Bagaimana Perubahan Iklim Mempengaruhi Asuransi Pemilik Rumah

Jika perubahan iklim terus berlanjut pada tren saat ini, pada akhir abad ini, bencana alam seperti Badai Katrina dan Badai Sandy yang lebih baru mungkin menjadi lebih umum. Sebuah studi oleh Climate Central menyatakan 147 juta hingga 216 juta orang di seluruh dunia tinggal di daerah yang akan berada di bawah permukaan laut atau pada tingkat banjir kronis pada akhir abad ke-21, termasuk lebih dari 3 juta orang Amerika.

Kejadian cuaca yang merusak terjadi lebih sering karena efek perubahan iklim menjadi lebih jelas. Ada langkah tambahan yang dapat dilakukan pemilik rumah untuk melindungi rumah mereka.

Bagaimana perubahan iklim mempengaruhi perusahaan asuransi

Perusahaan asuransi memanfaatkan perusahaan pemodelan malapetaka, yang programnya mengukur potensi kerusakan yang disebabkan oleh banjir dan bencana lainnya di banyak wilayah geografis. Meskipun industri asuransi telah menggunakan perusahaan-perusahaan ini selama bertahun-tahun, perubahan iklim telah mendorong perusahaan asuransi untuk mencari model yang lebih rinci dari sebelumnya untuk menetapkan kebijakan utama.

Mengidentifikasi area berisiko tinggi bukanlah hal baru dalam industri asuransi, kata Anthony Cappelletti, staf asuransi umum di Society of Actuaries. Namun, karena kurangnya data historis dan meningkatnya kejadian cuaca ekstrim yang tidak menentu, menentukan risiko menjadi jauh lebih menantang.

"Biasanya perusahaan asuransi akan mengambil sejarahnya … dari lima hingga 10 tahun dan melihat tren dalam data itu untuk harga ke depan," kata Cappelletti. Penanggung tidak akan memiliki informasi historis yang memadai tentang peristiwa cuaca yang lebih signifikan untuk menentukan premi kebijakan; dengan demikian, Cappelletti mengatakan, "premi akan menjadi tidak ada atau sangat tinggi."

“[Perusahaan asuransi] tahu bahwa hanya melihat data historis dan bahkan tren tidak cukup. Mereka membutuhkan pemodelan rumit yang digunakan oleh perusahaan pemodelan kucing ini, yang membutuhkan kerja klimatologi dan yang lain untuk mendapatkan, apa yang kami harapkan, angka yang ditingkatkan, ”kata Cappelletti.

Bagaimana perubahan iklim mempengaruhi pemilik rumah

Karena perusahaan asuransi meningkatkan premi agar sesuai dengan properti yang semakin berisiko, pemilik rumah yang tidak pernah membutuhkan kebijakan tambahan, seperti asuransi banjir, perlu mencari perlindungan tambahan. Pemilik rumah yang sudah membutuhkan kebijakan tambahan juga dapat melihat peningkatan tarif.

Pemilik rumah di negara yang terkurung daratan melihat kerusakan akibat banjir, beberapa untuk pertama kalinya. Banjir yang meluas di Colorado karena hujan lebat pada tahun 2013 menyebabkan kerugian lebih dari $ 2 miliar, menurut perusahaan pemodelan bencana Eqecat.

Karena mayoritas wilayah yang terkena dampak tidak rentan banjir, sebagian besar pemilik rumah tidak membawa asuransi banjir, dan kerusakan banjir tidak tercakup oleh kebijakan pemilik rumah standar. Daerah-daerah ini menjadi rawan banjir karena kekeringan - efek lain dari perubahan iklim - menyebar, menurut Panel Antarpemerintah tentang Perubahan Iklim.

Pemilik rumah dapat membeli cakupan banjir melalui Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP), yang dikelola oleh Federal Emergency Management Agency (FEMA).

Kebijakan asuransi banjir federal rata-rata biaya sekitar $ 650 per tahun, menurut NFIP. Pemilik rumah di daerah-daerah berisiko rendah hingga menengah dapat memperoleh premi kebijakan serendah $ 129 per tahun. Bagi pemilik rumah di daerah berisiko tinggi, perhitungan premium didasarkan pada tahun rumah dibangun, membangun hunian, jumlah lantai, zona banjir dan faktor lainnya. Aturan umumnya adalah bahwa rumah yang lebih tinggi berada di atas garis banjir, premi yang lebih murah akan menjadi.

Yu-Luen Ma, profesor manajemen risiko dan asuransi di Katie School of Insurance and Financial Services, Illinois State, mengatakan, “Industri asuransi bergantung pada data historis untuk memprediksi klaim di masa depan. Jika terbukti bahwa risiko cuaca akan menghasilkan klaim yang lebih tinggi untuk perusahaan asuransi di masa depan, tarif premium untuk cakupan yang berlaku akan diharapkan meningkat. ”

Apa yang dapat dilakukan pemilik rumah?

Industri asuransi tidak memiliki standar yang ditetapkan untuk menyesuaikan kebijakan untuk memenuhi peningkatan risiko yang disajikan oleh perubahan iklim. Cappelletti mengatakan perusahaan mungkin menerapkan pengurangan yang lebih tinggi untuk kerugian terkait cuaca atau menggeser beberapa cakupan dari kebijakan dasar dan menempatkan mereka ke dalam dukungan dengan premi yang terpisah. "Mereka juga mungkin memerlukan properti tertentu untuk mengambil langkah-langkah untuk mengurangi kerugian yang mungkin timbul," tambahnya.

Salah satu hal terbaik yang dapat dilakukan oleh calon pemilik rumah untuk mengurangi risiko adalah dengan menghindari pembelian properti pesisir di zona banjir, atau menemukan rumah yang telah direnovasi untuk menahan angin badai.

Di atas segalanya, pemilik rumah harus mendapatkan penawaran asuransi rumah dan tahu persis apa cakupan penawaran itu. Kata Ma, "Orang-orang yang memiliki properti pantai mungkin perlu memperhatikan dengan seksama ketentuan kontrak kebijakan asuransi pemilik rumah mereka, khususnya bagian pengecualian, untuk menentukan jenis cakupan air yang diberikan kebijakan mereka dan sejauh mana cakupan tersebut, jika ada."

Gambar Badai Sandy kerusakan dari Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.