Kebijakan Bias Pinjaman Otomatis Total, Tetapi Anda Dapat Melindungi Diri Anda Sendiri

Mendapatkan pra-mendapat pinjaman mobil sebelum Anda menuju ke tempat parkir lebih penting daripada sebelumnya.

Presiden Donald Trump menandatangani resolusi Kongres pada hari Senin membatalkan perlindungan yang dimaksudkan untuk mencegah pemberi pinjaman otomatis dari diskriminasi terhadap minoritas dan orang lain dengan tidak adil menandai pinjaman mobil.

Meskipun sulit untuk mengatakan bagaimana atau apakah dealer akan mengubah praktik mereka, para pendukung konsumen telah mengatakan bahwa mereka dengan gigih menentang langkah untuk membatalkan kembali pedoman peminjaman otomatis dari Biro Perlindungan Keuangan 2013.

Terlepas dari itu, pembeli mobil akan pintar untuk melakukan riset mereka dan bersiap-siap ke dealer untuk mendapatkan tingkat terbaik mereka.

“Setiap orang membutuhkan perlindungan, bukan hanya minoritas,” kata Oren Weintraub, presiden Otoritas Otomatis, layanan pramusaji mobil-pembelian di Tarzana, California. “Jika Anda bukan pembelanja yang cerdik, Anda dapat dengan mudah membayar lebih banyak bunga untuk pinjaman Anda.”

Mengapa bimbingan itu penting

Merupakan hal biasa bagi dealer untuk mengatur pinjaman atas nama pembeli mobil dan menandai tingkat bunga dengan beberapa poin sebagai kompensasi untuk layanan ini, yang memberikan keuntungan tambahan bagi dealer. Namun, pinjaman untuk peminjam minoritas secara historis ditandai lebih tinggi - dalam beberapa kasus sebanyak enam kali suku bunga untuk peminjam putih, menurut National Consumer Law Center.

Untuk mengatasi hal ini, CFPB pada tahun 2013 memperingatkan pemberi pinjaman otomatis bahwa mereka dapat dimintai pertanggungjawaban atas penetapan harga diskriminatif. Ini juga mendesak pemberi pinjaman untuk membatasi berapa banyak dealer dapat menaikkan suku bunga, atau beralih ke model biaya tetap untuk membatasi potensi mendasarkan keputusan markup pada faktor-faktor lain selain kelayakan kredit.

Sejak mengeluarkan panduan, CFPB telah mengambil tindakan terhadap empat pemberi pinjaman otomatis, memesan jutaan dolar yang dibayarkan kepada pelanggan yang terpengaruh.

Apa artinya ini bagi pembeli mobil?

Belum jelas seberapa banyak perubahan ini akan memengaruhi tingkat suku bunga atau praktik dealer. Tetapi bagaimanapun juga, datang ke tempat parkir dengan pra-persetujuan dapat menempatkan Anda pada posisi negosiasi yang lebih kuat.

“Saya tidak berpikir Anda akan melihat dealer mengambil keuntungan dari orang-orang karena ini,” kata David Bennett, manajer program otomotif AAA. “Itu benar-benar hanya menyoroti kebutuhan orang-orang untuk mendapatkan persetujuan awal [pada pinjaman mobil] sebelum pergi membeli mobil. Kemudian, jika dealer dapat mengalahkan kurs itu, Anda dapat menghemat lebih banyak uang. ”

Pendukung konsumen, meskipun, khawatir. Weintraub, mantan dealer mobil sendiri, mengatakan, "Mereka menari di dealer." Dia memprediksi bahwa beberapa markup dapat digandakan atau bahkan empat kali lipat.

Dapatkan tarif terendah untuk pinjaman otomatis Anda

Mendapatkan dealer untuk mencoba mengalahkan tingkat yang Anda tahu bahwa Anda memenuhi syarat adalah salah satu yang dapat dilakukan oleh pembeli mobil yang terpintar. Sementara bank, credit union dan pemberi pinjaman online memiliki suku bunga yang bersaing, dealer mobil memiliki akses ke beberapa suku bunga terendah, kadang-kadang serendah nol persen bunga.

Namun, untuk mendapatkan harga terbaik, pembeli mobil perlu mengambil langkah-langkah untuk melindungi diri mereka di dealer. Weintraub merekomendasikan untuk mendapatkan pra-mendapat pinjaman mobil dari kreditur independen karena:

1. Anda dapat bernegosiasi dengan lebih efektif. Dengan pembiayaan yang sudah disetujui sebelumnya, Anda dapat dengan mudah menghindari taktik negosiasi umum oleh dealer: berfokus hanya pada pembayaran bulanan, yang membuatnya mudah kehilangan jejak biaya mobil dan persyaratan pinjaman.
2. Ini menetapkan garis dasar untuk tingkat bunga Anda. Setelah harga mobil disepakati, Anda dapat memberi tahu manajer keuangan bahwa Anda membayar dengan pinjaman yang disetujui sebelumnya. Kemudian, untuk mendapatkan bisnis Anda, manajer keuangan akan sering bertanya kepada Anda berapa tingkat bunga yang Anda miliki dan mencoba untuk memenuhi atau mengalahkannya.

Lebih banyak tips pembiayaan mobil

Pembeli mobil dengan nilai kredit lebih rendah, yang mungkin tidak tahu tentang kredit mereka atau khawatir mereka akan memiliki opsi pembiayaan terbatas, sangat rentan terhadap markup suku bunga di dealer. Namun, penting bagi semua pembeli mobil untuk melakukan hal berikut:

• Ajukan ke beberapa kreditur pesaing untuk menemukan tarif terendah.
• Buat aplikasi pinjaman dalam jangka waktu 14 hari untuk menghindari dampak dari beberapa pertanyaan kredit sulit.
• Hindari persyaratan pinjaman lebih dari 60 bulan untuk mobil baru dan 36 bulan untuk mobil bekas. (Anda dapat menggunakan kalkulator pinjaman otomatis untuk melihat bagaimana persyaratan pinjaman mengubah pembayaran bulanan dan total bunga yang dibayarkan.)
• Cari situs web pembuat mobil untuk penawaran pinjaman khusus.