Cara Memutuskan Kapan Menuntut Manfaat Jaminan Sosial

Oleh Blake Fambrough

Pelajari lebih lanjut tentang Blake di Situs kami, Minta Penasihat

Haruskah saya mulai menerima tunjangan Jaminan Sosial pada usia 62 tahun atau menunggu beberapa tahun? Bagaimana keputusan saya memengaruhi manfaat pasangan saya?

Setiap hari, puluhan ribu orang membuat keputusan tentang kapan mereka akan mulai menerima Jaminan Sosial - dan keputusan ini memengaruhi jumlah yang akan mereka terima. Namun, banyak orang tidak tahu opsi apa yang tersedia untuk memaksimalkan manfaatnya.

Karena Jaminan Sosial mewakili sekitar 39% dari pendapatan untuk penduduk lanjut usia, memahami opsi manfaat-mengklaim penting dalam rencana pensiun secara keseluruhan. Berikut adalah beberapa panduan untuk membantu Anda memutuskan kapan mulai menerima manfaat.

Manfaat menunda

Meskipun Anda dapat mulai menerima manfaat pada 62, biasanya paling masuk akal untuk menunda hingga 70. Menunda adalah strategi hebat karena dua alasan:

• Jaminan Sosial meningkatkan tunjangan Anda untuk setiap bulan antara usia 62 dan 70 sehingga Anda menunda dimulainya manfaat yang Anda peroleh. Peningkatan manfaat ini disebut kredit pensiun yang tertunda. Jika Anda lahir pada tahun 1943 atau sesudahnya, peningkatan tunjangan tahunan Anda adalah 8%.

• Dalam pasangan yang sudah menikah, ketika penerima upah yang lebih tinggi meninggal, pasangan yang janda akan menerima manfaat dari seorang survivor bulanan. Jumlahnya akan didasarkan pada pendapatan Jaminan Sosial yang diterima oleh penerima upah yang lebih tinggi selama masa hidupnya, yang akan mencerminkan kredit pensiun yang tertunda. Oleh karena itu, untuk memaksimalkan manfaat bagi pasangan Anda setelah Anda meninggal dunia, menunda manfaat Anda hingga 70 adalah strategi yang baik.

• Selain itu, penyesuaian biaya hidup tahunan Anda, atau COLA, didasarkan pada pembayaran bulanan Anda; jika Anda mulai manfaat pada 62, COLA Anda akan lebih rendah juga.

Catatan penting: Jika Anda memutuskan untuk menunda masa pensiun Anda, pastikan untuk mengajukan permohonan Medicare hanya di 65. Jika tidak, cakupan Medicare Anda mungkin tertunda dan biayanya lebih mahal.

Untuk memutuskan waktu terbaik untuk menerima manfaat Jaminan Sosial Anda, penting untuk mempertimbangkan kesehatan. Pasangan dalam kesehatan yang buruk harus mulai manfaatnya lebih awal, dan pasangan dalam kesehatan yang sangat baik mungkin ingin menunda manfaatnya. Ingatlah bahwa manfaat Jaminan Sosial bagi pasangan yang tidak bekerja tidak dapat dimulai sampai pasangan yang bekerja memulai sendiri manfaatnya.

Anda dapat tergoda untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda pada usia 62, paling cepat mungkin. Tetapi kecuali Anda benar-benar membutuhkan penghasilan lebih cepat karena pengeluaran dan masalah kesehatan, menunda umumnya adalah pilihan yang lebih baik.

Mengubah pikiranmu

Jika Anda mulai menerima manfaat Jaminan Sosial, Anda dapat berubah pikiran dan kemudian memulai kembali manfaat nanti untuk memanfaatkan pembayaran yang lebih tinggi. Namun, Anda hanya memiliki jendela 12 bulan setelah Anda mulai menerima manfaat untuk membuat pilihan ini, dan Anda dapat melakukannya hanya sekali dalam seumur hidup Anda. Jika Anda memanfaatkan opsi satu kali ini, Anda harus membayar semua manfaat yang telah Anda terima.

Celah dihilangkan

Jika Anda hampir memutuskan kapan akan mengklaim manfaat Anda, penting juga untuk mengetahui tentang perubahan terbaru dalam hukum Jaminan Sosial. November lalu, Kongres meloloskan UU Anggaran Bipartisan tahun 2015, yang menghapus dua strategi mengklaim Jaminan Sosial populer untuk pasangan yang sudah menikah. Administrasi Jaminan Sosial menghilangkan "file-dan-menangguhkan" dan "aplikasi terbatas," dua strategi yang dipandang sebagai celah dan yang memungkinkan pasangan menikah untuk mengklaim ribuan dolar lebih banyak dalam manfaat Jaminan Sosial seumur hidup daripada yang biasanya mereka miliki.

Strategi file-dan-menangguhkan memungkinkan pasangan berpenghasilan lebih tinggi untuk mengajukan manfaat setelah mencapai usia pensiun penuh, kemudian menangguhkan manfaat tersebut. Ini memungkinkan manfaat untuk tumbuh 8% setiap tahun, sementara juga memungkinkan pasangan penerima untuk mulai menerima tunjangan suami-istri, yang separuh dari jumlah tunjangan pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi.

Aplikasi terlarang, strategi terkait yang terutama berfokus pada pasangan menikah yang sama-sama berpenghasilan, memungkinkan penerima yang usia pensiun penuh untuk menerima manfaat suami-istri mereka dan kemudian beralih ke manfaat pribadi mereka pada usia 70 sebagai cara untuk memaksimalkan manfaat.

Pilihan aplikasi yang dibatasi tidak akan lagi tersedia untuk siapa pun yang lahir setelah 1 Januari 1954. Jika pasangan yang sudah menikah sudah mengambil keuntungan dari aplikasi file-dan-suspend dan dibatasi, mereka akan dikecualikan dan tidak terpengaruh.

Garis bawah

Jika Anda memiliki kesehatan yang sangat baik dan memiliki penghasilan yang memadai untuk mempertahankan gaya hidup Anda hingga usia pensiun penuh atau hingga usia 70 tahun, mungkin lebih baik untuk menunda manfaat Jaminan Sosial Anda. Ada banyak faktor yang harus dipertimbangkan, dan itu adalah ide yang baik untuk bertemu dengan seorang profesional keuangan yang dapat memandu Anda melalui strategi klaim Anda untuk memaksimalkan keuntungan Anda.

Blake Fambrough, CFP, adalah penasihat keuangan dengan Dubots Capital Management di Temecula, California.