Di mana Undang-Undang KARTU Kredit Jatuh Pendek?

Berkat Undang-Undang KARTU Kredit tahun 2009, praktik kartu kredit yang tidak adil seperti biaya yang melebihi batas akan menjadi cara dinosaurus. Namun masih ada beberapa lubang menganga dalam pengaturan kartu. Fitur kejutan masih ada bagi konsumen yang, misalnya, menandatangani bersama kartu kredit dengan anak mereka dan menemukan bahwa ini dapat mempengaruhi laporan kredit mereka beberapa dekade setelah anak berusia 21 tahun. Jalan menuju praktik kartu kredit yang lebih aman masih diaspal, tetapi mari kita pertimbangkan beberapa praktik yang tidak diatur di mana Undang-Undang KARTU gagal melindungi konsumen.

1. Tingkat suku bunga yang tidak sama

Meskipun Undang-Undang KARTU telah menetapkan bahwa penerbit tidak dapat mengubah tarif selama tahun pertama (dengan beberapa pengecualian) dan harus memberikan pemberitahuan 45 hari tentang perubahan tersebut, faktanya tetap bahwa penerbit kartu masih dapat menggunakan metode “umpan dan ganti” untuk menarik konsumen ke produk mereka. Kartu kredit APR yang rendah dalam satu tahun dapat dengan cepat menjadi kartu APR yang tidak masuk akal, 34% atau lebih tinggi, pada tahun kedua - ketika diizinkan secara hukum. Itu tergantung pada bagaimana penerbit menghitung tarifnya. Sama pentingnya, uang muka dapat memiliki APR yang jauh lebih tinggi daripada transaksi reguler. APR yang bervariasi membuatnya lebih sulit bagi seseorang untuk merencanakan batas pribadi mereka pada kredit per bulan.

»LEBIH BANYAK: Apa arti Undang-Undang Kartu Kredit untuk konsumen

2. Semua atau tidak sama sekali: jebakan biaya keterlambatan

Sayangnya, bahkan jika Anda melewatkan satu dolar dalam pembayaran kartu kredit Anda, Anda dapat dianggap terlambat - dan harus membayar biaya keterlambatan. Mulai tahun 2014, penerbit kartu tidak dapat mengenakan biaya lebih dari $ 26 sebagai biaya keterlambatan, tetapi jika Anda terlambat untuk kedua kalinya dalam waktu enam bulan yang sama, Anda dapat dikenakan biaya hingga $ 37. Bahkan jika pembayaran elektronik tertunda dalam pemrosesan karena akhir pekan atau hari libur, biaya keterlambatan dapat dikenakan.

3. Tertarik minat

Undang-Undang KARTU menghentikan penerbit yang mengenakan biaya kepada konsumen pada bagian saldo yang dibayarkan dalam tenggang waktu atau membebankan bunga dari periode penagihan sebelumnya (dikenal sebagai "penagihan siklus ganda"). Namun, "ketertarikan trailing" masih ada. Ini terjadi ketika seorang konsumen yang membawa saldo membayarnya sebulan penuh dan kemudian melihat bunga dari saldo itu di bulan berikutnya. Mereka biasanya dibebankan antara tanggal laporan dan tanggal pembayaran diterima. Beberapa bank telah membenarkan hal ini dengan mengatakan bahwa bunga dapat dibebankan selama dua bulan pada rekening dengan saldo yang belum dibayar, meskipun konsumen membayar seluruh saldo pada bulan pertama.

4. Rencana bunga yang ditangguhkan masih ada

Terlepas dari kenyataan bahwa rencana bunga ditangguhkan tidak dapat diiklankan atau retroaktif dianggap "0% April," mereka masih dapat kembali menghantui konsumen yang gagal membayar penuh saldo pada tanggal jatuh tempo. Contoh baru-baru ini melibatkan kartu kredit medis oleh CareCredit. Pada bulan Desember 2013, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memerintahkan CareCredit, anak perusahaan GE Capital Retail Bank, untuk mengeluarkan pengembalian dana kepada lebih dari satu juta pasien yang tertipu oleh kartu kredit dengan rencana bunga ditangguhkan. Pada akhir periode promosi "tanpa bunga," setiap konsumen dengan sisa saldo telah dikenakan suku bunga lebih dari 26% secara retroaktif, sepanjang jalan sampai tanggal tagihan dibuat.

Dalam kasus ini, iklan yang menipu dan penjelasan yang tidak memadai terjadi selama pendaftaran anggota, tetapi rencana bunga yang ditangguhkan masih tetap besar. Ada tekanan bagi CFPB untuk melarang mereka sama sekali, tetapi sampai itu terjadi, berhati-hatilah dengan rencana tersebut.

5. Co-penandatangan kendala

Meskipun Undang-Undang KARTU mengharuskan semua konsumen di bawah 21 tahun untuk memiliki penandatangan bersama untuk membuka jalur kredit, penandatangan bersama yang lama dapat menemukan dirinya terikat pada perjanjian tanpa batas. Sekarang tambahkan fakta bahwa co-penandatangan harus menyetujui peningkatan batas kredit sampai konsumen berubah 21, tetapi setelah usia tersebut tidak diperlukan persetujuan. Ini berarti bahwa bahkan satu atau dua dekade ke depan, skor kredit orang tua dapat secara drastis dipengaruhi oleh kebiasaan kredit buruk satu anak.

6. Persetujuan implisit terhadap syarat dan ketentuan baru

Sampai sekarang, penerbit dapat mengasumsikan bahwa syarat dan ketentuan baru untuk kartu kredit telah diterima jika konsumen terus menggunakan kartu tersebut. Bahkan jika syarat-syarat baru dikirimkan atau dikirim lewat email, perubahan apa pun ke biaya penalti atau imbalan kartu dapat terkubur dalam cetakan halus. Konsumen yang tetap menggunakan kartu tersebut dapat menemukan kenaikan suku bunga yang mereka tidak sadari telah mereka setujui. Cara yang lebih eksplisit untuk menerima penerimaan istilah baru dari konsumen akan menyelesaikan masalah ini.

7. Phantom of legal support

Menurut studi pendahuluan CFPB pada Desember 2013, 9 dari 10 klausul arbitrase dalam kontrak kartu kredit bank-bank besar melarang gugatan class action. Ini berarti bahwa setelah menandatangani kontrak, konsumen tidak dapat meminta pengadilan untuk menerima obat untuk kesalahan yang dilakukan oleh perusahaan kartu. Penelitian ini juga menemukan kecenderungan bahwa konsumen tidak mengajukan arbitrase untuk perselisihan dolar kecil, jadi jika banyak orang menanggung biaya kecil tetapi tidak beralasan, tidak ada cara untuk membuat kasus substansial terhadap perusahaan.

Demi masa depan

Jalan menuju perlindungan konsumen yang memadai masih belum selesai. Celah dapat membuat konsumen membayar biaya yang tidak masuk akal dan rentan terhadap kejutan yang tidak diinginkan.Meskipun kemajuan besar dari CARD CARD Act menuju penagihan dan hak yang lebih transparan bagi konsumen, masih banyak yang harus dilakukan untuk memastikan bahwa konsumen merasa stabil dengan kredit dan kontrak mereka.

Citra wanita yang tertekan melalui Shutterstock.