Apa yang Dave Ramsey Tidak Akui Tentang Kartu Kredit

Kartu kredit bukan untuk semua orang. Namun ketika digunakan dengan benar, mereka dapat memberikan hadiah dan tunjangan yang tidak dapat Anda dapatkan di mana pun - manfaat yang dapat Anda peroleh tanpa mengeluarkan uang tambahan.

Dave Ramsey, seorang ahli keuangan pribadi yang populer, tidak malu dengan kebenciannya terhadap kartu kredit. Dia sering mengutip data yang menunjukkan bahwa konsumen membelanjakan lebih banyak ketika menggunakannya versus uang tunai dan mayoritas pengguna kartu kredit tidak membayar penuh setiap bulan.

Mengambil informasi itu dalam isolasi, sikap Ramsey bahwa tidak ada yang namanya penggunaan kartu kredit yang bertanggung jawab tampaknya masuk akal. Dan ada orang-orang yang akan melakukannya dengan baik untuk memperhatikan nasihatnya. Tetapi apa yang Ramsey tidak pernah akui adalah bahwa tidak ada pendekatan satu ukuran untuk semua untuk keuangan pribadi atau produk keuangan tertentu. Sebagian orang menangani keuangan mereka dengan lebih bertanggung jawab daripada yang lain.

Apakah Anda benar-benar akan membelanjakan lebih banyak?

Beberapa penelitian mendukung pendapat bahwa konsumen yang membayar dengan kartu kredit biasanya membelanjakan lebih banyak daripada yang menggunakan uang tunai. Ramsey mengutip satu secara khusus, sebuah studi Dun & Bradstreet yang menyimpulkan bahwa pengguna plastik membelanjakan lebih banyak daripada rata-rata yang hanya membawa uang tunai. Penelitian mengatakan ini adalah kasus karena lebih menyakitkan secara psikologis untuk menyerahkan uang daripada untuk menggesek kartu, baik kredit atau debet. (Ramsey merekomendasikan menggunakan kartu debit.)

Ada bukti anekdot yang tampaknya menunjukkan arah ini juga. Misalnya, pada tahun 2004, ketika banyak restoran cepat saji baru mulai mengambil kartu kredit, CEO Wendy, John Schuessler melaporkan bahwa transaksi rata-rata untuk pembelian kartu kredit adalah $ 7, dibandingkan dengan $ 5 untuk pembelian tunai, peningkatan sebesar 40%.

Namun, sebuah studi tahun 2009 yang dilakukan oleh profesor ekonomi Carnegie Mellon University Elif Incekara-Hafalir dan George Loewenstein menemukan "bahwa penggunaan kartu kredit tidak signifikan, rata-rata, meningkatkan pengeluaran" untuk mata pelajaran studi.

Kesimpulan penelitian itu tidak lantas meniadakan atau membantah penelitian lain tentang masalah tersebut. Tetapi yang disarankan adalah data studi tidak dapat diekstrapolasi menjadi jawaban standar yang berlaku untuk semua orang. Pengguna kartu kredit dapat menghindari pengeluaran berlebihan dengan menjaga anggaran bulanan dan melacak pengeluaran mereka dengan rajin - sama seperti orang-orang yang tidak menggunakan kartu kredit.

Membayar bunga kartu kredit tidak diberikan

Menurut data yang dipublikasikan oleh American Bankers Association pada bulan Desember 2015, hampir 30% dari akun kartu kredit adalah "transactor," yang berarti mereka dibayar penuh setiap bulan dan tidak menimbulkan bunga apa pun. Sebaliknya, 41% dari akun adalah akun bergulir, yang berarti mereka membawa saldo dari satu bulan ke bulan berikutnya, mengumpulkan bunga pada jumlah yang belum dibayar. Sisanya, 29% tidak aktif.

Dengan lebih banyak konsumen membawa saldo pada kartu mereka setiap bulan daripada membayarnya, tidak beralasan untuk menyarankan bahwa orang harus berpikir dua kali sebelum menggunakan kartu kredit. Dengan hampir 60% dari akun kartu kredit baik yang aktif atau dibayar penuh setiap bulannya, namun, sepertinya utang kartu kredit tidak dapat dihindari untuk semua pengguna, seperti yang sering disarankan Ramsey.

Anda tidak akan menjadi kaya, tetapi Anda bisa mendapatkan lebih banyak

Ramsey menambahkan argumennya terhadap kartu kredit dengan mengatakan, "Tidak seorang pun pernah mengatakan bahwa mereka kaya dengan poin kartu kredit." Dan dia benar. Tidak ada miliarder kartu kredit di luar sana.

Tetapi "menjadi kaya" bukanlah tujuan, atau janji, penghargaan kartu kredit. Perusahaan kartu kredit ingin Anda menggunakan kartu mereka, jadi mereka menawarkan uang tunai, poin, dan hadiah perjalanan sebagai insentif untuk melakukannya. Gunakan kartu untuk pembelian yang akan Anda buat - untuk bahan makanan, misalnya, atau bensin untuk mobil Anda - dan Anda mengumpulkan imbalan dengan mudah. Tergantung pada berapa banyak yang Anda habiskan dalam setahun, Anda dapat menghasilkan ratusan atau bahkan ribuan dolar setiap tahun tanpa mengubah kebiasaan Anda.

Ini hanya berfungsi, tentu saja, jika Anda menggunakan kartu kredit Anda secara bertanggung jawab.

Tips untuk menggunakan kartu kredit yang bertanggung jawab

Saran Ramsey tidak tepat untuk setiap konsumen, tetapi itu tidak benar salah untuk setiap konsumen juga. Banyak orang memang membelanjakan lebih banyak ketika menggunakan kartu plastik - kredit dan kartu debit - daripada jika mereka menggunakan uang tunai, dan ini dapat mengakibatkan hutang yang melumpuhkan bagi sebagian orang. Namun, mengembangkan perilaku pembelanjaan dan peminjaman yang bertanggung jawab dapat membantu Anda memanfaatkan tawaran kartu kredit tanpa harus berurusan dengan sakit kepala utang.

Anggaran dan lacak pengeluaran Anda.Terlepas dari apakah Anda memiliki utang, membuat anggaran bulanan dapat membantu Anda mengendalikan pengeluaran Anda. Namun, hanya memiliki satu disiplin ajaib yang tidak akan memaksa. Melacak pengeluaran Anda adalah kunci untuk memastikan Anda tetap sesuai dengan anggaran Anda. Jika Anda menemukan bahwa menggunakan kartu kredit menyebabkan Anda mengalihkan anggaran, pertimbangkan beralih ke uang tunai hingga Anda mengembangkan kontrol yang diperlukan.

Simpan dana darurat.Banyak orang masuk ke hutang kartu kredit karena sesuatu yang buruk terjadi - mobil rusak atau mereka kehilangan pekerjaan - dan mereka tidak memiliki cukup tabungan untuk mengatasi badai. Penting untuk memasukkan dana darurat dalam anggaran Anda. Perlakukan kontribusi untuk dana ini sebagai kewajiban yang harus Anda bayar, bukan hanya menyimpan apa pun yang tersisa (jika ada) pada akhir bulan.Semakin banyak uang tunai yang Anda miliki, semakin kecil kemungkinan Anda akan membutuhkan kartu kredit untuk membuat Anda tetap mengapung.

Lunasi saldo Anda setiap bulan. Ini bisa menarik untuk menunda membayar tagihan Anda untuk hari lain. Mendaftar untuk pengingat tanggal dari perusahaan kartu kredit Anda dan pertimbangkan untuk menyiapkan pembayaran otomatis untuk saldo penuh kartu agar Anda tidak lupa.

Jangan mendaftar untuk kartu hanya untuk bonus.Banyak kartu kredit menawarkan bonus sign-up untuk menarik pelanggan baru. Tetapi Anda harus memenuhi persyaratan pengeluaran dalam jumlah waktu tertentu untuk menerima bonus. Jika Anda tidak akan memenuhi persyaratan dengan pembelanjaan anggaran normal Anda, Anda mungkin lebih baik dengan kartu dengan persyaratan pengeluaran yang lebih rendah, bahkan jika itu berarti bonus yang lebih rendah.

Garis bawah

Untuk semua data yang dihasilkan oleh penelitian, mereka tidak sesuai dengan setiap situasi. Sebagai contoh, sementara studi 2015 oleh Experian menunjukkan bahwa generasi millennial memiliki skor kredit terendah dari semua generasi, beberapa millennial cerdas telah mengambil alih kredit mereka dan mendapatkan nilai kredit yang patut ditiru.

Saran Ramsey tentang kartu kredit adalah terhormat. Mereka yang telah berjuang dengan pengeluaran berlebihan dan hutang kartu kredit di masa lalu akan melakukannya dengan baik, dan mereka yang baru mengenal kartu kredit harus menyadarinya. Tetapi jutaan orang Amerika mempraktekkan penggunaan kartu kredit yang bertanggung jawab dan menikmati hadiah dan keuntungan tanpa mengorbankan kesejahteraan finansial mereka.