5 Biaya yang Akan Berubah Pada Masa Pensiun

Anda memiliki gambaran kasar tentang berapa banyak tagihan listrik Anda akan bulan depan.

Namun, Anda tidak tahu berapa banyak tagihan listrik Anda dalam 30 tahun (jangan sungkan untuk menyepakati tanggal pensiun Anda yang diharapkan). Itu karena kombinasi faktor, banyak di luar kendali Anda: hal-hal seperti inflasi, kemajuan teknologi, dan apakah kita akan mendapatkan sinar matahari saat itu.

Kesulitan memangkas pengeluaran masa depan mungkin menjadi salah satu alasan mengapa hampir separuh pekerja belum mencoba untuk menghitung berapa banyak uang yang mereka butuhkan untuk pensiun, menurut Lembaga Penelitian Manfaat Karyawan.

Jika itu Anda, Anda kehilangan potensi berita baik: Banyak orang menghabiskan lebih sedikit setelah pensiun daripada sebelumnya. Berikut adalah lima biaya yang akan berubah selama tahun-tahun mendatang Anda.

1. Pengeluaran perawatan kesehatan

Mari kita merobek Band-Aid - sebuah metafora yang tepat di sini - dan mulai dengan satu biaya yang cenderung naik. Seiring bertambahnya usia, Anda mungkin akan mengalami masalah kesehatan, yang menghabiskan uang.

Data Biro Statistik Tenaga Kerja dari 2013 menunjukkan bahwa pengeluaran rumah tangga pasca-pensiun (usia 65 hingga 79) adalah sekitar 77% dari pengeluaran rumah tangga pra-pensiun (usia 50 hingga 64), menurut analisis terbaru dari Kantor Akuntabilitas Pemerintah. Semua pengeluaran dalam daftar mereka turun selama tahun-tahun pensiun tersebut - kecuali untuk pengeluaran perawatan kesehatan, yang melonjak dari $ 3.900 per tahun menjadi $ 5.000.

Baik premi asuransi kesehatan Anda dan biaya medis yang Anda bayarkan dapat naik pada masa pensiun, bahkan setelah Medicare menendang - terutama jika majikan Anda mengambil sebagian besar premi asuransi Anda sebelum masa pensiun.

2. Menabung untuk pensiun

Salah satu hal terbaik tentang pensiun adalah Anda tidak perlu lagi menabung untuk pensiun. Tentu saja, jika Anda belum menabung untuk pensiun, ini tidak akan membantu Anda. Tetapi jika Anda memiliki, menghilangkan kontribusi itu ke tabungan memberikan dorongan nyata untuk anggaran bulanan Anda.

"Tergantung seberapa agresif Anda menabung di tahun-tahun yang lebih muda, ini bisa menjadi pengurangan biaya yang signifikan," kata William Hubble, penasihat keuangan di Addison, Texas.

Ini juga salah satu alasan mengapa salah satu aturan perencanaan pensiun menyarankan untuk mengganti hanya 80% dari pendapatan pra-pensiun.

"LEBIH: Kalkulator pensiun Investmentmatome

3. Biaya asuransi

Kami sudah tahu biaya asuransi kesehatan bisa naik. Tetapi kenaikan itu dapat ditentang oleh premi asuransi lain yang mungkin dapat Anda drop atau kurangi secara signifikan - yaitu, cakupan kehidupan dan kecacatan.

Dalam skenario yang khas, Anda tidak perlu asuransi jiwa di masa pensiun karena Anda tidak lagi memiliki pendapatan untuk menggantikan - sebaliknya, Anda menarik penghasilan dari investasi - dan dalam banyak kasus, Anda telah melunasi utang besar, seperti hipotek. Asuransi cacat, yang dimaksudkan untuk mengganti penghasilan jika Anda tidak lagi dapat bekerja, umumnya tidak diperlukan jika Anda tidak bekerja.

Tentu saja, itu mengasumsikan jenis pensiun yang dihabiskan terutama di kursi goyang di teras depan. Hari-hari ini, banyak pensiunan mereda ke dalam kehidupan itu, menjaga satu kaki di kantor setidaknya paruh waktu. Jika itu adalah rencana Anda, dan Anda mengandalkan penghasilan tambahan tersebut, Anda mungkin ingin melanjutkan kebijakan ini, kata Hubble, meskipun mungkin itu bisa dikurangi.

4. Pajak

Hal ini sangat bergantung pada cara Anda menabung untuk masa pensiun dan akun mana yang Anda gunakan, tetapi ada peluang baik setidaknya sebagian dari penghasilan pensiun Anda tidak akan dikenakan pajak. Uang yang ditarik dari Roth IRA di masa pensiun, misalnya, bebas pajak. Itulah sebabnya biasanya merupakan ide yang bagus untuk beralih ke pendanaan akun tersebut setelah Anda memasukkan cukup uang di 401 (k) untuk meraih perusahaan maksimum yang cocok dengan dolar setiap tahun.

"LEBIH: Di mana dan bagaimana cara membuka IRA

Pendapatan Jaminan Sosial dikenakan pajak hanya jika Anda memiliki penghasilan besar dari sumber lain. Bahkan kemudian, itu hanya dikenakan pajak sebagian - tidak peduli apa, Anda tidak akan membayar pajak federal atas lebih dari 85% dari keuntungan Anda.

Anda akan membayar pajak untuk distribusi dari 401 (k) dan IRA tradisional, tetapi secara umum, penghasilan Anda yang diambil dari investasi kemungkinan akan lebih rendah daripada pendapatan yang Anda peroleh saat bekerja. “Jika Anda menggambar 80% dari apa yang Anda hasilkan, itu adalah pengurangan 20% dalam penghasilan kena pajak, sehingga pajak Anda mungkin turun,” kata Hubble. "Tapi hidup tidak selalu mengikuti aturan."

Dengan itu, dia berarti Anda perlu melihat situasi spesifik Anda. Jika Anda berencana untuk menarik lebih banyak dari akun investasi di masa pensiun daripada yang Anda dapatkan sebelum pensiun, pajak Anda dapat benar-benar naik.

5. Biaya perumahan dan gaya hidup

KPR Anda, sebagaimana disebutkan di atas, idealnya ada di daftar hal-hal yang harus dilunasi sebelum Anda meninggalkan meja Anda untuk terakhir kalinya. Melakukannya dapat membebaskan banyak ruang dalam anggaran Anda. Namun, perlu diingat bahwa Anda masih harus membayar untuk hal-hal seperti asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan pemeliharaan yang tidak terelakkan.

Adapun belanja gaya hidup lainnya: Beberapa orang ingin menghabiskan masa pensiun di pesawat terbang; yang lain ingin menghabiskannya di sofa. Di mana Anda jatuh pada spektrum itu akan menentukan bagaimana pengeluaran Anda akan berubah.Umumnya, meskipun, pengeluaran bulanan seperti makanan, hiburan, pakaian dan transportasi turun dalam analisis GAO.

Akhirnya, bagaimana dengan tagihan listrik itu? Sulit untuk mengatakan, tetapi proyeksi saat ini memiliki biaya listrik ritel naik 18% pada 2040.

»Berencana untuk pensiun?Bagaimana cara memulai pada usia berapa pun

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.