Cara Pensiun Lebih Awal
CARA PENSIUN DINI DENGAN BENAR
Daftar Isi:
- Bagaimana cara pensiun dini
- 1. Buat beberapa penyesuaian dengan anggaran Anda saat ini
- 2. Hitung pengeluaran pensiun tahunan Anda
- 3. Perkirakan total kebutuhan tabungan Anda
- 4. Investasikan untuk pertumbuhan
- 5. Simpan biaya Anda di cek
- Pikirkan Anda siap untuk pensiun?
- Apa berikutnya?
- Keterlaluan tabungan Anda dengan IRA
- Melihat tiga contoh portofolio pensiun
- Temukan bagaimana memilih penasihat keuangan
Mungkin ini adalah lamunan bilik yang paling umum: pensiun dini, dan kebebasan - finansial dan sebaliknya - yang datang bersamanya.
Tetapi beberapa pekerja membuatnya menjadi kenyataan dengan bergabung dalam gerakan FIRE, yang berarti “mandiri secara finansial, pensiun dini.” Mereka pensiun di usia 40-an, 50-an, atau bahkan lebih awal untuk melakukan perjalanan, mengejar proyek-proyek gairah, atau tidak bekerja.
FIRE pada dasarnya mendefinisikan ulang pensiun dini, membuatnya kurang meninggalkan pekerjaan dan lebih banyak tentang memiliki kebebasan finansial untuk memutuskan kapan, bagaimana dan untuk siapa Anda bekerja.
»Ingin tahu apakah Anda bisa pensiun dini? Lompat ke kalkulator pensiun awal kami untuk mencari tahu.
Bagaimana cara pensiun dini
Ironisnya, pensiun dini membutuhkan banyak pekerjaan.
Lagi pula, ada alasan mengapa kebanyakan orang masih bekerja sampai usia 60-an (dan sering mencapai usia tersebut tanpa banyak tabungan pensiun untuk dibicarakan). Tetapi dengan beberapa penyelesaian yang kuat dan beberapa strategi yang solid, pensiun dini tidak harus menjadi impian pipa. Berikut ini lima langkah utama yang harus diambil:
- Buat beberapa penyesuaian dengan anggaran Anda saat ini
- Hitung pengeluaran pensiun tahunan Anda
- Perkirakan total kebutuhan tabungan Anda
- Berinvestasi untuk pertumbuhan
- Jaga pengeluaran Anda di cek
1. Buat beberapa penyesuaian dengan anggaran Anda saat ini
Di sinilah pekerjaan itu terjadi: Tidak masalah bagaimana Anda ingin memangkasnya, pensiun dini berarti membuat beberapa perubahan pada bagaimana Anda menghasilkan dan menghabiskan uang saat ini, sehingga Masa Depan Anda dapat bersantai. Dan bagi banyak orang, itu berarti memotong anggaran mereka ke tingkat minimum. Banyak orang dengan ambisi pensiun dini yang ingin hidup dengan 50% dari pendapatan mereka (atau kurang). Sisanya disalurkan ke dalam tabungan.
Penyembah FIRE memiliki semua jenis strategi untuk menurunkan pengeluaran mereka ke level ini, mulai dari yang jelas sampai yang gila. Menghilangkan utang - termasuk utang yang secara tradisional dianggap "baik", seperti pinjaman hipotek - adalah kunci, seperti memotong pengeluaran besar dan kecil. Anda ingin kreatif tentang cara menghemat uang transportasi, utilitas, makanan, dan biaya perumahan. Anda punya sepeda? Bersiap untuk mengendarainya.
Sebaiknya temukan cara untuk mendatangkan penghasilan tambahan yang dapat langsung masuk ke pundi-pundi pensiun dini Anda. Sebenarnya ada dua kelompok penyembah FIRE: The lean FIRE group, yang bertujuan untuk hidup seramping mungkin, dan kelompok FIRE lemak. Pengikut FIRE lemak kurang fokus pada berhemat dan lebih banyak pada peningkatan pendapatan mereka - baik melalui investasi atau sisi hustles - sehingga mereka dapat menjalani gaya hidup yang nyaman dan pensiun dini. Jika itu terdengar lebih menarik untuk Anda, jangan membuang mobil dulu. Anda akan membutuhkannya saat Anda mulai mengemudi untuk Lyft.
»Tidak tahu harus mulai dari mana? Lihat panduan situs kami untuk hidup hemat
Kembali ke atas2. Hitung pengeluaran pensiun tahunan Anda
Kabar baik tentang Langkah 1: Anda mungkin terbiasa hidup hanya dengan sebagian kecil dari penghasilan Anda.
Itu, pada gilirannya, berarti membutuhkan lebih sedikit uang untuk pensiun - anggapan bahwa Anda akan terus melakukannya. Buktikan itu dengan menyusun perkiraan pengeluaran pensiun. Untuk melakukan itu, perhatikan pengeluaran bulanan Anda saat ini dan pertimbangkan apa yang akan turun, apa yang bisa naik, dan apa yang mungkin ditambahkan atau dihilangkan sama sekali.
Tambahkan perkiraan biaya bulanan terakhir Anda, kalikan dengan 12 dan Anda memiliki nomor ajaib: kebutuhan pensiun tahunan Anda. Untuk membuatnya benar-benar ajaib, kami sarankan untuk meningkatkannya sebesar 10% hingga 20% sehingga Anda memiliki ruang gerak. Anda tidak pernah tahu kapan Anda ingin berbelanja rambut.
Dua hal yang sering diabaikan selama penghitungan ini, yang keduanya dapat mengakhiri pensiun dini Anda: pajak dan perawatan kesehatan.
Dua biaya pensiun yang sering diabaikan: pajak dan perawatan kesehatan.
Perawatan kesehatan khususnya adalah halangan nyata dalam banyak rencana, terutama bagi mereka yang mendapatkan asuransi kesehatan mereka melalui pekerjaan pra-pensiun. Meninggalkan pekerjaan itu berarti meninggalkan polis Anda. Beberapa opsi untuk menggantinya: Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda masih bekerja untuk pria itu, solusi mudahnya adalah dengan melakukan monyet ke rencananya. Jika tidak, pertimbangkan untuk membeli asuransi pribadi atau mencari rencana melalui pasar Act Affordable Care Act. (Kehilangan cakupan yang ada dianggap sebagai peristiwa kehidupan yang memenuhi syarat, membuat Anda memenuhi syarat untuk pendaftaran di luar periode pendaftaran terbuka tahunan.)
Anda juga dapat mencari kerja paruh waktu dengan cakupan kesehatan - Starbucks dan Costco adalah dua KEBAKARAN FIRE untuk memperluas asuransi kesehatan bagi karyawan paruh waktu - atau lihat apakah Anda memenuhi syarat untuk asosiasi industri yang menawarkan cakupan grup. COBRA, cara yang mahal untuk melanjutkan kebijakan tempat kerja Anda hingga 18 bulan dengan menutup semua premi sendiri, mungkin harus menjadi pilihan terakhir.
Dan sekarang untuk subjek favorit semua orang, pajak. Tujuannya, seperti biasa, adalah meminimalkannya. Untuk melakukan itu, Anda perlu menyusun strategi tentang bagaimana dan kapan Anda menarik penghasilan dari akun investasi Anda.
Perlu diingat bahwa banyak rekening pensiun yang diuntungkan pajak, seperti 401 (k) dan IRA, memiliki aturan untuk kapan Anda dapat mengambil distribusi yang berkualitas, dalam banyak kasus yang membutuhkan usia minimum 59½ untuk menghindari pajak dan hukuman. (Pengecualian: Roth IRA, yang memungkinkan Anda mendistribusikan kontribusi - tetapi bukan penghasilan - kapan saja.)
»Tertarik dengan Roth IRA? Inilah yang perlu Anda ketahui
Ada beberapa pengecualian untuk aturan distribusi awal. Salah satu yang populer di kalangan pensiunan dini adalah memulai serangkaian distribusi periodik yang secara substansial sama, yang diizinkan oleh IRS asalkan Anda mengikuti protokol tertentu. Sebaiknya bekerja dengan perencana keuangan untuk mengembangkan strategi untuk mengetuk investasi Anda sambil merunduk pajak - di mana Anda dapat - dan menghindari hukuman. Berikut cara menemukannya.
Kembali ke atas3. Perkirakan total kebutuhan tabungan Anda
Pekerjaan yang Anda lakukan untuk memakukan belanja sudah Anda lakukan di tengah jalan, berkat beberapa aturan umum yang banyak digunakan oleh pensiunan dini.
Yang pertama adalah aturan 25: Anda harus memiliki 25 kali pengeluaran tahunan yang direncanakan Anda disimpan sebelum Anda pensiun. Itu berarti bahwa jika Anda berencana untuk menghabiskan $ 30.000 selama tahun pertama Anda di masa pensiun, Anda harus memiliki $ 750.000 diinvestasikan ketika Anda pergi dari meja Anda. $ 50,000? Anda membutuhkan $ 1,250,000. Kebetulan, ini adalah motivasi yang baik untuk mendapatkan anggaran itu.
Anda harus memiliki 25 kali pengeluaran tahunan yang direncanakan Anda disimpan sebelum Anda pensiun.
Aturannya mengasumsikan bahwa telur sarang pensiunan Anda diinvestasikan sehingga terus tumbuh - bagaimanapun, berkat inflasi, pengeluaran Anda akan meningkat setidaknya sedikit setiap tahun, dan investasi Anda perlu mengikuti itu. Yang membawa kita ke aturan kedua: aturan 4%, yang menunjukkan Anda dapat menarik 4% dari tabungan yang Anda investasikan selama tahun pertama pensiun Anda. Setiap tahun setelahnya, Anda menarik jumlah yang disesuaikan dengan inflasi.
Aturan 4% berasal dari penelitian pada 1990-an yang menguji berbagai strategi penarikan terhadap kondisi pasar historis. Anda mungkin ingin mengambil pendekatan konservatif yang lebih atau kurang, tergantung pada investasi Anda, toleransi risiko dan bagaimana kinerja pasar saat Anda pensiun.
Namun tetap ada penafian ini: Tidak satu pun dari peraturan ini yang sangat mudah. Anda akan kesulitan untuk menemukan penasihat keuangan yang bersedia menjamin hasil Anda. Tetapi mereka umumnya dianggap sebagai strategi yang masuk akal.
Kembali ke atas4. Investasikan untuk pertumbuhan
Dengan risiko menyatakan cara-cara awal yang jelas dan melelahkan (1) Anda memiliki periode yang lebih pendek di mana Anda dapat menyimpan, dan (2) Anda memiliki periode yang lebih lama di mana uang yang Anda simpan perlu untuk mendukung pengeluaran Anda.
Kedua pengembalian investasi berarti akan menjadi teman terbaik Anda. Dan untuk mencapai hasil terbaik, Anda perlu berinvestasi dalam portofolio seimbang yang ditujukan untuk pertumbuhan jangka panjang. Kami merekomendasikan dana indeks murah, dengan alokasi yang dimiringkan ke arah saham selama Anda dapat mencurinya.
»Butuh bimbingan? Pelajari lebih lanjut tentang cara berinvestasi di saham
Anda mungkin berpikir sebaliknya: Karena Anda memiliki waktu yang lebih singkat sebelum pensiun, Anda harus mengambil risiko yang lebih kecil. Tetapi penting untuk diingat bahwa waktu yang Anda habiskan untuk pensiun harus dimasukkan dalam cakrawala itu - Anda mungkin sudah pensiun selama 50 atau 60 tahun; Anda perlu uang Anda untuk terus tumbuh selama waktu itu.
Ketika Anda mendekati tanggal pensiun yang direncanakan, Anda mungkin ingin memindahkan sejumlah kecil tabungan Anda ke tempat yang lebih aman, lebih cair, sehingga Anda dapat menekannya tanpa khawatir menjual investasi dengan kerugian. Mungkin Anda melakukannya dengan biaya satu atau dua tahun. Tetapi sisanya harus tetap diinvestasikan, perlahan-lahan bergeser ke uang tunai saat Anda membutuhkannya, sehingga uang Anda tumbuh dan mendukung tingkat distribusi 4% yang dibahas sebelumnya.
Kembali ke atas5. Simpan biaya Anda di cek
Anda telah melakukan banyak pekerjaan yang memperkirakan berapa banyak yang akan Anda keluarkan untuk pensiun. Pekerjaan yang lebih keras akan benar-benar menempel pada perkiraan itu.
Ini mulai kecil: Anda mengadakan pesta pensiun. Kemudian Anda menemukan diri Anda dengan beberapa waktu tambahan di tangan Anda - Anda sudah pensiun, jangan lupa - jadi Anda merencanakan liburan, tanpa pikir panjang menelusuri toko, mengikuti masakan gourmet atau mengadopsi anjing. Tiba-tiba bahwa 4% memiliki satu di depannya.
Jangan lakukan itu. Bukan untuk menyatakan yang sudah jelas, tetapi aturan 4% hanya berfungsi jika Anda mematuhi aturan. Ini dirancang untuk memungkinkan pengeluaran Anda meningkat dengan inflasi, tetapi tidak untuk menahan peningkatan belanja besar di luar itu. Setiap pembelanjaan meningkat - khususnya biaya berulang, seperti pembayaran utang baru - meningkatkan kemungkinan Anda kehabisan uang.
Tak perlu dikatakan lagi, tetapi kami akan tetap mengatakannya: Bagi kebanyakan orang, kehabisan uang berarti kembali bekerja.
Kembali ke atasPikirkan Anda siap untuk pensiun?
Cari tahu dengan kalkulator pensiun awal kami.
