Cara Tercepat untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda |

Nilai kredit yang lebih tinggi berarti lebih banyak uang di saku Anda. Sesederhana itu.

Kartu kredit tipikal untuk seseorang dengan kredit buruk mungkin memiliki suku bunga 20%. Jika Anda membawa saldo $ 5.000 pada kartu itu dan melakukan pembayaran $ 150 setiap bulan, Anda akan membayar lebih dari $ 900 dalam bunga saja dalam 12 bulan ke depan. Bumpkan tarif itu hingga 25% dan bunganya tumbuh hampir $ 1.200!

Sekarang, katakanlah Anda memiliki kredit yang bagus. Anda membawa saldo yang sama dan melakukan pembayaran bulanan yang sama, tetapi tingkat bunga Anda mungkin hanya 12%. Anda hanya akan membayar sekitar $ 500 dalam 12 bulan pertama. Itu berarti Anda akan menghemat sekitar $ 400 - atau hampir tiga pembayaran bulanan penuh - hanya karena kredit Anda cukup baik untuk membantu Anda mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.

Bahkan peningkatan kecil dalam skor kredit Anda dapat memiliki dampak nyata. Menabrak skor kredit Anda dari 690 hingga 720, misalnya, dapat memberi Anda kartu dengan suku bunga rendah, bukan rata-rata. Itu sama dengan mengurangi uang dari saku Anda dalam jangka panjang.

Jadi, bagaimana Anda mendapatkan kredit yang bagus? Setiap ahli akan memberi tahu Anda bahwa cara paling penting untuk meningkatkan skor kredit Anda dalam jangka panjang adalah membayar tagihan Anda tepat waktu, setiap saat - dan mereka benar.

Namun, itu bukan cara tercepat untuk menjadi lebih baik nilai kredit. Ada formula yang sering disalahpahami dalam model penilaian kredit yang, jika Anda pegang, dapat membantu Anda membuat dampak besar pada skor Anda dengan terburu-buru besar.

Kerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum membeli skor.

Sebelum saya melanjutkan, penting untuk dicatat bahwa ada banyak skor kredit - banyak di antaranya yang hampir tidak berharga. Mengapa? Karena satu-satunya nilai kredit yang penting bagi Anda adalah nilai yang digunakan oleh institusi tempat Anda mencoba meminjam. Dalam sebagian besar kasus, skor tersebut berasal dari FICO, credit scoring raksasa yang dulu dikenal sebagai Fair Isaac Corporation.

Masing-masing biro pelaporan kredit utama - Experian, Equifax, dan TransUnion - menawarkan skor FICO mereka sendiri, dan skornya bisa sangat berbeda karena setiap biro dapat memiliki informasi berbeda tentang Anda. Tanyakan kreditur Anda yang skor kreditnya akan mereka gunakan untuk membuat keputusan, dan mereka mungkin akan memberi tahu Anda. Dengan cara itu, jika mereka mengatakan mereka menggunakan skor FICO dari Experian, misalnya, Anda dapat memeriksa laporan kredit Experian Anda untuk setiap kesalahan atau ketidakakuratan yang dapat menurunkan skor kredit Anda. (Mengoreksi kesalahan itu dapat meningkatkan kredit Anda dengan terburu-buru. Namun, tidak semua laporan kredit mengandung kesalahan dan tidak semua kesalahan memiliki dampak signifikan pada skor Anda, jadi tidak bijaksana untuk mengandalkan mereka untuk langsung memulai kredit Anda.)

[Fitur InvestingAnswers: Biaya Tersembunyi Laporan Kredit "Gratis"]

Skor FICO Anda, yang berkisar antara 300 hingga 850, terdiri dari lima komponen berbagai bobot.

• Riwayat pembayaran Anda - 35% dari Anda skor
• Berapa banyak Anda berutang - 30%
• Berapa lama Anda punya kredit - 15%
• Jenis kredit yang berbeda yang Anda gunakan - 10%
• Kredit baru (atau bagaimana banyak kredit yang Anda ajukan akhir-akhir ini) - 10%

Namun, meskipun riwayat pembayaran Anda peringkat sebagai bagian paling penting dari skor kredit Anda, diperlukan waktu berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun untuk meningkatkannya secara dramatis. Mencari perbaikan lebih cepat? Fokus pada apa yang dikenal sebagai tingkat pemanfaatan kredit Anda.

Apa yang dimaksud dengan pemanfaatan kredit?

Secara sederhana, tingkat pemanfaatan Anda adalah ini: berapa banyak utang yang Anda miliki dibandingkan dengan jumlah kredit yang Anda miliki.

# - ad_banner_2 - # Ini adalah komponen utama dari bagian terpenting kedua dari formula penilaian kredit - berapa banyak hutang Anda - dan semakin rendah tingkat Anda, semakin baik. Mengapa? Karena menggunakan persentase yang lebih kecil dari kredit yang tersedia membuat Anda terlihat kurang berisiko terhadap bank, dan peminjam yang kurang berisiko mendapatkan suku bunga terbaik.

Begini cara kerjanya: Katakanlah Anda punya tiga kartu kredit. Batas kredit gabungan kartu adalah $ 10.000 dan total saldo adalah $ 4.000. Pemanfaatan kredit Anda adalah 40%. ($ 4,000 adalah 40% dari $ 10,000) Itu tidak bagus. Sebagian besar ahli menyarankan untuk mempertahankan penggunaan Anda di bawah 30%.

Namun, ketuk saldo Anda turun menjadi $ 2,500 dan tingkat penggunaan Anda turun menjadi 25% yang dapat diterima. Itu akan menurunkan skor Anda. Itu tidak akan terjadi dengan segera, karena bank biasanya hanya melaporkan saldo pemegang kartu sekitar satu kali sebulan, tetapi itu akan terjadi. Dan semakin besar penurunan pemanfaatan Anda, semakin banyak skor Anda bisa naik. (Jangan mengharapkan keajaiban. Ini tidak akan mengubah 550 skor menjadi 750. Namun, seperti yang saya katakan sebelumnya, perubahan kecil dapat membuat dampak nyata dalam bagaimana pemberi pinjaman melihat Anda.)

Ada cara lain untuk tingkatkan pemanfaatan Anda juga. Misalnya, Anda dapat berfokus untuk meningkatkan batas kredit Anda daripada mengurangi utang Anda. Ini akan menurunkan penggunaan Anda, tetapi itu juga bisa memiliki efek samping. Jika Anda meningkatkan batas kredit Anda secara keseluruhan dengan membeli kartu lain, Anda akan mendapat nilai kecil dalam kategori "kredit baru", yang mempertimbangkan berapa banyak kredit yang Anda ajukan akhir-akhir ini. Dampaknya akan kecil dan berumur pendek, dengan asumsi Anda tidak menjadi gila dan mengajukan terlalu banyak kartu sekaligus. Namun, itu akan menumpulkan dampak dari tingkat pemanfaatan Anda yang meningkat.

Ingat, juga, bahwa itu bukan hanya keseluruhan pemanfaatan Anda yang penting. Pejabat FICO mengatakan bahwa tingkat pemanfaatan pada kartu individu juga dipertimbangkan. Jadi, dalam contoh di atas, lebih baik untuk memiliki hutang $ 4.000 yang tersebar di antara ketiga kartu daripada memiliki semuanya pada satu kartu yang kemungkinan akan memiliki tingkat pemanfaatan yang sangat tinggi.

Jawaban Investasi: Lakukan matematika untuk mencari tingkat penggunaan Anda sendiri dan berapa banyak utang yang harus Anda hilangkan untuk mendapatkan tingkat itu hingga ke tingkat yang dapat diterima. Kemudian, berkreasi untuk meningkatkan uang tunai yang Anda butuhkan. Jual sesuatu yang bernilai yang Anda miliki. Taruh lembur ekstra di tempat kerja. Lakukan apa pun yang perlu Anda lakukan untuk mengumpulkan uang itu, selama Anda tidak menempatkan diri Anda dalam ikatan keuangan jangka pendek dalam prosesnya.

Akhirnya, tahan dorongan untuk membatalkan kartu yang Anda lunasi sepenuhnya. Dengan membatalkan kartu, Anda akan menurunkan kredit yang tersedia, melukai tingkat penggunaan Anda, dan pada dasarnya melepas banyak kebaikan yang Anda lakukan dalam menyingkirkan utang Anda.

[Pelajari lebih lanjut dalam 9 Tampaknya Cara Tidak Bersalah untuk Merusak Skor Kredit Anda]