Penarikan Awal dari 401 (k) s: Haruskah Anda Melakukannya?

Jika Anda berpikir untuk mendaftar 401 (k) melalui perusahaan Anda, hebat! Mempertahankan satu langkah besar menuju masa pensiun yang independen secara finansial. Pada tahun 2011, tahun terakhir di mana Biro Sensus memiliki data, orang Amerika memegang rata-rata $ 30.000 dalam 401 (k) dan penghematan rencana penghematan. Sayangnya, semakin banyak karyawan yang merasa sulit untuk menyimpan kontribusi dalam rekening pensiun mereka. Sebagian besar menggunakan penarikan awal untuk memenuhi kebutuhan keuangan yang serius di luar anggaran mereka saat ini, seperti biaya kuliah dan biaya pengobatan.

Tidak mungkin untuk memprediksi semua kemunduran keuangan yang akan Anda temui dan pada titik tertentu, Anda mungkin menemukan bahwa penarikan awal 401 (k) mutlak diperlukan. Jika ya, berikut ini adalah primer tentang cara mengambil sedikit lebih bijak.

Apakah Konsekuensi dari Penarikan Awal?

Bersiaplah untuk membayar penalti besar dan kuat untuk sebagian besar jenis penarikan awal. Jika Anda di bawah 59 ½, pemerintah akan mengenakan pajak distribusi Anda seperti penghasilan biasa dan Anda juga akan berhutang biaya 10% pada distribusi. Perlu diingat bahwa, dalam banyak kasus, Anda hanya dapat menarik dari jumlah yang Anda sumbangkan langsung ke paket, bukan dari penghasilannya.

Dalam beberapa kasus, terbatas, adalah mungkin untuk melakukan penarikan awal tanpa menimbulkan biaya 10%, meskipun Anda masih harus membayar pajak penghasilan.

Di Bawah Keadaan Apa Seharusnya Anda (atau Haruskah Anda Tidak) Menarik?

Karena ada hukuman pada hampir setiap penarikan awal 401 (k), tidak perlu dikatakan bahwa Anda seharusnya hanya membuat satu untuk alasan yang sangat bagus. Besar, tagihan medis yang tak terduga memenuhi syarat, dan dalam beberapa kasus, bahkan akan menyebabkan hukuman Anda dibebaskan. Liburan atau TV baru, bagaimanapun, tidak. Hanya mempertimbangkan penarikan awal jika Anda memiliki kebutuhan keuangan langsung dan sama sekali tidak ada cara lain untuk memenuhi biaya.

Namun, distribusi awal tidak pernah ideal. Zachary Fineberg, penasihat investasi di Fineberg Wealth Management, mengatakan, "Saya tidak akan pernah merekomendasikan klien mengambil penarikan awal dari 401 (k) kecuali mereka memenuhi syarat untuk salah satu pengecualian penalti." Biaya 10% dibebaskan untuk karyawan dalam salah satu situasi berikut:

• Anda menggunakan uang itu untuk membayar pengeluaran medis yang dikurangkan pajak (yaitu, biaya pengobatan apa pun yang melebihi 10% dari penghasilan kotor Anda yang disesuaikan untuk orang dewasa di bawah 65 tahun).
• Anda dinonaktifkan secara permanen.
• Anda pensiun, atau meninggalkan perusahaan yang terkait dengan 401 (k) Anda, pada usia 55 tahun atau lebih tua.
• Anda harus menyerahkan sebagian 401 (k) Anda untuk memenuhi perintah pengadilan (seperti keputusan perceraian atau perjanjian pemisahan).

Kondisi untuk mendapatkan distribusi kesulitan sedikit berbeda dan dapat ditemukan di sini. Namun Fineberg memperingatkan mereka, karena mereka masih terkena penalti.

Apakah Penarikan Dini merupakan Satu-satunya Opsi?

Jika Anda hanya sementara di tempat yang sempit, beberapa perusahaan akan mengizinkan Anda mengambil pinjaman dari 401 (k) Anda. Perusahaan mungkin atau mungkin tidak memerlukan alasan spesifik untuk pinjaman, tetapi aturan dasarnya adalah standar. Asalkan Anda mengembalikan uang - termasuk bunga, yang masuk kembali ke akun Anda - dalam waktu lima tahun, Anda tidak akan berhutang penalti atau pajak penghasilan atas jumlah tersebut. Namun, jika Anda gagal, Anda akan berhutang pada keduanya. Kondisi yang sama berlaku jika Anda kehilangan pekerjaan dan tidak dapat membayar sisanya dalam waktu enam puluh hari.

401 (k) pinjaman mungkin tampak relatif tidak berbahaya, tetapi Fineberg tidak setuju. Meskipun Anda membayar bunga, Anda masih kehilangan potensi pertumbuhan uang yang Anda pinjam. “Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika,” kata Fineberg, “kemungkinan besar Anda tidak cukup menabung untuk pensiun seperti sekarang. Mengambil pinjaman akan memperparah kekurangan ini. ”

Bagaimana Seharusnya Anda Menarik Diri (dan Membayarnya Kembali)?

Sebelum melakukan penarikan apa pun, lihat dokumen yang terkait dengan 401 (k) Anda untuk menentukan aturan rencana Anda. Pengusaha yang berbeda memiliki spesifikasi yang berbeda untuk penarikan dan pinjaman, begitu juga penelitian Anda. Kemudian hubungi penasihat keuangan atau profesional pajak.

Namun, secara umum, Anda akan melakukan penarikan dari 401 (k) Anda melalui perusahaan Anda. Sumber Daya Manusia dapat memberi Anda formulir. Pastikan bahwa Anda dengan jelas menyatakan alasan penarikan jika hukuman Anda harus dikesampingkan. Jika tidak, Anda harus memperbaiki kesalahan, dan pembayaran penuh Anda mungkin tertunda.

Jika Anda membayar kembali pinjaman, rencana seringkali akan membutuhkan pembayaran besar setiap tiga bulan, tetapi sekali lagi, periksa dengan HR dan penasihat keuangan untuk perinciannya.

Apakah 401 (k) Benar-benar untuk Anda?

Mungkin tidak, jika Anda belum memiliki dana darurat. Mungkin akan menguntungkan Anda untuk memilih keluar dari rencana 401 (k) perusahaan Anda sampai Anda mengakumulasi enam bulan biaya hidup. Setelah Anda menetapkan penghematan yang sehat, Anda harus benar-benar memilih dan berkontribusi cukup untuk menerima dana yang cocok. Kemudian, ketika keadaan darurat tak terhindarkan muncul, Anda dapat meninggalkan akun pensiun Anda tanpa tersentuh.

Baca Lebih Lanjut Dari Investmentmatome:

• Studi: 9 dari 10 orang Amerika meremehkan biaya 401 (k) mereka yang tersembunyi

• Buka Akun IRA Hari Ini untuk Menyaksikan Retirement Pensiun

Beberapa gambar milik Shutterstock.