Tidak Ada Dompet, Tidak Ada Kekhawatiran: Smartphone Anda Sekarang Menjadi Kartu ATM Anda

BRAVE NEW BANK Seri Investmentmatome ini menggali apa yang baru di perbankan ritel dan apa manfaatnya untuk Anda. Kami menjelajahi beberapa hal mengejutkan di toko untuk produk, teknologi, dan keamanan, serta melihat bagaimana mereka akan memengaruhi konsumen.

Sambil berjalan anjingnya suatu malam di San Francisco, Melinda Hickman tiba-tiba menyadari dua hal. Dia harus mendapatkan uang tunai untuk membayar pembersih rumahnya keesokan paginya - dan kartu banknya kembali ke rumah di dompetnya. Tak terpengaruh, Hickman masuk ke aplikasi Wells Fargo di smartphone-nya. Setelah beberapa ketukan, aplikasi menghasilkan kode delapan digit. Di ATM terdekat, ia menekan kode dan PIN-nya dan dapat menarik uang itu.

"Itu sederhana dan nyaman," kenangnya. Dan karena tidak ada gesekan yang terlibat, transaksi lebih aman daripada penarikan standar.

Kenyamanan dan keamanan adalah dua alasan utama mengapa bank percaya bahwa konsumen akan menerima akses ATM tanpa kartu. Memang, tahun 2017 mulai menjadi ATM tanpa kartu tahunan. Sejak Maret, ketika Wells Fargo memulai debut otentikasi berbasis aplikasi di semua 13.000 ATM di Amerika Serikat, pelanggan seperti Hickman telah melakukan lebih dari 1 juta transaksi tanpa kartu.

Perusahaan penelitian pembayaran Crone Consulting baru-baru ini memperkirakan bahwa pada musim gugur 2017, 25% dari 425.000 ATM nasional akan mengakomodasi akses tanpa kartu. Beberapa contoh:

• Bank of America berencana untuk memiliki semua ATM yang dilengkapi untuk akses tanpa kartu pada akhir tahun 2017
• Chase menguji versi percontohan akses tanpa kartu tahun lalu. Sistemnya mengalami beberapa penyimpangan keamanan. Tahun ini, setelah memperketat akses akun, bank mencoba lagi dengan 600 mesin di kota-kota Florida, California, dan Ohio tertentu.
• Bank-bank kecil, termasuk BMO Harris, Bank of Hawaii, Wintrust Financial yang berbasis di Illinois dan Boston-area Salem Five, telah menyediakan opsi ATM ini dengan sukses selama beberapa tahun terakhir.

»LEBIH BANYAK: Perubahan baru, opsi baru di perbankan

Bagaimana ATM tanpa kartu bekerja

Selama transaksi ATM biasa, Anda menetapkan identitas Anda dengan PIN Anda dan data yang disimpan pada kartu magnetik Anda. Dengan penarikan tanpa kartu, telepon Anda mengambil tugas itu, yang dapat dilakukan dengan salah satu dari dua cara:

• Kode hasil aplikasi: Beberapa kode, seperti Wells Fargo, bersifat numerik. Lainnya, seperti yang digunakan oleh BMO Harris dan Bank of Hawaii, adalah kode bar dua dimensi, juga dikenal sebagai kode QR. Di ATM, Anda memasukkan kode numerik atau memindai kode QR, membuktikan identitas Anda dan mengautentikasi transaksi mendatang. Dalam banyak kasus, Anda harus memasukkan PIN Anda juga.
• Komunikasi medan dekat: Ini melibatkan penyadapan telepon Anda terhadap sensor yang terpasang ke ATM. Chip di ponsel Anda memancarkan sinyal yang memungkinkan ATM yang mengaktifkan NFC mengonfirmasi identitas Anda. (Apple Pay, Android Pay, dan aplikasi dompet digital serupa menggunakan NFC.) Anda kemudian memilih info kartu debit virtual yang disimpan di aplikasi atau dompet digital Anda, masukkan PIN Anda dan lakukan transaksi Anda.

Capital One menggunakan NFC untuk sistem CashTapp-nya di lokasi-lokasi fisik di Boston; Chicago; Philadelphia; San Fransisco; Austin, Texas; dan Richmond, Virginia. ATM tanpa kartu Bank of America juga menggunakan NFC. Wells Fargo telah mengumumkan akan menambah kemampuan NFC ke semua ATM-nya tahun ini; lebih dari 40% sudah mengaktifkan NFC.

Keamanan adalah motivasi

Mengapa dorongan untuk ATM tanpa kartu? Kenyamanan adalah faktor besar, meskipun Anda kehilangan fleksibilitas untuk dapat menggunakan setiap ATM, seperti yang Anda bisa dengan kartu. Lebih penting lagi, akses ATM yang diaktifkan aplikasi mengurangi risiko kehilangan data kartu Anda.

Data kartu yang paling sering dicuri dengan skimmer, perangkat tersembunyi yang membaca dan menyimpan informasi akun ketika seseorang menggesek kartu di ATM. Ketika data tersebut digabungkan dengan PIN yang telah direkam dengan kamera lubang jarum atau keypad palsu, penipu dapat membuat dan menggunakan kartu palsu untuk akun tersebut.

Skimming menyumbang lebih dari 98% kerugian penipuan ATM, menurut perusahaan keamanan TMD Security. The Secret Service memperkirakan bahwa konsumen dan bank kehilangan $ 8 miliar untuk skimming setiap tahun. Pada 2016, FICO melaporkan, jumlah ATM yang dikompromikan dan pembaca kartu point-of-sale meningkat sebesar 30%.

Konsumen sadar akan bahayanya. Dalam satu survei baru-baru ini, 34% pengguna ATM di AS mengatakan mereka "sangat prihatin" tentang skimmer kartu. Dalam jajak pendapat yang berbeda, 28% pengguna mesin uang Amerika mengatakan mereka ingin otentikasi ATM menjadi lebih aman.

Apa yang bisa Anda lakukan agar lebih aman

Akses tanpa kartu jelas membantu, tetapi itu bukan satu-satunya jawaban. Beberapa penjahat telah berhasil meretas sistem baru. Seperti yang dilaporkan oleh pakar keamanan komputer Brian Krebs, setidaknya beberapa pelanggaran akun Chase tahun lalu terjadi setelah pencuri mencuri detail info masuk untuk akun korban, lalu mengubah detail autentikasi akun untuk mendapatkan akses.

"Lapisan keamanan perlu ditambahkan untuk mempersulit para pencuri, tetapi pengguna juga harus mempraktekkan kebersihan identitas yang baik," kata Eva Velasquez, presiden dan CEO Identity Theft Resource Center di San Diego.ITRC merekomendasikan penambahan lebih banyak faktor autentikasi ke aplikasi Anda, seperti sidik jari atau kode sandi kedua; menggunakan perangkat lunak antivirus di ponsel Anda; dan menghindari tautan dalam teks dari sumber yang tidak dikenal.

Tujuannya adalah untuk memastikan bahwa jika Anda tidak menggesek kartu Anda, penipu tidak dapat menggesek data Anda.

Caren Weiner Campbell adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.