Skor Kredit vs Laporan Kredit: Apa Bedanya?

Ketika Anda mengajukan permohonan kartu kredit, sewa apartemen, hipotek atau kredit mobil, dua metrik membantu calon pemberi pinjaman menilai kemungkinan bahwa Anda akan membayar sesuai kesepakatan: skor kredit dan laporan kredit Anda.

Laporan kredit Anda menyimpan informasi terperinci tentang penggunaan kredit Anda sebelumnya. Data itu kemudian dihitung menjadi angka sederhana yang mewakili kelayakan kredit Anda - nilai kredit. Pikirkan laporan seperti rekam medis, yang mencantumkan fakta-fakta seperti gejala dan hasil tes, dan skor sebagai hasil diagnosis.

Mari kita pecahkan:

Nilai kredit

Nilai kredit adalah angka yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi seberapa aman atau berisiko Anda sebagai pelanggan. Jenis yang paling umum digunakan untuk membuat keputusan kredit adalah skor FICO, yang datang dalam beberapa versi, banyak di antaranya merupakan skor khusus untuk produk seperti pinjaman otomatis atau kartu kredit. Pesaing FICO, VantageScore, juga digunakan dalam keputusan pemberian pinjaman. (Anda dapat memperoleh skor kredit gratis dari VantageScore mingguan di situs Investmentmatome.)

Semua nilai kredit berasal dari informasi dalam laporan kredit Anda. Faktor yang paling penting adalah:

• Anda memiliki riwayat pembayaran kembali, dan apakah Anda memiliki tanda yang merendahkan karena terlambat atau gagal.
• Berapa banyak uang Anda berhutang dibandingkan dengan batas kredit Anda, yang disebut rasio pemanfaatan kredit.
• Seberapa sering Anda telah mengajukan kredit baru-baru ini, yang disebut "pertanyaan sulit."
• Sudah berapa lama Anda memiliki akun kredit.
• Jenis kredit yang Anda miliki (jenis dengan pembayaran tetap, seperti pinjaman otomatis, atau pembayaran variabel, seperti kartu kredit).

Skor Anda akan berfluktuasi tergantung pada aktivitas akun Anda. VantageScore dan sebagian besar versi FICO berkisar dari 300 hingga 850. Skor 690 atau di atas dianggap "bagus" dan 720 atau di atasnya dianggap "sangat baik." Kedua model penilaian melihat faktor yang sama, jadi jika Anda memiliki skor yang bagus satu, Anda mungkin akan memiliki skor yang bagus di sisi lain.

Ketika Anda mengajukan permohonan kartu kredit atau pinjaman, pemberi pinjaman akan memeriksa skor kredit Anda untuk menentukan kelayakan Anda. Sangat cerdas untuk memantau skor Anda sendiri sehingga Anda akan memiliki gagasan tentang bagaimana seorang kreditur mungkin mengukur Anda. Ini dapat sangat berguna jika Anda ingin membangun kredit Anda. Cukup gunakan versi yang sama dengan skor yang sama setiap waktu. Ini seperti menimbang diri Anda; menggunakan skala yang sama setiap kali menyaring sedikit variasi karena peralatan.

Laporan kredit

Laporan kredit Anda memberikan daftar lengkap dari jalur kredit dan riwayat pembayaran Anda, tetapi mereka tidak berisi skor kredit Anda. Tiga perusahaan pelaporan kredit utama - Equifax, Experian dan TransUnion - menyusun laporan.

Laporan kredit sering berjalan ke banyak halaman karena detailnya semua akun yang pernah Anda buka atau tutup, pinjaman yang Anda keluarkan, dan seberapa rajin Anda telah melunasi saldo terutang. Jika Anda pernah dituntut karena utang atau mengajukan kebangkrutan, itu juga akan muncul di laporan kredit Anda.

Jika Anda belum pernah memiliki akun kredit, Anda mungkin belum memiliki laporan kredit. Penting untuk membuat riwayat kredit karena pemberi pinjaman, tuan tanah, perusahaan asuransi, dan pemberi kerja menggunakan laporan kredit untuk mengevaluasi riwayat pinjaman dan menentukan kelayakan pemohon untuk pinjaman, kartu kredit, sewa, polis asuransi, dan pekerjaan.

Laporan terkadang memiliki kesalahan, jadi penting untuk memeriksanya secara hati-hati dan membantah kesalahan yang Anda temukan dengan perusahaan yang menerbitkan laporan. Setiap orang secara hukum berhak atas satu laporan kredit gratis setiap tahun langsung dari masing-masing dari tiga perusahaan pelaporan kredit. Untuk memantau laporan kredit Anda secara lebih teratur, Anda dapat mendaftar untuk ringkasan laporan kredit gratis Investmentmatome, yang diperbarui setiap minggu.

Skor kredit yang baik adalah kunci untuk mengakses produk keuangan. Jika Anda membelanjakan secara bertanggung jawab, melunasi saldo, dan berhati-hati dalam membuka akun baru, Anda akan berada di jalur yang benar untuk mendapatkan kredit yang sehat dan dokumentasi untuk mencadangkannya.

Artikel ini diperbarui pada 20 Januari 2017.

Bev O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Ikuti Lindsay Konsko di Twitter @lkonsko dan terus Google+.