Ramsey's Wrong: Mengapa Anda Harus Mendapatkan Employer 401 (k) Match Sebelum Membayar Off Credit Card Debt

Di sini, di Investmentmatome, kami ingin membantu Anda mendapatkan hasil maksimal dari uang Anda. Jika Anda bekerja untuk membayar hutang kartu kredit, Anda mungkin bingung tentang apakah Anda harus menabung untuk pensiun atau tidak. Guru keuangan Dave Ramsey mengatakan tidak, tetapi kami tidak setuju. Inilah alasannya.

Siapa Dave Ramsey?

Dave Ramsey adalah seorang guru keuangan dan pembawa acara radio populer. Dia adalah kartu anti-hutang dan anti-kredit dan dia percaya bahwa Anda dapat bekerja dengan membutuhkan skor kredit. Kami cenderung tidak setuju dengannya, karena kami percaya kartu kredit dapat digunakan untuk mengumpulkan hadiah yang bermanfaat dan memiliki nilai kredit yang besar akan membuka banyak pintu bagi Anda. Tetapi kita dapat menyetujui satu hal: Utang kartu kredit adalah yang terburuk.

Sebagai bentuk pembiayaan yang paling mahal, menjaga keseimbangan pada kartu kredit Anda dapat membuat Anda berbunga ribuan dengan sangat cepat. Karena itu, kami pikir Anda harus segera membayar kartu kredit dengan bunga tinggi, tetapi tidak dengan mengorbankan 401 (k) pertandingan Anda, manfaat Ramsey mengira Anda harus mengabaikan sampai utang Anda - semua itu, selain hipotek Anda - dilunasi sepenuhnya.

Matematika itu menyenangkan: Mengapa Anda harus menabung hingga cocok sebelum menanggulangi utang kartu kredit Anda

Jika perusahaan Anda tidak menawarkan rencana pensiun yang disponsori, seperti 401 (k), Anda dapat mengabaikan ini. Demikian juga, jika majikan Anda memiliki opsi 401 (k) tetapi tidak cocok, lunasi utang kartu kredit terlebih dahulu. Tetapi jika majikan Anda mencocokkan kontribusi Anda, Anda akan menyerahkan uang gratis jika Anda memilih untuk tidak berpartisipasi.

Gaji	Aturan pertandingan	Kontribusi Tahunan + Pertandingan
$48,000	100% kontribusi hingga 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% dari kontribusi hingga 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Sebagian besar 401 (k) cocok akan memberi Anda jaminan pengembalian 50-100%. Itu adalah hasil yang sulit untuk dicocokkan. Masih belum yakin? Mari lakukan matematika!

Inilah skenarionya: Anda memiliki saldo kartu kredit $ 15.000 dan tingkat bunga 18%. Anda dibayar sebulan sekali dan kontribusi 401 (k) Anda dalam Roth 401 (k), sehingga uang telah dikenakan pajak - ini menyederhanakan kasus dan menyimpan penghematan pajak dari persamaan. Anda memiliki $ 1.000 per bulan untuk membayar hutang kartu kredit dan tabungan pensiun Anda.

Jika Anda menyisihkan 5% dari penghasilan Anda ke 401 (k) Anda, itu $ 200 per bulan, memberi Anda tambahan $ 800 per bulan untuk membayar hutang kartu kredit. Diperlukan waktu 22 bulan untuk melunasi utang Anda dan Anda akan menarik $ 2.436. Jika Anda tidak berkontribusi ke 401 (k), Anda akan menghabiskan seluruh $ 1.000 / bulan ke arah utang, melunasinya dalam 17 bulan dan menimbulkan $ 1.833 dalam bunga.

Dengan mengarahkan seluruh $ 1.000 ke arah utang, Anda akan menghemat $ 603 dalam bunga. Namun, jika Anda membayar $ 603 dan mengambil keuntungan dari pertandingan majikan Anda selama 22 bulan, Anda akan mendapatkan antara $ 2.200 dan $ 4.400 (50-100%) hanya dalam pertandingan, dan itu sebelum Anda mempertimbangkan keajaiban bunga majemuk.

Pertandingan	Jumlah total yang diinvestasikan selama 22 bulan - kontribusi & kecocokan	Penghasilan bunga - 5% ditambah setiap bulan
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Dengan membatalkan tambahan $ 603 dalam bunga, Anda akan mendapatkan antara $ 2,526 dan $ 4,834 dalam pertandingan dan bunga. Ini berarti dengan berinvestasi hingga pertandingan saat melunasi utang, Anda akan mengoptimalkan keuangan Anda dengan antara $ 1.923 dan $ 4.231. Angka-angka ini tidak berbohong - Ramsey salah.

Ramsey merekomendasikan menempatkan 15% ke arah pensiun setelah melunasi utang dan menabung dana darurat. Perbedaan lima bulan antara rencana pembayaran utang kami dan rencana Ramsey akan dihabiskan untuk secara agresif menabung dana darurat sambil terus membatalkan pertandingan majikan. Kami juga menyarankan penghematan untuk keadaan darurat, tetapi jangan percaya perlu mengabaikan tabungan pensiun Anda saat melakukannya.

Intinya: Membayar utang kartu kredit Anda adalah hal yang penting, tetapi menginvestasikan ke majikan Anda, 401 (k) yang cocok dengan yang pertama adalah yang paling masuk akal secara matematis. Jika Anda ingin mengoptimalkan keuangan Anda sepenuhnya - berkontribusi untuk mendapatkan pertandingan dan membayar utang kartu kredit Anda secara agresif dengan sisa pendapatan bebas Anda.

Pengusaha menyerahkan gambar uang Anda melalui Shutterstock