Bagaimana Investor Dapat Manfaat Dari Membiayai Mobil Berikutnya Mereka

Oleh Eric Jorgensen

Pelajari lebih lanjut tentang Eric di situs kami Tanyakan pada Penasihat

Ketika membeli mobil, Anda memiliki dua pilihan: mengambil pinjaman untuk membiayai pembelian atau membayarnya secara tunai. Ada pro dan kontra untuk setiap pendekatan, dan seperti halnya keputusan keuangan, pada akhirnya tergantung pada apa yang terbaik untuk situasi Anda.

Tetapi satu manfaat penting dari pembiayaan adalah bahwa ia membebaskan uang untuk berinvestasi. Jadi jika Anda memiliki kredit yang bagus dan berencana untuk membeli segera, sementara harga rendah, pembiayaan pembelian Anda bisa menjadi langkah yang lebih cerdas.

Mari kita lihat bagaimana pembiayaan dan investasi dapat lebih menguntungkan dalam jangka panjang.

Cara kerja pembiayaan

Ketika Anda mengajukan pinjaman mobil, pemberi pinjaman akan melihat skor kredit Anda untuk menentukan seberapa besar risiko Anda sebagai peminjam. Bunga yang dibebankan pada pinjaman didorong oleh nilai kredit Anda: Semakin baik skor Anda, semakin rendah tingkat bunga dan semakin rendah pembayaran Anda. Jika Anda memiliki skor kredit di atas rata-rata - katakanlah, lebih dari 750 - kemungkinan Anda dapat memperoleh suku bunga yang sangat rendah; dalam beberapa kasus, itu bisa serendah 0%.

Anda juga harus memutuskan berapa lama Anda ingin melakukan pembayaran. Biasanya, rentangnya dari tiga hingga enam tahun, tetapi sebaiknya tidak lebih dari lima tahun. Semakin lama Anda memperpanjang pembayaran, semakin rendah pembayaran bulanan - tetapi perhatikan bahwa jangka waktu yang lebih lama juga dapat membawa suku bunga yang lebih tinggi.

Pembayaran bulanan Anda juga didasarkan pada berapa banyak uang yang Anda bayar di muka sebagai uang muka. Misalnya, jika Anda membeli mobil seharga $ 30.000 tanpa uang muka, dibiayai selama lima tahun dengan bunga 3,5%, Anda dapat mengharapkan untuk membayar sekitar $ 550 per bulan. Namun, jika Anda menurunkan $ 10.000 dan yang lainnya tetap sama, pembayaran Anda akan turun menjadi sekitar $ 370 per bulan.

Jadi, berapa banyak yang harus Anda bayar setiap bulan? (Perhatikan bahwa saya tidak menanyakan berapa banyak yang Anda mampu.) Kenyataannya, lebih baik untuk menjaga pembayaran bulanan Anda di bawah jumlah yang secara teknis dapat Anda bayarkan murni berdasarkan pengeluaran dan penghasilan Anda. Coba pikirkan semua biaya lain untuk memiliki mobil seperti perawatan, asuransi, bahan bakar, dan biaya lain yang mungkin muncul.

Saya sarankan Anda membayar pembayaran mobil di bawah 5% dari pendapatan bersih Anda setelah pajak. Sebagai penasihat keuangan, hal terakhir yang ingin saya dengar adalah seseorang tidak dapat menghemat uang karena mereka "miskin mobil."

Manfaat terbesar dari pembiayaan: Investasi

Membayar uang tunai membutuhkan tabungan yang disiplin dalam ember berisiko rendah - mungkin dana obligasi atau rekening tabungan hasil tinggi. Untuk membeli mobil seharga $ 30.000, Anda harus menghemat sekitar $ 470 per bulan selama lima tahun, dengan asumsi tingkat pengembalian 3%, atau $ 500 per bulan dengan suku bunga 0%. Bagi banyak orang, itu jumlah yang cukup tinggi mempertimbangkan kebutuhan tabungan lainnya.

Mobil-mobil baru terdepresiasi dengan cepat, beberapa perkiraan sebanyak 20% ketika Anda menyetir, 30% pada akhir tahun, dan 50% dalam waktu tiga tahun. Bukan ide yang bagus untuk mengambil sejumlah besar uang tunai dan memasukkannya ke dalam aset yang akan segera kehilangan nilainya.

Lingkungan tingkat bunga rendah saat ini membuat pembiayaan, daripada membayar tunai, merupakan opsi yang menarik.

Anggaplah Anda telah menentukan jumlah yang dapat Anda belanjakan setiap bulan dan dapat membeli mobil dengan meletakkan tidak ada uang, atau jumlah minimal. Ini memungkinkan Anda untuk berinvestasi, atau terus berinvestasi, uang yang dapat Anda gunakan sebagai uang muka.

Menggunakan contoh di atas: Jika alih-alih menggunakannya sebagai uang muka, Anda menginvestasikan $ 10.000 selama lima tahun pada tingkat tahunan rata-rata 6%, dana Anda akan tumbuh mendekati $ 13.400, potensi $ 3.400. Jika Anda menggunakan $ 10.000 sebagai uang muka mobil dan kemudian menginvestasikan selisih $ 180 per bulan dalam pembayaran mobil Anda ($ 550 - $ 370) dalam kondisi yang sama, dana Anda akan tumbuh menjadi hanya sekitar $ 12.400, keuntungan sebesar $ 2.400 dibandingkan yang asli jumlah pembayaran uang muka.

Perhatikan bahwa ketika Anda berinvestasi, tidak ada jaminan bahwa pasar akan berjalan dengan baik dan uang Anda akan tumbuh. Tetapi semakin lama Anda menyimpan uang Anda diinvestasikan, semakin baik peluang Anda untuk melihat hasil positif.

Pada tanda lima tahun, bunga atas pinjaman mobil bisa membatalkan keuntungan investasi. Namun, jika Anda menarik $ 10.000 dari akun investasi Anda untuk pembayaran uang muka, Anda akan kehilangan keuntungan apa pun selama lima tahun dan lebih banyak lagi selama masa hidup Anda. Selama lingkungan dengan tingkat bunga rendah, seperti yang kami lakukan saat ini, lebih masuk akal untuk meminimalkan pembayaran uang muka dan membiarkan investasi Anda majemuk.

Jika Anda membayar 100% uang tunai, Anda kehilangan kesempatan untuk berinvestasi dan menumbuhkan dana itu dan Anda harus mengumpulkan tabungan baru.

Kelemahan pembiayaan

Bunga

Selain harga pembelian, biaya lain yang perlu dipertimbangkan ketika Anda membiayai mobil adalah berapa banyak uang yang Anda bayarkan dalam bunga selama bertahun-tahun dari pinjaman Anda. Dengan pinjaman lima tahun, tanpa uang muka, dan tarif 3,5%, Anda membayar sekitar $ 2,750 tambahan selama masa pinjaman, sehingga total biaya mobil $ 32.750; ini meningkat menjadi sekitar $ 6,900 dengan bunga 8,5%, membuat total biaya $ 36.900.

Dan perhatikan bahwa jika Anda membeli mobil baru sebelum mobil lama Anda dibayar penuh, dalam banyak kasus Anda akhirnya menggulirkan sisa utang Anda ke dalam pinjaman baru, meningkatkan utang Anda, dan kemudian meningkatkan jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan.Ini juga berarti ada potensi kesenjangan yang signifikan antara nilai mobil baru (apa yang Anda dapatkan dari asuransi jika terjadi kecelakaan) dan apa yang Anda berhutang. Katakanlah Anda membeli mobil seharga $ 30.000 dan Anda masih berhutang $ 7.500 untuk mobil lama Anda. Ini berarti Anda membiayai $ 37.500, tetapi yang terbaik yang dapat Anda harapkan untuk ditanggung oleh asuransi adalah $ 30.000.

Biaya asuransi

Ketahui juga bahwa ketika Anda memiliki pinjaman, Anda mungkin diminta untuk mendapatkan asuransi mobil lengkap, bahkan untuk mobil bekas yang mungkin tidak layak. Ketika Anda memiliki mobil secara langsung, Anda memutuskan berapa jumlah dan jenis asuransi yang akan dibeli. Ini berarti Anda tidak memiliki kesempatan untuk mengurangi pengeluaran bulanan Anda dengan membeli asuransi berdasarkan kebutuhan Anda daripada apa yang ditentukan oleh persyaratan pinjaman.

Fluktuasi kurs

Namun, itu juga penting untuk diingat bahwa suku bunga tidak akan tetap rendah selamanya. Ini berarti pembayaran akan lebih tinggi di masa depan dan dapat membuat pembiayaan opsi yang lebih mahal. Dan ingat, jika Anda tidak memiliki skor kredit yang cukup tinggi, Anda juga tidak akan mendapat manfaat dari mendapatkan bunga rendah pada pinjaman Anda. Dalam kasus ini, Anda perlu memasukkan lebih banyak uang untuk mendorong pembayaran bulanan, membuat pembiayaan kurang menarik.

Ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan bagaimana membeli mobil, dan itu akhirnya tergantung pada situasi Anda dan seberapa banyak Anda dapat secara realistis mampu. Dengan membiayai mobil Anda dan menginvestasikan jumlah yang akan Anda gunakan sebagai uang, Anda berpotensi menghasilkan lebih dari jika Anda membayar sebagian atau semuanya di muka. Namun, ini hanya berfungsi jika Anda benar-benar menginvestasikan uang dan tidak membelanjakannya untuk sesuatu yang lain.

Eric Jorgensen adalah perencana keuangan hanya-biaya dengan MainStreet Financial Planning di Silver Spring, Maryland.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.