Jangan Takut akan "Panel Kematian" - Takut Akan Spiral Kematian!

Reformasi perawatan kesehatan dikelilingi oleh informasi yang salah. Misalnya, "panel kematian." Panel kematian adalah mitos. Tapi apa yang tidak dibicarakan, meskipun nyata dan jauh lebih menakutkan, adalah sesuatu yang disebut spiral kematian pilihan yang merugikan. Spiral kematian memiliki kemampuan untuk tidak hanya menggagalkan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, tetapi juga menyebabkan keruntuhan pasar. *

Tujuan ACA adalah untuk mereformasi pasar asuransi kesehatan, memastikan setiap orang memiliki cakupan, dan menjaga biaya cakupan tetap rendah. Dua mekanisme yang diciptakan untuk mencapai tujuan adalah:

• Masalah terjamin: memaksa perusahaan asuransi untuk melindungi semua orang.
• Rating komunitas: asuransi terbatas dalam kemampuan mereka untuk membebankan harga diferensial pelanggan berdasarkan profil kesehatan atau risiko mereka.

Tidak ada yang mengatakan bahwa perusahaan asuransi yang mencakup semua orang adalah hal yang buruk, atau bahwa perusahaan asuransi harus terus menagih orang sakit lebih dari orang sehat. Sebaliknya, ada banyak kekhawatiran atas konsekuensi yang tidak disengaja tentang masalah jaminan dan penilaian komunitas - bahwa mereka akan benar-benar mengarah pada biaya asuransi yang lebih tinggi, karena spiral kematian pilihan yang merugikan.

Untuk mengilustrasikan konsekuensi yang tidak diinginkan, mari kita bayangkan jika reformasi yang sama yang dilakukan ACA pada perusahaan asuransi kesehatan harus dilakukan pada perusahaan asuransi banjir.. Intinya adalah untuk menghilangkan emosi dari perdebatan. Mari kita menempatkan hidup dan mati tak terhindarkan terkait dengan perawatan kesehatan, dan lihat saja apa yang akan dilakukan oleh reformasi ini kepada para penyedia asuransi. Anda tidak perlu merasa simpati terhadap penderitaan perusahaan asuransi: tetapi ada baiknya mempertimbangkan jika reformasi akan menurunkan biaya yang mereka kenakan kepada Anda, atau tidak.

ACA For Flood Insurance?

Pertama-tama, di bawah Undang-Undang Banjir yang Terjangkau, Anda dapat menelepon perusahaan asuransi setelah banjir menghantam rumah Anda, dan perusahaan asuransi akan mengeluarkan Anda kebijakan. Juga, perusahaan asuransi banjir tidak bisa lagi mendasarkan premi pada kemungkinan terjadinya banjir. Itu berarti harga yang mereka bayarkan kepada seseorang yang tinggal di dataran banjir di tepian Mississippi tidak boleh lebih dari tiga kali lebih tinggi daripada orang yang tinggal di gurun di luar Las Vegas. Itu berarti asuransi yang lebih murah untuk dataran banjir Sungai Mississippi, cakupan pricier untuk gurun pasir.

Sekarang, ingat, ketentuan lain dari Undang-Undang Banjir Terjangkau adalah bahwa Anda harus membawa asuransi banjir. Itu berarti orang-orang yang harus membeli rumah di gurun pasir di Vegas. Tetapi apa yang menegakkan ketentuan itu? Denda - yang biayanya kurang dari premi untuk asuransi baru di pasar Vegas. Jadi, dapat dimengerti, pemilik rumah gurun mulai membayar denda daripada membeli cakupan. Kenapa mereka tidak? Tidak hanya banjir yang tidak mungkin terjadi - jika itu terjadi, mereka masih dapat menelepon perusahaan asuransi dan mendaftar ketika air naik.

Semua asuransi (banjir, kesehatan, mobil, dll.) Memungkinkan orang melindungi diri dari risiko kerugian besar dengan mengumpulkan premi dan risiko bersama-sama. Karena probabilitas semua orang yang menderita kerugian yang sama pada saat yang sama adalah rendah, kolam dapat membayar pembayaran besar secara periodik dan melindungi semua orang. Agar risiko penyatuan untuk bekerja, bagaimanapun, harus ada campuran luas tingkat risiko di antara peserta rencana. Tapi sekarang, di bawah Undang-Undang Banjir Terjangkau, satu-satunya rumah di kolam risiko berisiko dan rawan banjir. Hubungan biaya antara yang paling berisiko dan paling tidak berisiko membuat siklus naik dan naik, dan jangkauan menjadi semakin mahal.

Orang Sehat Keluar Dari Kolam Renang, Orang Sakit Sakit Masuk

Meskipun penilaian komunitas dirancang untuk membuat pasien yang berisiko tidak membayar lebih dari pasien yang sehat, itu tidak berarti bahwa setiap orang membayar jumlah yang sama persis. Sebaliknya, ini menciptakan rasio, yang berarti bahwa perusahaan asuransi dapat membebani pelanggan yang paling berisiko tidak lebih dari tiga kali lipat dari apa yang mereka bebankan sebagai yang paling tidak berisiko. Rasio 3: 1 ini mengatur biaya premi yang dibebankan di pasar individu. **

Jadi, peringkat komunitas pada dasarnya berarti bahwa rata-rata, cakupan akan lebih mahal daripada sekarang untuk orang sehat dan kurang dari sekarang untuk orang sakit. Pilihan yang berlawanan berarti bahwa biaya tinggi untuk orang sehat akan mengusir mereka keluar dari pasar asuransi kesehatan atau membuat mereka memilih untuk tidak membeli asuransi sama sekali (ya, Anda mungkin pernah mendengar ACA memaksa setiap orang untuk membeli asuransi - lebih lanjut tentang itu nanti). Saat ini, orang sehat membeli asuransi karena mereka tahu jika mereka benar-benar sakit nanti, mereka mungkin ditolak cakupannya karena kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Masalah yang dijamin akan mengubah itu - karena Anda tidak dapat ditolak cakupannya, orang sehat hanya bisa menunggu sampai mereka sakit untuk membeli asuransi. *** Ketika orang sehat meninggalkan pasar pertukaran, kelompok orang di dalamnya menjadi lebih berisiko dan lebih berisiko..

Tidak hanya biaya yang naik karena kolam menjadi lebih berisiko, tetapi perusahaan asuransi dapat keluar dari pasar - memilih untuk tidak menjual asuransi kepada individu sama sekali. Bagi orang-orang yang tersisa di kolam risiko, keluar dari pengasingan dari pasar mendorong biaya lebih tinggi.

Bagaimana Kita Tahu Spiral itu Nyata?

Peringkat komunitas dan masalah terjamin telah dicoba sebelumnya - dan banyak negara yang telah mencoba mereka sejak itu telah membatalkan kebijakan tersebut, atau setidaknya secara signifikan mengubahnya, karena sesuatu yang menyerupai spiral kematian.

Menganalisis efek meluas dari pergeseran revolusioner di pasar asuransi adalah sulit, tetapi dari 10 negara bagian yang mencoba melembagakan kombinasi penilaian komunitas dan masalah terjamin, hampir semuanya telah mencabut atau mereformasi tindakan tersebut.

Klik di sini untuk melihat perbandingan lengkap pengalaman negara dengan masalah terjamin, penilaian komunitas, dan spiral kematian

Key takeaways dari pengalaman 10 negara bagian ini:

• Antisipasi spiral kematian dapat menyebabkan perusahaan asuransi meninggalkan pasar individu.
• Negara-negara yang dimulai dengan rasio 3: 1 untuk peringkat komunitas sering mereformasi ukuran dengan memperlebar rasio.
• Negara-negara yang tidak memulai dengan mandat individu, atau persyaratan untuk membeli asuransi, kadang-kadang harus menambahkan satu. ****

Mandat Perorangan

Mandat individu telah menjadi berita akhir-akhir ini - itu kontroversial, karena dalam pikiran sebagian orang itu merupakan pajak, dan pajak atas tidak melakukan sesuatu. Mandat individu adalah hukuman yang Anda bayar jika Anda tidak membeli asuransi. Titik dari mandat individu adalah untuk menghentikan spiral kematian.

Tetapi hukuman mandat individu mungkin tidak cukup kuat untuk menghentikan spiral kematian. Hukumannya adalah $ 95 pada tahun 2014, dan fase hingga $ 325 pada tahun 2015, akhirnya mencapai $ 695. Bahkan, Mahkamah Agung baru-baru ini memutuskan untuk menegakkan mandat sebagian karena mekanisme penegakannya tidak ketat. Bagian dari pembenaran Hakim Agung Roberts untuk menyetujui bahwa pajak adalah pajak, dan bukan hukuman, adalah bahwa studi Kantor Anggaran Kongres mengharapkan empat juta orang per tahun akan membayar IRS biaya daripada membeli asuransi kesehatan. "Kami berharap Kongres akan terganggu oleh prospek itu jika perilaku tersebut melanggar hukum," tulis Roberts. “Kongres itu tampaknya menganggap kegagalan yang begitu luas untuk mematuhi mandat karena bisa ditolerir menunjukkan bahwa Kongres tidak berpikir itu menciptakan empat juta penjahat. Ini menunjukkan bahwa pembayaran tanggung jawab bersama hanya membebankan pajak kepada warga negara yang secara sah memilih untuk membayar sebagai pengganti membeli asuransi kesehatan. ”

Tetapi jika empat juta orang per tahun melakukan "secara sah memilih untuk membayar" hukuman, kita akan melihat spiral kematian. Tanpa mandat individu yang ditegakkan secara kuat, tampaknya tujuan dari masalah terjamin dan peringkat komunitas kemungkinan akan gagal.

-

* LoSasso, A. "Penilaian Komunitas dan Isu Dijamin di Pasar Asuransi Kesehatan Individu." Lembaga Nasional untuk Manajemen Perawatan Kesehatan: Suara Ahli. Januari 2011.

** Pasar asuransi kesehatan dapat dibagi menjadi lima segmen: kelompok besar, usaha kecil, yang disediakan pemerintah, pasar individu dan yang tidak berasuransi. Saat ini, pasar individu, di mana orang berbelanja untuk cakupan mereka sendiri, non-perusahaan yang disediakan, membuat sekitar 4% dari pasar. Tetapi di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, segmen pasar ini akan melihat masuknya dari populasi yang tidak diasuransikan.

*** Pertukaran ini memiliki periode pendaftaran terbuka tahunan. Ini dimaksudkan untuk melawan seleksi yang merugikan - jadi jika Anda sakit pada bulan Maret, Anda mungkin tidak dapat membeli cakupan hingga bulan Oktober (misalnya).

**** “Dampak Isu yang Dijamin dan Reformasi Peringkat Komunitas di Pasar Asuransi Individu Setiap Negara,” Milliman, Maret 2009.