup yang dibuka lebih dari 28 tahun yang lalu
• Rasio saldo-ke-batas pada kredit bergulir sebesar 5%
• KPR saat ini yang dibuka delapan tahun lalu
• KPR tertutup yang masih menunjukkan pada laporan kreditnya yang dibuka 26 tahun lalu
• Tiga kredit mobil / sewa yang dibayar dan ditutup
• Satu kredit mobil saat ini yang dibuka tiga tahun lalu
• Tidak ada ulasan kredit pihak ketiga dalam dua tahun terakhir

Konsumen B adalah 29 tahun yang telah mengembangkan kredit selama enam tahun. Nilai kredit FICO-nya adalah 620 dan dia tidak memiliki kenakalan. Akun-akun pada laporan kreditnya adalah:

• Tujuh kartu kredit aktif dan terbuka, termasuk kartu toko, MasterCard, dan Visa
• Tiga kartu dibuka lima hingga enam tahun yang lalu; empat dibuka dalam tiga hingga enam bulan terakhir
• Batas kartu kredit sama dengan $ 10.000
• Rasio saldo terhadap batas pada kredit bergulir 20%
• Satu pinjaman otomatis dibuka empat tahun lalu

Jika Konsumen B telah menyimpan rekening kreditnya hanya tiga, dan tidak mengeluarkan empat kartu yang lebih baru, nilainya akan berada di mana saja dari 680 hingga 710. Ketika mengajukan permohonan hipotek, perbedaan antara 620 dan 680-710 dapat berarti sangat besar penghematan biaya, premi asuransi dan suku bunga, atau perbedaan antara ditolak atau disetujui tergantung pada pinjaman. Untuk individu ini, pergi dari tiga akun ke tujuh dalam waktu yang begitu singkat menandakan terlalu banyak akun untuk tingkat kreditnya dan menjatuhkan nilai secara dramatis.

Tetapi untuk Konsumen A, seseorang dengan bertahun-tahun mengembangkan berbagai jenis kredit, 16 total akun aktif tidak mencerminkan terlalu banyak kredit. Sebaliknya, mereka menghasilkan skor kredit luar biasa yang menunjukkan risiko default yang rendah. Menggunakan strategi untuk mengembangkan skor kredit yang sehat dan berbagai kredit, dengan garis waktu untuk tujuan Anda, dapat membuat perbedaan dunia untuk kesuksesan Anda.