Cara Membagi Pembayaran Asuransi Jiwa Di antara Penerima Manfaat

Keputusan untuk membeli asuransi jiwa berasal dari satu keinginan: untuk menyediakan bantal keuangan bagi orang-orang tertentu. Jadi memahami terminologi wonky yang biasa digunakan untuk sebutan penerima adalah penting.

Anda dapat menyebutkan lebih dari satu orang untuk menerima hasil polis asuransi jiwa Anda dan menunjuk bagian yang akan Anda terima ketika Anda meninggal. Sebagai contoh, banyak orang tua dari anak-anak dewasa memberi nama semua anak untuk mendapat bagian yang sama.

Tetapi apa yang terjadi jika salah satu penerima meninggal sebelum Anda melakukannya? Ini adalah salah satu pertanyaan yang perlu Anda pertimbangkan ketika membeli asuransi jiwa.

Dua pendekatan: Per kapita vs. per aduk

Anda selalu dapat memperbarui penerima kapan saja. Pakar keuangan, pada kenyataannya, menyarankan orang untuk meninjau penunjukan penerima manfaat mereka secara berkala dan membuat perubahan yang diperlukan setelah peristiwa kehidupan utama, seperti pernikahan atau perceraian. Ini hanya perlu mengisi formulir dan mengirimkannya ke perusahaan asuransi.

Anda juga dapat menunjuk sebelumnya bagaimana uang akan mengalir jika salah satu penerima manfaat utama Anda meninggal sebelum Anda melakukannya.

Ada dua cara utama untuk mengontrol bagaimana uang asuransi jiwa didistribusikan jika Anda hidup lebih lama dari salah satu penerima manfaat Anda:

• Per kapita adalah berdasarkan pribadi.
• Per aduk adalah dengan cabang dari keluarga.

Anda dapat menunjukkan pendekatan yang ingin Anda gunakan pada polis asuransi jiwa ketika Anda mengisi formulir penunjukan penerima. Begini cara kedua pendekatan itu bekerja.

Katakanlah, misalnya, keempat anak Anda, seorang putra dan tiga putri, adalah penerima manfaat yang setara dalam kebijakan Anda. Jika semuanya hidup ketika Anda mati, masing-masing akan menerima 25% dari pembayaran asuransi jiwa. Namun, katakanlah Anda hidup lebih lama dari putra Anda, yang memiliki dua anak sendiri. Berikut ini bagaimana hasilnya:

• Per kapita: Ketiga putri Anda masing-masing akan mendapatkan 25% lebih banyak dari uang yang akan diberikan kepada putra Anda.
• Per aduk: Ketiga putri Anda masing-masing akan mendapatkan 25%. Pangsa mendiang putra Anda akan dibagi antara dua anaknya.

Pilihan yang tepat tergantung pada situasi keluarga Anda. Kebanyakan orang ingin uang dibagi per aduk ketika cucu-cucu terlibat, kata Scott Malin, seorang pengacara perencanaan perkebunan dan mitra di Lathrop & Gage LLP di St Louis.

Bentuk penerima bervariasi di antara perusahaan asuransi jiwa, jadi baca formulirnya dengan seksama. Biasanya, manfaat dibagi per kapita secara default di antara penerima manfaat utama yang hidup, dan Anda harus menunjukkan “per aduk” jika Anda ingin uang dibagikan kepada anak-anak penerima manfaat yang telah meninggal.

Istilah-istilah ini juga digunakan untuk wasiat, kepercayaan dan akun keuangan lainnya yang Anda beri nama penerima manfaat, kata Malin.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Pilihan lain: Kepercayaan asuransi jiwa

Anda tidak perlu menyebutkan orang tertentu sebagai penerima manfaat asuransi jiwa Anda. Anda dapat menetapkan bahwa pembayaran menjadi kepercayaan yang Anda tetapkan untuk ahli waris Anda. Dokumen kepercayaan, yang dapat dibuat oleh pengacara perencanaan perkebunan, menguraikan bagaimana aset harus dibagi dan dikelola, dan wali amanat - seseorang yang Anda tunjuk - mengawasi kepercayaan. Tanyakan pengacara Anda bagaimana kata penunjukan penerima manfaat pada formulir asuransi jiwa untuk mengarahkan pembayaran ke kepercayaan.

Jika Anda memiliki anak-anak muda dan Anda ingin mereka memperoleh manfaat dari uang asuransi jiwa, ada baiknya untuk menyiapkan kepercayaan asuransi jiwa bagi anak-anak kecil. Jika Anda meninggal saat anak-anak masih di bawah umur, perusahaan asuransi jiwa tidak dapat membayar tunjangan sampai pengadilan menunjuk wali, yang dapat mengambil waktu dan uang. Kepercayaan juga dapat memberikan perlindungan keuangan untuk anak-anak dewasa terhadap kreditor atau dalam kasus perceraian, kata Malin.

Banyak orang tidak berpikir mereka cukup kaya untuk membangun kepercayaan. "Tetapi jika mereka mendapat $ 1 juta atau $ 2 juta dalam asuransi jiwa, itu bisa mengubah keputusan," katanya.

Ketika Anda berpikir tentang bagaimana uang asuransi jiwa Anda harus didistribusikan, pastikan Anda memiliki cakupan yang memadai untuk melindungi orang-orang yang bergantung pada Anda secara finansial. Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami dapat membantu Anda memulai membandingkan kutipan asuransi jiwa.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @barbaramarquand .

Gambar melalui iStock.