Yth. DompetFinance: Apa itu 401 (k) dan Bagaimana Saya Berinvestasi dalam Satu?

oleh Susan Lyon

Yth. DompetFinance adalah investasi berjalan kami kolom dikhususkan untuk menjawab pertanyaan investasi & keuangan Anda yang paling mendesak. Punya pertanyaan uang? Tulis kepada kami di [email protected].

Dear @WalletFinance: Teman-temanku telah banyak membicarakan tentang 401 (k) mereka akhir-akhir ini, dan itu membuatku stres. Pertama-tama, apakah saya benar-benar membutuhkan 401 (k) dan jika demikian, mengapa? Jika saya mendapatkannya, apa cara paling cerdas untuk menginvestasikan uang yang saya kumpulkan di dalamnya? Hormat saya, Funder yang menakutkan

Dear Fearful Funder, Jangan takut - Investmentmatome ada di sini untuk membantu! Kami bangga dengan Anda karena telah mengambil inisiatif untuk mempertimbangkan membuka akun 401 (k) pertama Anda.

A 401 (k) hanyalah sebuah paket pensiun yang ditawarkan oleh perusahaan Anda, tetapi Anda harus memilih untuk mendaftar atau tidak akan menendang ke gigi. Ini adalah akun pajak tangguhan; itu berarti memungkinkan Anda untuk menginvestasikan uang sebelum pajak dalam reksadana untuk menabung dan berinvestasi untuk pensiun, memungkinkan uang Anda tumbuh tanpa dikenakan pajak pada saat yang sama. Tidak semua pemberi kerja menawarkannya, tetapi ketika mereka melakukannya - dan terutama ketika mereka cocok dengan uang yang Anda masukkan - ini adalah alat yang cerdas untuk dimanfaatkan.

Mengapa Penangguhan Pajak Adalah Temanmu

Akun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) adalah hal yang luar biasa, karena alasan sederhana ini: manfaat dari penangguhan pajak sangat besar. Grafik ini dari ING menunjukkan keindahan penangguhan pajak:

Karena bunga majemuk, akun yang dibiarkan tumbuh tanpa biaya akan memberi Anda lebih banyak uang pada akhirnya - bahkan jika uang yang akhirnya keluar dikenakan pajak pada titik penarikan - daripada akun yang dikenakan pajak sepanjang jalan.

Langkah Pertama: Ikut serta.

Pertama, cari tahu apakah perusahaan Anda memiliki penawaran 401 (k). Jangan malu bertanya jika Anda tidak tahu; itu adalah pertanyaan yang sangat umum dan setiap pengusaha mengharapkan untuk ditanyai tentang hal itu di beberapa titik. Jika ya, daftar: jangan lupa untuk menyerahkan dokumen! Ini cepat dan bermanfaat.

Anda harus memilih di muka berapa persen dari gaji sebelum pajak Anda masuk ke rekening, dengan persentase tipikal mulai dari 2 hingga 10% tergantung pada apa yang Anda mampu untuk menabung. Datang hari gajian, bagian dari gaji akan secara otomatis masuk ke akun 401 (k) Anda.

Langkah Kedua: Tentukan alokasi aset Anda dan apa yang harus diinvestasikan.

Sekarang Anda memiliki opsi tentang apa yang harus dilakukan dengan uang yang Anda hemat di akun. Perusahaan biasanya menawarkan berbagai akun yang memberikan bobot berbeda untuk saham, obligasi, pasar uang, dan saham perusahaan sendiri. Di satu sisi, melakukan hal ini lebih mudah daripada mencari tahu apa yang harus diinvestasikan dari awal karena opsi Anda jauh lebih terbatas - rencana yang digunakan perusahaan Anda mungkin telah membatasi opsi cukup sedikit untuk Anda, dan biasanya Anda hanya dapat berinvestasi dalam bentuk dana - taruhan yang lebih aman daripada saham perusahaan individu.

Yang mengatakan, dana ini tidak selalu yang Anda pilih jika Anda bisa mengatakan total - jadi pastikan untuk memilih dengan hati-hati. Umumnya, 401 (k) dana mendukung investasi "aman" seperti obligasi Treasury atau pasar uang. Tetapi jika Anda adalah investor muda dan tidak berencana untuk pensiun selama beberapa waktu, Anda tahu bahwa waktu ada di pihak Anda. Anda dapat mengambil keuntungan dari risiko yang lebih tinggi, pengembalian tradeoff yang lebih tinggi. Ini berarti Anda harus mencoba untuk memilih dana persediaan yang lebih besar yang tersedia untuk diinvestasikan, sementara masih yakin untuk melakukan diversifikasi antara kapitalisasi pasar, geografi, nilai versus pertumbuhan, dll.

(Lupa apa kelas aset utama? Lihat kami kelas aset utama & alokasi aset pos pengantar untuk membantu memandu investasi Anda.)

Langkah Tiga: Duduk dan Bersantai. Rebalance Kadang-kadang.

Apakah kamu tidak menyukai bagian ini? Tonton uang Anda tumbuh, dan awasi setiap beberapa bulan untuk memastikannya mengarah ke arah yang Anda sukai. Akan ada periode waktu ketika Anda dapat memindahkan uang Anda di antara dana dan kelas aset, a.k.a menyeimbangkan ulang akun Anda.

Langkah Empat: Meninggalkan Pekerjaan Lama Anda? Jangan Lupakan Stash of Cash Anda.

Terlepas dari apakah Anda meninggalkan pekerjaan dengan baik atau buruk, Anda berhak atas semua uang yang Anda simpan di 401 (k) Anda sehingga layak kecanggungan potensial untuk memastikan Anda mendapatkannya di mana pun Anda menginginkannya. Jika tidak, Anda benar-benar meninggalkan uang hasil jerih payah di atas meja.

Anda pada dasarnya memiliki 3 opsi utama rollover 401 (k) ini - kami menyarankan yang pertama:

• Arahkan 401 (k) Anda ke IRA, jadi Anda tidak perlu membayar pajak. Jika Anda kesulitan untuk melacak banyak akun, Anda dapat menggulirkan semua pekerjaan sebelumnya ke 401 (k) ke IRA yang sama saat Anda pergi, jadi Anda hanya memiliki satu pot besar uang untuk ditangani.
• Pertahankan 401 (k) Anda dengan rencana perusahaan sebelumnya, jika mereka mengizinkannya. Namun, ePaket yang dikelola mployer umumnya memiliki biaya lebih tinggi daripada IRA sehingga cerdas untuk meluncurkan sesegera mungkin. Beberapa perusahaan mengizinkan Anda mempertahankan rencana Anda dengan mereka aktif bahkan setelah Anda pergi, tetapi itu berarti Anda memiliki akun lain untuk terus dilacak dari waktu ke waktu.
• Hitung 401 (k) Anda, meskipun kami tidak merekomendasikannya. Kami pikir ini adalah pilihan yang paling tidak diinginkan karena Anda akan kehilangan banyak uang yang disimpan dari pajak dan denda. Jangan lakukan itu kecuali Anda sangat membutuhkan uang itu sekarang.

Tentu saja, jika Anda lupa tentang 401 (k) Anda dan kemudian mengingatnya lagi nanti, itu seperti menemukan harta karun - ratusan atau bahkan ribuan dolar yang Anda lupakan! Tetapi idealnya, Anda tidak akan melupakannya, dan segera setelah Anda meninggalkan satu pekerjaan untuk pekerjaan lainnya, Anda akan mengajukan dokumen yang diperlukan (perwakilan SDM harus memilikinya) untuk menggulirkan 401 (k) Anda.

Pertanyaan yang Sering Diajukan Tentang 401 (k) Paket:

T: “Dapatkah saya memiliki 401 (k) jika saya tidak memiliki pekerjaan atau jika majikan saya tidak mensponsori satu?”

• J: Tidak, tetapi Anda dapat menggunakan mekanisme lain yang paham pajak untuk menabung dan berinvestasi untuk pensiun. Investmentmatome menyediakan bagan perbandingan berbagai jenis IRA di sini.

T: “Jika saya sudah menetapkan kontribusi 401 (k) maksimal saya, apakah saya baik? Apakah saya harus menabung lebih banyak? ”

• A: Terserah Anda, tetapi menabung lebih banyak selalu lebih baik daripada menghemat lebih sedikit. Anda setidaknya harus menabung dana darurat selama beberapa bulan dalam dana hari hujan, untuk satu hal. Anda juga harus memperkirakan berapa banyak uang yang perlu dihemat untuk digunakan sebelum pensiun, untuk pengeluaran biasa seperti perumahan, pernikahan, biaya kuliah, dan pengeluaran besar lainnya. A 401 (k) tidak dapat digunakan untuk hal-hal ini sebelum usia pensiun sehingga akun alternatif harus dibuka untuk tabungan yang akan dibutuhkan dalam jangka menengah.

Pot Emas di Ujung Pelangi Pensiun

Di zaman ketika masa depan jaminan sosial sangat tidak pasti, pensiunan benar untuk khawatir tentang apakah rencana keuangan mereka akan bertahan sampai pensiun. Lebih cerdas dari sebelumnya untuk mulai menabung dan berinvestasi pada usia yang lebih muda, dan jumlahnya menunjukkan bahwa semakin awal Anda memulai, semakin banyak uang Anda yang tumbuh.

Tidak bisakah Anda membayangkan masa depan, dan seberapa bahagia diri Anda yang berusia 75 tahun akan menjadi satu hari, melihat berapa banyak tabungan Anda telah tumbuh selama bertahun-tahun? Terima kasih sebelumnya.

Hormat saya, @WalletFinance

Ingin belajar lebih banyak? Mulailah dengan membaca postingan investasi perdana kami yang ke-101, Kerangka Kerja untuk Berinvestasi dan Kelas Aset dan Alokasi Aset.