5 Hacks Cerdas untuk Membeli Asuransi Jiwa

Jika Anda sering berbelanja untuk asuransi jiwa, Anda akan menjadi konsumen yang berpengetahuan luas, mempelajari trik yang membantu Anda mendapatkan nilai terbaik untuk uang Anda. Tetapi kebanyakan dari kita membeli asuransi jiwa jarang - mungkin hanya sekali dalam hidup kita - dan mungkin tidak pernah tahu jika kita membuat kesalahan di sepanjang jalan.

Berikut adalah lima strategi untuk membeli asuransi jiwa, yang dikenal oleh orang dalam industri, yang dapat membantu Anda "meretas" jalan ke harga yang lebih rendah atau cakupan yang lebih baik.

1. Lihat apakah membeli lebih banyak mungkin akan merugikan Anda

Anda dapat membeli bahan makanan dalam jumlah besar untuk mendapatkan diskon, jadi mengapa tidak melakukan hal yang sama ketika Anda membeli asuransi jiwa? Penanggung biasanya memiliki ambang di mana "biaya per seribu dolar" dalam cakupan turun, kadang-kadang secara dramatis. Apa artinya ini bagi Anda: Ada kemungkinan bahwa premi tahunan Anda sebenarnya bisa lebih rendah ketika Anda membeli kebijakan yang lebih besar.

[Kutipan asuransi jiwa tersedia melalui situs kami Alat Perbandingan Asuransi Jiwa.]

"Ini bukan penurunan harga secara bertahap dari $ 100.000 hingga $ 100.000 berikutnya," kata Chris Huntley, direktur pemasaran di JRC Insurance Group di San Diego. "Ada band, dan perusahaan memberikan jeda harga pada level tertentu."

Dalam istilah praktis, jika penetapan harga asuransi adalah $ 250.000, itu berarti kebijakan $ 250.000 dapat memiliki premi yang lebih rendah daripada kebijakan $ 225.000. Tetapi band-band itu tidak sama di setiap perusahaan, Huntley menunjukkan. Beberapa akan memiliki jeda harga $ 250.000, beberapa di $ 500.000, beberapa di $ 1 juta dalam cakupan. Huntley mengatakan Anda harus menemukan manfaat kematian asuransi jiwa Anda “sweet spot.”

Sangat cerdas untuk mengumpulkan hingga $ 100.000 berikutnya ketika Anda mendapatkan penawaran juga. Misalnya, jika Anda mencari kebijakan $ 450.000, dapatkan juga penawaran untuk $ 500.000. Agen berpengalaman akan melakukan ini tanpa diminta karena mereka akan mengenal band harga.

Bahkan jika Anda mencari kebijakan kecil dengan cakupan kurang dari $ 100.000, pastikan Anda mendapatkan penawaran asuransi jiwa seharga $ 100.000. Karena ada lebih banyak persaingan untuk pelanggan yang menginginkan cakupan $ 100.000 dan lebih tinggi, Anda hampir selalu mendapatkan kesepakatan yang lebih baik, kata Huntley.

2. Bekerja dengan agen independen

Mengambil pendekatan do-it-yourself untuk membeli asuransi jiwa dengan belanja online adalah pilihan bagus bagi banyak konsumen. Tetapi jika Anda tidak dalam kesehatan yang sempurna, itu mungkin bukan pilihan terbaik. Perusahaan asuransi menerapkan harga yang sangat berbeda untuk berbagai kondisi medis dan faktor risiko lainnya.

"Dalam asuransi jiwa, nama permainan adalah peringkat kesehatan yang lebih baik yang bisa Anda dapatkan, semakin baik premium," kata Huntley. "Anda ingin pergi ke operator yang paling toleran dengan kondisi kesehatan Anda."

Agen independen akan berbelanja pasar bagi Anda untuk menemukan perusahaan asuransi tersebut. Mereka juga dapat menemukan perusahaan asuransi yang paling "ramah" terhadap pekerjaan berisiko tinggi, rencana perjalanan luar negeri atau apa pun yang dapat memengaruhi tingkat Anda.

3. Kebijakan ‘Ladder’ untuk mencocokkan kewajiban keuangan

Jika Anda membeli asuransi jiwa berjangka, Anda biasanya menginginkan istilah kebijakan yang bertahan cukup lama untuk menutupi kewajiban keuangan terpanjang Anda. Misalnya, jika Anda ingin menutupi hipotek yang bertahan selama 27 tahun, Anda akan membeli polis asuransi jiwa 30 tahun.

Tetapi bagaimana jika kewajiban keuangan utama Anda berakhir pada waktu yang berbeda selama beberapa dekade? Alih-alih membeli satu kebijakan yang sangat besar untuk menutupi semuanya, Anda dapat membeli banyak kebijakan dengan panjang berbeda, yang masing-masing bertepatan dengan berakhirnya utang besar atau kebutuhan keuangan lainnya. Ini sering disebut sebagai laddering, layering atau staggering. Setiap jumlah cakupan kebijakan akan mencerminkan uang yang dibutuhkan untuk melunasi kewajiban tertentu.

Katakan Anda berusia 35 tahun, dengan sisa 15 tahun di hipotek Anda. Anda dapat membeli dua kebijakan:

• Kebijakan 15 tahun untuk menutupi hipotek.
• Kebijakan 30 tahun untuk menutup penggantian penghasilan sampai Anda pensiun pada usia 65 tahun.

Dengan cara ini Anda tidak terlalu overinsuring sendiri dengan membayar untuk satu kebijakan besar yang mencakup utang yang akan lama berlalu pada saat polis berakhir. Polis asuransi jiwa permanen, yang berlangsung selama Anda hidup, juga bisa menjadi bagian dari tangga. Jika Anda mempertimbangkan untuk menjembatani, konsultasikan dengan penasihat keuangan untuk membantu Anda merencanakan.

4. Tambahkan pengendara penyakit kronis - gratis

Pengendara adalah cara melampirkan ekstra ke polis asuransi jiwa Anda. Huntley mengatakan sebagian besar pengendara tidak sepadan dengan harganya, tetapi ada yang dia sarankan: pengendara penyakit kronis, yang ditawarkan beberapa perusahaan asuransi tanpa biaya. Ketersediaan terbatas terutama untuk asuransi jiwa permanen.

Dengan pengendara ini, jika Anda mengalami penyakit kronis, Anda dapat mengakses manfaat kematian Anda lebih awal. Itu tidak menambah uang ekstra untuk polis Anda; sebaliknya, ini memungkinkan Anda menarik manfaat Anda saat Anda masih hidup. Penerima manfaat Anda akan menerima sisanya. (Ini berbeda dengan pengendara perawatan jangka panjang.)

Ini lebih baik daripada pengendara "kematian yang dipercepat", yang memungkinkan Anda untuk mengakses manfaat kematian hanya jika Anda memiliki penyakit mematikan. Pengendara penyakit kronis berlaku untuk lebih banyak kondisi, meskipun mungkin mengharuskan dokter menyatakan bahwa kondisi ini kemungkinan akan berlangsung seumur hidup Anda.

5. Lampirkan cek ke aplikasi Anda

Anda tidak perlu menunggu sampai polis asuransi jiwa Anda dikeluarkan untuk mengunci cakupan. Proses underwriting bisa memakan waktu beberapa minggu, terutama jika perusahaan asuransi Anda harus menunggu kantor dokter Anda untuk mengirim catatan medis, atau jika underwriter menginginkan informasi tambahan.

Sementara itu, Anda dapat memperoleh liputan "sementara" segera dengan mengirimkan pembayaran untuk premi bulan pertama Anda dengan aplikasi asuransi jiwa Anda. Cari “Tanda Terima Asuransi Jiwa Sementara” yang ada di aplikasi Anda, yang memiliki cetakan bagus tentang aturan untuk cakupan sementara.

Mengirim dalam premi bulan pertama memastikan bahwa penerima manfaat Anda memiliki perlindungan asuransi sementara Anda menunggu roda proses aplikasi untuk berbelok.

Bahkan jika Anda berencana untuk membayar tagihan asuransi jiwa Anda setiap tahun ke depan, Anda hanya perlu mengirimkan premi satu bulan untuk mengambil keuntungan dari asuransi sementara. Tidak ada persyaratan untuk Anda melakukannya.

Alat asuransi jiwa situs kami dapat membantu Anda menemukan jumlah cakupan yang tepat dan membandingkan harga.

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @AmyDanise .

Gambar melalui iStock.